Tipos de quiebras y alternativas a considerar
- ¿Qué es la quiebra?
- ¿Cómo se declara la quiebra?
- Los 3 tipos de quiebras más comunes
- Otros tipos de quiebras
- Cómo declararse en quiebra
- Consecuencias de declararse en quiebra
- Cómo calificar para un préstamo o una tarjeta de crédito después de declararse en quiebra por distintos tipos de bancarrotas
- Alternativas a los diferentes tipos de quiebras
- La vida después de la quiebra: pasos a seguir para recuperarse después de varios tipos de quiebras
- ¡Entienda los tipos de quiebras y conozca sus opciones!
Los distintos tipos de bancarrotas suelen ser la última opción después de que una persona ha atravesado circunstancias financieras difíciles . Por lo general, se supone que la bancarrota es resultado de la irresponsabilidad financiera y el abuso del crédito concedido. Sin embargo, ese no siempre es el caso.
Las personas se declaran en quiebra por diversos motivos, entre ellos la pérdida de ingresos regulares, el divorcio y las facturas médicas. De hecho, CNBC informa que dos tercios de las solicitudes de quiebra citaron problemas médicos como una gran parte de la razón.
También es importante tomar nota de los préstamos estudiantiles si forman parte de su deuda. En algunos casos, los préstamos estudiantiles se condonan con la bancarrota, aunque debe prepararse para un proceso complicado.
Si una de las razones anteriores le hace pensar en declararse en quiebra, hay algunos factores clave que debe considerar primero antes de iniciar cualquier procedimiento de quiebra.
Declararse en quiebra no es una decisión que se pueda tomar a la ligera, ya que conlleva consecuencias a largo plazo. Estas consecuencias pueden ser muy limitantes y afectarle a usted como solicitante.
Por lo tanto, es importante que comprenda el proceso de quiebra y que considere todas las opciones alternativas. Nuestro artículo detalla los aspectos clave que debe saber sobre los diferentes tipos de quiebra.
¿Qué es la quiebra?
Hay mucho que saber sobre las leyes de bancarrota . Una persona está en bancarrota cuando no puede pagar sus deudas. La bancarrota es un proceso que manejan los tribunales federales de los Estados Unidos.
Durante este proceso, los jueces de quiebras toman las decisiones finales sobre los casos, incluyendo si una persona es elegible para declararse en quiebra o no.
La bancarrota se utiliza para situaciones en las que el prestatario tiene una deuda excesiva que no puede saldar, por lo general. Por ejemplo, si enfrenta una ejecución hipotecaria sobre su casa o no puede pagar otras deudas que debe.
¿Cómo se declara la quiebra?
La persona que está endeudada o debe dinero debe declararse en quiebra. Para iniciar el proceso de quiebra, debe presentar una solicitud de quiebra .
Una vez recibida la solicitud, usted tendrá que comparecer ante un tribunal y explicar las circunstancias que llevaron a su situación financiera actual .
Los 3 tipos de quiebras más comunes
Existen distintos tipos de quiebras que un deudor puede presentar. Estos tipos de quiebras dependen en gran medida de las circunstancias personales.
En términos generales, los tres tipos de quiebras más comunes son el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13.
Capítulo 7 de bancarrota
En virtud del capítulo 7 de bancarrota, los consumidores con bajos ingresos pueden solicitar la cancelación de algunas de sus deudas. También puede funcionar en el caso de las pequeñas empresas.
Quiebra liquidatoria es el nombre y significa que usted tendrá que vender muchos de sus activos para pagar la deuda.
Se elige un fideicomisario para que gestione este proceso y solo se ponen a la venta los activos que no están exentos . Algunos ejemplos de activos exentos podrían ser el valor líquido de su vivienda, una pensión o un vehículo hasta una determinada cantidad.
Una vez que el fideicomisario ha vendido todos los activos elegibles y ha utilizado las ganancias para pagar la deuda pendiente, la deuda restante queda perdonada.
