¿Son los pagos hipotecarios quincenales una buena idea?

Cuando compras una casa , normalmente haces pagos mensuales durante una cantidad de años acordada para saldar el préstamo. Lo más común es que esto se base en un contrato hipotecario de 30 años . Pero, ¿qué pasaría si pudieras saldar tu casa más rápido y pagar menos dinero mediante pagos hipotecarios quincenales? Con este cronograma de pagos, terminas pagando una mayor parte de tu préstamo cada año y te ahorras potencialmente decenas de miles de dólares en intereses. ¡Vamos a ello!

¿Qué es un pago hipotecario quincenal?

Cuando pides dinero prestado para un préstamo hipotecario, tu prestamista establece un plan de pago mensual. Cada mes haces un pago: una parte se destina a los intereses y otra al capital. Pero en lugar de ceñirte al cronograma de pago mensual normal, puedes hacer pagos hipotecarios quincenales. En otras palabras, haces la mitad del pago de tu hipoteca cada dos semanas.

¿Cómo funcionan los pagos hipotecarios quincenales?

Cuando realiza pagos hipotecarios quincenales, termina haciendo 26 pagos parciales (o 13 pagos completos) a lo largo del año. Digamos que tiene un pago hipotecario mensual de $1,000, lo que significa que paga $12,000 por año. Con pagos quincenales, haría 26 pagos de $500. Termina pagando $13,000 por año.

Los pagos quincenales de la hipoteca pueden ahorrarle dinero en intereses durante el plazo del préstamo y hacer que pague su hipoteca años antes. Ahorrará dinero de dos maneras:

• Como estás haciendo un pago adicional por año, pagas el préstamo más rápido. Cuanto más rápido pagues el préstamo, menos intereses pagarás.
• Los intereses de las hipotecas se acumulan mensualmente. Si realiza pagos quincenales, el saldo será ligeramente inferior cuando se calculen los intereses. Esto le permite ahorrar solo una pequeña cantidad cada mes, pero mucho más durante el plazo completo del préstamo.

Pros y contras de los pagos hipotecarios quincenales

Ventajas

Paga tu hipoteca más rápido

Cuando realiza pagos hipotecarios quincenales, termina haciendo un pago adicional completo por año. Eso puede, en última instancia, ahorrarle años al tiempo que le lleva pagar su casa.

Construirás capital más rápidamente

Una de las mayores ventajas de ser propietario de una vivienda es la acumulación de capital en la misma. Sin embargo, especialmente en los primeros años, la acumulación se produce lentamente. Cuando se realizan pagos hipotecarios quincenales, se pueden aplicar los pagos adicionales directamente al capital y acumular capital más rápidamente.

Ahorras dinero en intereses

Cuanto más rápido pagues tu hipoteca, menos intereses pagarás. Además, puedes pedirle a tu prestamista que dirija tus pagos adicionales directamente al capital para ahorrar aún más en intereses.

Puede ser más fácil elaborar un presupuesto

Si recibe su sueldo cada dos semanas, un pago hipotecario quincenal podría ser la solución perfecta para usted. Puede programar los pagos de su hipoteca para que coincidan con sus cheques de pago, de modo que en el mes en que pague un tercer pago hipotecario, también reciba un tercer cheque de pago.

Contras

Tienes menos dinero disponible en tu presupuesto

Si paga su hipoteca quincenalmente, habrá dos meses al año en los que deberá realizar tres pagos quincenales en lugar de dos. Asegúrese de que su presupuesto pueda adaptarse a esto antes de comprometerse.

Podría haber tarifas de instalación

Algunos prestamistas hipotecarios no cuentan con un sistema de pagos automáticos quincenales. Como resultado, muchas personas trabajan con una empresa de pagos externa para organizar este cronograma de pagos, a menudo por una tarifa de instalación elevada.

Puede que no se aplique como usted pretendía

En algunos casos, es posible que su servicio hipotecario no aplique sus pagos quincenales como usted desea. Algunas compañías retienen el pago parcial hasta que reciben el monto total y luego aplican el pago mensual de manera normal. Asegúrese de hablar con su administrador de préstamos para asegurarse de que aplicarán sus pagos de inmediato.

Podría enfrentar penalizaciones por pago anticipado

Una penalización por pago anticipado es una tarifa que cobran algunos prestamistas hipotecarios cuando los prestatarios cancelan sus préstamos hipotecarios antes de tiempo . Y cuando realiza pagos hipotecarios quincenales, termina pagando su préstamo un poco más rápido. Si su prestamista hipotecario cobra una penalización por pago anticipado, debería estar en su contrato hipotecario, así que esté atento. La mayoría de los prestamistas ya no cobran estas tarifas.

Cálculo del pago quincenal de la hipoteca

Digamos que tienes una hipoteca convencional a 30 años con un saldo principal del préstamo de $250,000 (justo por debajo del precio promedio nacional de la vivienda ) y una tasa de interés del 4%. Con un programa de pago mensual estándar, tendrías un pago mensual de $1,193.54. Y durante la vida del préstamo, pagarías $179,673.77 en intereses. Pero ¿qué pasa si en cambio haces pagos quincenales?

En lugar de realizar un pago por mes, realizaría un pago semanal de $596,77. Terminaría pagando $150.450,40 en intereses, es decir, casi $30.000 menos que si realizara pagos hipotecarios mensuales. Además, liquidaría su hipoteca en el año 25 en lugar de los 39 años completos.

Puede calcular cuánto dinero ahorraría con pagos hipotecarios quincenales utilizando una calculadora de pagos hipotecarios quincenales .

Cómo establecer un pago hipotecario quincenal

¿Está interesado en establecer pagos hipotecarios quincenales para comenzar a pagar su hipoteca más rápido? A continuación, le indicamos cómo comenzar:

Comuníquese con su prestamista hipotecario

Algunos prestamistas tienen un sistema implementado para aceptar pagos hipotecarios quincenales de manera automática. Esa es, de lejos, la forma más fácil de hacerlo, por lo que tu prestamista debería ser tu primera opción. Solo asegúrate de que aplicarán el pago de inmediato en lugar de retenerlo hasta que reciban tu segundo pago.

Considere un servicio de terceros

Si su prestamista hipotecario no tiene un sistema de pagos quincenales, busque un servicio de terceros. Sea selectivo si decide optar por esta opción, ya que algunos cobran tarifas de instalación significativas.

Realizar pagos quincenales manualmente

Si su prestamista no puede aceptar automáticamente pagos hipotecarios quincenales, simplemente realice un pago manualmente cada dos semanas. Las alternativas serían:

• Ahorre el dinero y haga un pago hipotecario adicional por año, O
• Divida el pago de su hipoteca por 12 y agregue esa cantidad a cada pago: obtendrá el mismo resultado de un pago hipotecario adicional completo por año.

La línea de fondo

Los pagos hipotecarios quincenales son una excelente manera de liquidar su hipoteca más rápido y ahorrar dinero durante el préstamo. Además, en la mayoría de los meses, no pagará más de lo que pagaría habitualmente. Si desea comenzar, comuníquese con su prestamista para ver si puede ayudarlo.