UTMA vs 529: ¿En qué se diferencian estas cuentas?

Cualquier padre que se haya parado a pensar en los diferentes gastos que conlleva tener un hijo probablemente sepa lo que es tener la vista nublada por el dólar. ¡Criar hijos puede ser caro!

Si planea ayudarlos a ahorrar para la universidad y la adultez temprana, puede resultar aún más costoso. Pero existen diferentes herramientas que puede utilizar para que el costo sea más manejable. En esta revisión de UTMA vs 529, se comparan dos de las herramientas más populares para ayudarlo a decidir cuál podría ser la adecuada para su familia.

Un repaso de la preparación de compuestos

Cada vez que intentes alcanzar una meta ambiciosa y de largo alcance, recuerda el poder del interés compuesto.

Cuando ganas intereses, ganas un porcentaje del dinero que aportas inicialmente, a menudo llamado capital. Además, al dejar tu dinero en tu cuenta, tus intereses también comienzan a generar dinero. Este interés compuesto es lo que hace que la inversión sea una herramienta tan eficaz a la hora de alcanzar objetivos futuros.

Digamos que tienes $5,000 para reservar. Planeas ahorrar este dinero en una cuenta de ahorros (con una tasa de interés del 0.5%) durante 15 años. Luego, planeas aportar $100 adicionales por mes. Al final de esos 15 años, tienes $24,032,27 .

Para que el interés compuesto realmente funcione a su favor, pongamos nuevamente a trabajar una calculadora de interés compuesto .

Imagina que decides invertir el dinero en lugar de ponerlo en una cuenta de ahorros. Sin duda, hay más riesgo, pero también hay mucha más recompensa. Supón exactamente el mismo escenario que el anterior, pero sustituye el tipo de interés medio por el 6 %. En el mismo período de tiempo, ahora tienes 39 913,95 $ .

La capitalización de intereses convierte la inversión en una herramienta poderosa para alcanzar objetivos futuros. Pero, ¿qué vehículo de inversión es el adecuado para usted cuando se trata del futuro de su hijo? Es hora de explorar dos opciones populares: las cuentas de custodia UTMA y los planes de ahorro universitario 529.

En nuestro enfrentamiento entre UTMA y 529, vea cómo se compara cada herramienta y cuál podría ser la mejor para usted.

¿Qué es una UTMA?

UTMA son las siglas de Uniform Transfer to Minors Act (Ley Uniforme de Transferencias a Menores). Si bien el acrónimo representa técnicamente la ley en sí, la mayoría de las personas usan UTMA para referirse a la cuenta de custodia. Entonces, ¿qué hace esta cuenta?

Entendiendo las cuentas de custodia

Lo primero que debes entender es qué es una cuenta de custodia. Piensa en ella como una cuenta financiera con rueditas de entrenamiento. La cuenta está a nombre de tu hijo. Sin embargo, tú (u otro adulto) está a cargo de ella hasta que alcance cierta edad.

Es una forma en que los adultos ayudan a los niños a administrar su dinero. Luego, cuando llegan a la edad adulta, se les quitan las rueditas de entrenamiento y se ponen en marcha.

Abrir una cuenta de custodia es como abrir cualquier otra cuenta. Puede optar por abrir una a través de su socio de corretaje (como Vanguard o Fidelity). ¡Vanguard lo hace muy sencillo !

También tendrá que decidir qué tipo de cuenta desea: las cuentas de ahorro y de inversión son las dos opciones más probables. Para aprovechar el poder de la capitalización, muchas familias eligen una cuenta de inversión.

Una mirada más cercana a UTMA

Entonces, ¿en qué se diferencia una cuenta UTMA de otras cuentas de custodia?

Un menor puede utilizar una cuenta de custodia de UTMA para recibir obsequios. Si bien el dinero es sin duda el obsequio más común, la cuenta también puede contener patentes, bienes raíces, regalías e incluso obras de arte. Los menores no toman posesión de la cuenta hasta que alcanzan la mayoría de edad, que suele ser de 18 o 21 años.

Las cuentas UTMA también pueden suponer una cierta ventaja fiscal. El hijo es técnicamente el titular de la cuenta. Eso significa que la forma en que se gravan las ganancias es diferente. Por lo general, las ganancias de la cuenta en una UTMA se gravan a la tasa impositiva del hijo, que suele ser mucho más baja que la tuya.

Beneficios de UTMA

Una de las grandes preocupaciones que suelen tener las familias es qué hacer con los ahorros para la universidad si su hijo no va a la universidad. Tal vez opten por una opción alternativa después de graduarse o tal vez cubran el costo de la universidad de alguna otra manera.

Uno de los mayores beneficios de UTMA es que el dinero se puede utilizar para cualquier cosa. Por lo tanto, su hijo podría pagar la universidad con su cuenta UTMA. También podría utilizarla para el pago inicial, para invertir en su propio negocio o para tomarse un tiempo libre para viajar y hacer voluntariado. No hay estipulaciones sobre cómo se utiliza el dinero. De hecho, puede ser una excelente manera de generar riqueza generacional .

Además, muchas familias realmente disfrutan de cómo la UTMA les permite guiar a sus hijos a través del proceso de toma de decisiones financieras y, en última instancia, transferirles la propiedad cuando se conviertan en adultos.

Desventajas de UTMA

Una de las mayores ventajas de una cuenta UTMA es su flexibilidad. Sin embargo, esa flexibilidad también puede ser una desventaja importante.