Condiciones específicas para la bancarrota del Capítulo 7
El capítulo 7 de bancarrota contiene algunas condiciones mínimas, entre ellas:
- No se ha declarado en quiebra según el Capítulo 7 en los últimos 8 años.
- Debe poder pasar una prueba de medios que esencialmente determina si su ingreso mensual es lo suficientemente bajo para calificar para la bancarrota del Capítulo 7.
Una vez que se cumplen estas condiciones, comienza un proceso formal de clasificación de la deuda. En este proceso, la deuda se clasifica como garantizada o no garantizada . Luego, se prioriza su pago.
Las deudas no garantizadas (que no están respaldadas por ningún activo) tienen mayor prioridad en los procedimientos de quiebra. Entre ellas se incluyen las obligaciones tributarias, la manutención de los hijos y las reclamaciones por lesiones personales contra el deudor.
Una vez pagada la deuda no garantizada, la deuda garantizada (deuda respaldada por activos, por ejemplo, hipotecas ) es la siguiente en la fila.
Capítulo 13 de bancarrota
También llamada quiebra de asalariados , este tipo es menos severo.
Como su nombre lo indica, esta quiebra está reservada para aquellos con ingresos que pueden pagar la totalidad o parte de sus obligaciones financieras sin que sus activos sean embargados.
Este tipo particular de quiebra ayuda a los prestatarios que tienen acceso a fondos pero están bajo presión de sus acreedores para pagar sus deudas lo antes posible.
Con la bancarrota del Capítulo 13, tiene de 3 a 5 años para pagar sus obligaciones pendientes. También debe utilizar todos sus ingresos disponibles para cumplir con sus pagos mensuales . En línea con esto, deberá presentar lo que se conoce como un plan de reorganización o pago.
De manera similar al Capítulo 7 de bancarrota, se designa un síndico para administrar las finanzas, y este síndico es responsable de cobrarle a usted, el deudor, y de pagarle a los acreedores su dinero.
Este tipo de bancarrota puede resultarle atractivo si le preocupa perder su casa por ejecución hipotecaria y desea mantener sus activos en su lugar .
Capítulo 11 de bancarrota
Las quiebras comerciales suelen recurrir al Capítulo 11, pero también lo pueden hacer personas físicas. Básicamente, reorganiza las deudas, pero no cierra la empresa por completo.
Lo cual a veces puede ser preferible porque permite que una empresa siga funcionando mediante la reestructuración de la deuda. Puede incluir la liquidación de algunos activos, un plan de pago y otras cosas que ayuden a saldar la deuda.
Algunas empresas han recurrido al capítulo 11 para mantenerse a flote y tener éxito a pesar de la complejidad.
¿Cuál es la diferencia entre el capítulo 11 y el capítulo 7 de bancarrota?
Es importante saber la diferencia entre el capítulo 11 y el capítulo 7 de bancarrota.
Básicamente, con el capítulo 7 tienes que vender bastantes cosas para pagar tus deudas, mientras que con el capítulo 11 conservas más derechos y no sueles tener que liquidar todo. Incluso puedes mantener tu negocio en funcionamiento y potencialmente tener éxito en el futuro.
Si bien no es necesario comenzar completamente desde cero con el capítulo 7, definitivamente es más intenso que la reestructuración que ocurre con el capítulo 11.
La gran diferencia entre la bancarrota del capítulo 7 y la del capítulo 13
Existe una diferencia considerable entre la bancarrota del capítulo 7 y la del capítulo 13. Básicamente, el capítulo 13 le permite pagar las deudas que debe a lo largo del tiempo sin tener que vender sus activos . Por otro lado, el capítulo 7 liquida la mayor parte de lo que posee y de una manera mucho más rápida.
Otros tipos de quiebras
Existen otros tipos de quiebra además de los tres tipos más comunes de quiebras de los que se habla con más frecuencia. A continuación, se detallan las otras formas de quiebra.
Capítulo 12 de bancarrota
Los pescadores y agricultores familiares con un ingreso anual regular pueden acogerse al capítulo 12. Este ayuda a este tipo de empresas a continuar sus operaciones mientras se declaran en quiebra.
En este caso no es necesario liquidar todos los activos sino que se puede elaborar un sistema para saldar la deuda.
Capítulo 9 de bancarrota
Sólo los municipios pueden utilizar el Capítulo 9. Es una especie de ajuste de deudas similar al Capítulo 11. No es necesario liquidar todos los activos.
Permite a los municipios insolventes encontrar una forma de pagar su deuda de manera razonable. Pero los casos de quiebra por el capítulo 9 son bastante inusuales.
Capítulo 15 de bancarrota
El capítulo 15 es uno de los tipos de bancarrotas más singulares y específicos. Se aplica a casos de insolvencia que involucran a un país extranjero y a los Estados Unidos.
Upsolve lo describe como “un conjunto de reglas y procedimientos que determinan cómo el sistema judicial de los Estados Unidos manejará los procedimientos de quiebra extranjeros que involucran activos en los EE. UU.”
Cómo declararse en quiebra
A continuación se presenta una descripción general de cómo presentar una solicitud de varios tipos de quiebra:
Cómo declararse en bancarrota según el Capítulo 7
Para declararse en bancarrota según el Capítulo 7, deberá seguir los pasos que se describen a continuación. El proceso completo le llevará aproximadamente 4 meses.
Para comenzar, es fundamental encontrar y trabajar con un abogado con experiencia en bancarrotas. Los pasos son los siguientes:
Paso 1: Presentar una petición ante un tribunal de quiebras local
Haga esto junto con todos sus estados financieros , que incluyen todos sus ingresos, lista de deudas, listas de activos, declaraciones de impuestos recientes, etc.
Paso 2: Complete la asesoría de bancarrota requerida
Esto conlleva un coste. Otros costes incluyen una tasa de presentación de la petición, más las tasas judiciales y los honorarios de los abogados.
Al evaluar el costo de declararse en quiebra, puede resultar tentador presentar los documentos necesarios por su cuenta. Sin embargo, no se puede exagerar la importancia de trabajar con un abogado calificado.
Vale la pena trabajar con un profesional calificado, especialmente por la documentación necesaria para llevar a cabo el proceso, junto con la posibilidad de que el tribunal de quiebras lo rechace si la documentación se presenta de forma incorrecta.
Cómo declararse en bancarrota según el Capítulo 13
Para declararse en bancarrota según el Capítulo 13, debe seguir los pasos que se describen a continuación. Antes de comenzar, debe asegurarse de que su deuda no garantizada (por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos personales, etc.) y su deuda garantizada no excedan el monto establecido .
Estos umbrales se revisan periódicamente para mantenerse al día con la inflación.
Paso 1: Busque un abogado especializado en bancarrotas
A menudo, puede obtener una evaluación gratuita de la mayoría de los abogados para ver si son una buena opción para trabajar con ellos.
Paso 2: Presente su petición y pague la tarifa de presentación requerida
La tasa se destina al tribunal de quiebras. Además, se debe pagar una tasa administrativa obligatoria.
Paso 3: Proporcione toda la documentación adjunta
Los trámites incluyen:
- Una lista de los acreedores pendientes y las cantidades que debe a cada uno de ellos.
- Evidencia y papeleo que detalla sus ingresos.
- Una lista de sus activos, como propiedades y vehículos (si hay contratos a su nombre, también deberá proporcionarlos).
- Una lista de sus gastos de vida mensuales.
- Sus declaraciones de impuestos más recientes y una declaración que muestre sus impuestos no pagados.