Si crea una UTMA con la intención de que su hijo utilice los fondos para pagar la universidad, en realidad no hay nada que dicte cómo gastar el dinero. Por lo tanto, podría usar la cuenta para cubrir el costo de la universidad… ¡o cualquier otra cosa! Cuando crea una cuenta UTMA, debe asegurarse de que no le importe transferir los fondos, sabiendo que pueden usarse para lo que su hijo desee.

Otra consideración sobre las UTMA es cómo se las considera en términos de ayuda financiera. Es posible que haya oído hablar de la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). En pocas palabras, es una solicitud que permite a las familias solicitar diferentes tipos de ayuda federal.

Una cuenta UTMA tiene una ponderación del 20 % cuando su hijo envía el formulario FAFSA. Eso significa que se espera que los estudiantes puedan usar el 20 % del saldo de su cuenta cada año para la escuela. Esto no tiene por qué ser un impedimento, pero vale la pena señalar que otra opción de ahorro para la universidad, el plan de ahorro para la universidad 529, cuenta mucho menos en la FAFSA.

Una última consideración en el debate entre UTMA y 529 es el hecho de que el beneficiario de un UTMA no se puede cambiar. Esto significa que una vez que abre la cuenta a nombre de su hijo, no puede deshacer las contribuciones realizadas al plan y tampoco puede cambiar el beneficiario.

¿Qué es un 529?

El plan 529 es otra herramienta de ahorro popular. Está diseñado específicamente para fines educativos. Cuando se crearon los planes de ahorro para la universidad 529 , su propósito era cubrir los costos de la educación postsecundaria en universidades acreditadas y escuelas técnicas. Algunos ejemplos de gastos que incluyen son:

• Matrícula y cuotas
• Suministros y equipo
• Habitación y comida
• Computadoras y otros equipos tecnológicos

Sin embargo, gracias a dos leyes recientes, los fondos de un plan 529 también pueden cubrir algunos gastos calificados de los grados K-12 y aprendizajes.

Vale la pena señalar que estos planes deben usarse para gastos educativos calificados o están sujetos a una multa del 10% y a impuestos federales sobre la renta.

Beneficios del 529

Cuando se reserva dinero en un plan 529, se destina a fines educativos. Eso significa que no tiene que preocuparse de que su hijo alcance la mayoría de edad y utilice los fondos para algo que no sea su educación.

Además, si el dinero se utiliza con fines educativos, no se pagan impuestos sobre las ganancias. Esta es una gran ventaja fiscal que a veces se puede combinar con otras deducciones fiscales, según el plan que elija y el lugar donde viva.

En lo que respecta a la elegibilidad para recibir ayuda federal mediante la FAFSA, la mayoría de los planes 529 tienen una ponderación mucho menor que un UTMA. Un UTMA tiene una ponderación del 20 %, mientras que un 529 tiene una ponderación de apenas menos del 6 %. Eso significa que a su familia podría resultarle más fácil calificar para recibir más ayuda federal.

529 Desventajas

La gente suele ser precavida con los planes 529 porque les preocupa que sean demasiado inflexibles para un futuro incierto. Afortunadamente, los planes 529 son flexibles. Simplemente sufren un pequeño problema de relaciones públicas.

Si su hijo no va a la universidad, los fondos de su plan 529 podrían estar sujetos a una multa, ¡pero no siempre! Si el motivo por el cual no se necesita el dinero es debido a una beca, el monto de la beca se puede retirar sin pagar impuestos ni multas.

Además, un plan 529 se puede fusionar con otro plan 529. También puede cambiar el beneficiario. Todas estas estrategias le permiten evitar la penalización del 10 % que conlleva el uso del dinero para fines que no califican.

Además, gracias a la Ley Secure 2.0 , ¡su plan 529 se volvió aún más flexible! A partir de 2024, una parte no utilizada de un plan 529 se puede “transferir” a una IRA Roth. Hay algunos parámetros específicos que debe seguir para calificar. El plan 529 debe estar abierto durante al menos 15 años. Además, el beneficiario debe coincidir con el nombre en la IRA Roth. Las contribuciones de por vida están limitadas a $35,000 y también deben seguirse las contribuciones regulares a la IRA Roth.

Si bien estos parámetros aún son menos flexibles que un UTMA, ¡le dan al 529 una bienvenida renovación!

Evite las tarifas elevadas para alcanzar sus objetivos financieros

En lo que respecta a UTMA vs 529, no importa qué cuenta elija si no presta atención a las tarifas. Como sucede con cualquier tipo de inversión, las tarifas relacionadas con las cuentas UTMA y los planes 529 pueden socavar su progreso financiero. Por eso es tan importante investigar antes de comenzar a invertir.

Analizar los índices de gastos puede parecer abrumador, pero tomarse el tiempo para prestar atención a los distintos cargos en los que podría incurrir puede ahorrarle muchos dolores de cabeza y dinero en el futuro.

Reflexiones finales sobre UTMA vs 529

¡Los niños pueden ser costosos! El uso de las herramientas financieras adecuadas puede ayudarle a mover montañas en lo que respecta a sus objetivos financieros. Si está en condiciones de ayudar a su hijo a ahorrar para los gastos relacionados con la universidad o la edad adulta, existen herramientas financieras diseñadas específicamente para ayudarlo con eso.

Dedique algún tiempo a explorar las distintas opciones de UTMA y 529. Considere los beneficios y las desventajas de cada tipo de cuenta.

Además, debes saber que también es posible abrir ambas cuentas para tu hijo. Si estás listo para construir un futuro financiero más brillante para tu hijo, consulta nuestro curso para aprender cómo convertirlo en millonario.

¿Cómo se compara UTMA y 529 para usted y su familia? ¿Qué cuenta ha elegido?

Por favor háznoslo saber en los comentarios más abajo.