Consecuencias de declararse en quiebra
Elegir declararse en quiebra no es una decisión fácil de tomar y es algo que hay que tomar en serio. En particular, hay que asegurarse de comprender bien las posibles consecuencias.
Algunas de las principales consecuencias de declararse en quiebra incluyen:
Capacidad limitada para pedir dinero prestado en el futuro
Una vez que haya pasado por un proceso de quiebra, será extremadamente difícil obtener acceso a cualquier línea de crédito ya que existirá un registro público permanente a su nombre.
Si no está acostumbrado a un estilo de vida en el que pague artículos en efectivo , esto puede resultar un desafío para su estilo de vida en el futuro, ya que el crédito se usa muy comúnmente en la sociedad.
Su informe de crédito mostrará su historial de bancarrota por hasta 10 años
Está estipulado en la Ley de Informes Crediticios Justos , que permite a las agencias de crédito informar sobre la quiebra. Esto no solo afectará su capacidad para solicitar préstamos en el futuro, sino que también podría tener un impacto limitado en su carrera, ya que los acreedores realizan verificaciones de antecedentes durante el proceso de empleo.
A medida que avanza con el proceso de quiebra, es imprescindible obtener una copia de sus informes de crédito de cada una de las 3 agencias antes y después del proceso.
Las tres agencias son Equifax , TransUnion y Experian . Su objetivo es garantizar que la información que figura en sus registros sea correcta. De esta manera, se podrían minimizar los problemas en el futuro.
Cómo calificar para un préstamo o una tarjeta de crédito después de declararse en quiebra por distintos tipos de bancarrotas
Si bien la bancarrota puede no ser el proceso más fácil de atravesar, atravesarla no tiene por qué significar el fin de su relación con el crédito. Hay medidas que puede tomar para restablecer su crédito a un nivel saludable.
Verifique su crédito
Como se mencionó anteriormente, el mejor lugar para comenzar es verificar sus informes crediticios para asegurarse de que reflejen con precisión su situación financiera . Los informes deben reflejar la quiebra y mostrar un registro de la deuda liberada.
Aproveche una tarjeta segura
El siguiente paso, si está buscando obtener una tarjeta de crédito , es solicitar una tarjeta asegurada. Una tarjeta asegurada es una excelente manera de reconstruir su crédito.
Las instituciones financieras pueden otorgar este tipo de crédito porque los fondos de su cuenta bancaria lo respaldan. Los fondos funcionan como línea de crédito para la tarjeta y, en caso de que alguna vez no pueda pagar, los fondos funcionan como garantía.
Una forma alternativa de obtener una tarjeta es trabajar con un amigo o familiar y agregarse como usuario autorizado a la cuenta de esa persona.
El titular principal de la tarjeta tendrá la responsabilidad exclusiva de pagar la deuda. Sin embargo, el usuario autorizado se beneficia del aumento en su puntaje crediticio si paga la cuenta a tiempo.
Es recomendable consultar con la compañía de la tarjeta de crédito para confirmar si la cuenta se agregará a su historial de crédito como usuario autorizado.
Realice los pagos a tiempo y asegúrese de que su historial crediticio lo indique. Es la mejor manera de asegurarse de obtener los beneficios de este acuerdo.
Aproveche una cuenta generadora de crédito
Otra alternativa para mejorar tu puntuación crediticia hasta el punto de poder solicitar una tarjeta de crédito es recurrir a una cuenta de creación de crédito . Una cuenta de creación de crédito, también conocida como préstamo de creación de crédito, es un pequeño préstamo que solicitas a tu nombre.
Sin embargo, en lugar de que los fondos se desembolsen directamente a usted, el emisor de la cuenta de creación de crédito los retiene en forma de un préstamo garantizado colocando su dinero en un certificado de depósito.
Alternativas a los diferentes tipos de quiebras
Decidir si declararse en quiebra o no puede ser una decisión difícil. Si se pregunta qué hacer, puede resultarle útil saber que existen opciones alternativas. Algunas de ellas son:
Planes de gestión de deuda
Es posible que pueda negociar un plan de gestión de deuda en el que usted, como deudor, pueda pagar el capital total durante un período de tiempo acordado.
Esto crea un plan de pago mensual que está hecho a medida para cubrir sus necesidades específicas y puede ayudar a brindar cierta estructura a su proceso de pago. Sin embargo, algo que debe tener en cuenta es que el prestamista no tiene obligación de aceptarlo.
Los recursos gratuitos de asesoramiento al consumidor pueden guiarlo en la dirección correcta.
Consolidación de la deuda
Si se realiza correctamente, la consolidación de deuda combina todas sus deudas pendientes en una suma global con una tasa de interés más baja y un pago mensual más sostenible.
La consolidación de deuda generalmente se realiza en forma de préstamo y las tasas de interés suelen ser mucho más bajas que las que cobran las compañías de tarjetas individuales.
Pago de la deuda
La liquidación de deudas es una alternativa a la consolidación de deudas. Su objetivo es permitir que el deudor realice un pago único que, por lo general, es menor que lo que debe actualmente.
El monto suele ser entre el 50 y el 75 % del valor original de la deuda. Los prestamistas informarán esto a las agencias de crédito como “liquidación por menos de lo acordado”. El registro permanecerá como parte de su informe crediticio durante siete años.
Préstamos personales
Incluso si tiene un historial crediticio malo, puede solicitar un préstamo personal según las particularidades de su situación. Sin embargo, las tasas de interés serán increíblemente altas, al igual que el pago mensual. Por lo tanto, deberá determinar si esta opción es adecuada para usted.
La vida después de la quiebra: pasos a seguir para recuperarse después de varios tipos de quiebras
Si ya ha pasado por una bancarrota, probablemente quiera saber qué hacer a continuación. Aquí le mostramos cómo mantenerse en el buen camino.
Evitar la deuda
Una vez que haya completado el proceso de bancarrota, es posible que desee reconstruir su crédito . Si bien esto es posible, también es recomendable hacerlo con cautela.
Algunos pasos para garantizar una relación saludable con el dinero incluyen asegurarse de tener límites firmes al usar crédito para realizar compras.
Además, debes asegurarte de pagar tu tarjeta al final de cada mes sin dudarlo. Prioriza solo las compras con tu tarjeta de crédito que puedas pagar en su totalidad cada mes y hazlo.
Aprenda a presupuestar
Naturalmente, la elaboración de presupuestos debería convertirse en un componente clave de sus herramientas para afrontar con éxito la vida después de una quiebra. Si bien la elaboración de presupuestos requiere disciplina, es mucho más fácil contar con una variedad de herramientas que ayuden en el proceso.
Para algunas personas, trabajar con lápiz y papel puede ser lo mejor, mientras que para otras, puede ser mejor utilizar herramientas en línea. Otras estrategias, como automatizar sus facturas y ahorros, le ayudarán a garantizar que cumple con sus obligaciones de manera constante.
Aumente sus ahorros de emergencia
Sin duda, surgen emergencias y es de gran ayuda contar con un fondo de emergencia sólido. Un fondo de emergencia es dinero en una cuenta separada al que no necesariamente se tiene acceso inmediato.
La cantidad recomendada para comenzar es $1,000, con el objetivo de llegar a cubrir entre 3 y 6 meses de sus gastos básicos de vida.
¡Entienda los tipos de quiebras y conozca sus opciones!
A la hora de declararse en quiebra, es importante tener en cuenta todo lo anterior y también intentar agotar todas las opciones alternativas.
También es muy importante recordar que para mejorar tu situación financiera, también necesitarás mejorar tus habilidades de administración del dinero y tu autodisciplina .
A medida que avanza en su camino a través de la bancarrota, recuerde que ofrece cursos financieros gratuitos , así como artículos sobre la mentalidad del dinero y más.
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