Reestructurar su hipoteca: ¿Cuáles son los pros y contras de esta estrategia inmobiliaria?

Pagaste tu deuda de tarjeta de crédito. Redujiste tus préstamos estudiantiles. Lo único que te separa de la libertad de deuda es pagar tu hipoteca. Una de las herramientas más mencionadas para pagar tu hipoteca antes de tiempo es la refinanciación. Exploremos una herramienta menos común que puede ser igual de poderosa: reestructurar tu hipoteca.

Después de aprender qué es una reestructuración de hipoteca e investigar en qué se diferencia de la refinanciación, analizaremos en profundidad los pros y los contras de reestructuración de su hipoteca para ayudarlo a decidir si esta estrategia inmobiliaria es adecuada para usted.

¿Qué es la reestructuración de su hipoteca?

Uno de los temas más populares en el podcast Marriage Kids and Money es el pago anticipado de la deuda hipotecaria. Tiene sentido. Después de todo, es un paso increíble para vivir una vida sin deudas y puede ayudarte a convertirte en un joven millonario .

¿Y cómo se hace? No existe un único método para saldar la deuda hipotecaria, pero una reestructuración hipotecaria puede resultar de gran ayuda. De hecho, una reestructuración hipotecaria puede reducir lo que se paga en intereses y recortar los montos de los pagos mensuales.

Suena bastante bien, ¿verdad? Para reestructurar su hipoteca, deberá realizar un pago grande sobre el capital (o el monto que debe sin incluir los intereses) del préstamo. Después, su prestamista hipotecario vuelve a calcular las cifras de su hipoteca en lo que se denomina una reamortización. La reamortización (o nuevo cronograma de pago) debería reducir sus pagos mensuales.

Escenario de reestructuración hipotecaria

Para ilustrar cómo funciona esto, utilicemos un cálculo muy simplificado. En un principio, tienes una hipoteca de 500.000 dólares que cobra un interés del 3 % durante 30 años. Eso significa que pagas 2.108 dólares al mes.

Ahora, puedes reestructurar el préstamo destinando una suma global de $50,000 al capital. Eso reduce tus pagos a $1,897 por mes, lo que significa que estás pagando más de $200 menos por mes durante toda la vida del préstamo.

Para obtener más información sobre cómo funcionaría una reestructuración en su situación, puede utilizar una calculadora de reestructuración en línea y calcular sus números exactos.

Pasos para la reestructuración de una hipoteca

Si califica, puede reestructurar su hipoteca en una serie de pasos simples trabajando con su prestamista actual.

Paso 1 – Solicitar una nueva versión

En algunos casos, si ya ha estado realizando pagos adicionales para reducir el saldo de su préstamo, su prestamista podría comunicarse con usted para realizar una reestructuración. Sin embargo, lo más probable es que sea usted quien inicie el proceso.

Algunos bancos y prestamistas publicitan el servicio, pero muchos no lo hacen. Eso significa que es posible que pueda hacer clic en el panel de control de la hipoteca para encontrar la información. En otros casos, deberá comunicarse con su prestamista por chat o teléfono para obtener información sobre su proceso específico.

Paso 2 – Realizar un pago único

Después de iniciar el proceso de reestructuración, el prestamista normalmente le pedirá que realice un pago único. Algunos prestamistas tienen un monto específico en dólares que debe pagar como requisito mínimo. Otros no.

Tenga en cuenta que cuanto más pague, menor será el saldo de capital. Eso significa que puede esperar pagos mensuales más bajos durante la vigencia del préstamo.

Paso 3 – Pagar una tarifa de servicio

Si bien no es imposible que las reestructuraciones se realicen de forma gratuita, es muy poco probable. Según el prestamista, puede esperar pagar entre $100 y $500 por una reestructura.

Paso 4 – Pasar a su nuevo cronograma de pago

Una vez que se complete la reestructuración, se reamortizará el préstamo. Es una forma elegante de decir que recibirá un nuevo cronograma de pagos que reflejará la cantidad de dinero que debe pagar cada mes.

Tenga en cuenta que es importante seguir pagando los montos de pago regulares de su hipoteca hasta que sepa con certeza que la reamortización entra en vigencia. ¡No ha llegado tan lejos solo para recibir una multa!

Paso 5 – Pon tu dinero a trabajar

Ahora que ha realizado un reajuste, puede comenzar a planificar el dinero adicional que liberó. Tal vez eso signifique reponer un fondo de emergencia o aumentar un fondo de amortización.

Quizás esté listo para comenzar a invertir . O tal vez vaya a tomarse unas vacaciones en casa para celebrar. Sea cual sea su decisión, asegúrese de que se ajuste a sus planes financieros y sus valores.

¿Quién podría ser el nuevo actor?

Reestructurar su hipoteca es una estrategia inmobiliaria que casi cualquier persona podría usar, especialmente si una de estas situaciones se aplica a usted.

Venta de casa

Si se muda a una nueva casa antes de que se venda su casa original, puede hacer una reevaluación después de la venta. Si utiliza parte o la totalidad de las ganancias de la venta para pagar su nueva hipoteca, podrá reducir drásticamente lo que debe cada mes.

Ganancias inesperadas

Quizás recibas un bono muy generoso en el trabajo o una herencia. Puedes usar este dinero inesperado para hacer una suma global que te permita pagar tu hipoteca.

Estrategia de ahorro

Muchas veces, las personas recortan sus presupuestos o comienzan a hacer trabajos secundarios y luego deciden pagar un poco más de su hipoteca cada mes o con la mayor frecuencia posible. Otra estrategia para liberarse de las deudas es apartar dinero en una cuenta de ahorros, dejar que los ahorros aumenten y luego hacer un pago único.

¿En qué se diferencia la reestructuración hipotecaria de la refinanciación?

En una reestructuración, usted paga un monto adicional por el capital de su hipoteca, lo que reduce los montos de pago mensuales de su hipoteca durante el resto de su préstamo. Al reestructuración de su hipoteca, usted paga menos intereses durante la vigencia del préstamo.

Además, los pagos recalculados son más pequeños. Sin embargo, esta reestructuración se realiza dentro del préstamo existente, lo que significa que la tasa de interés no cambia.

Por el contrario, refinanciar su hipoteca implica obtener un nuevo préstamo. Después de solicitar un nuevo préstamo, este reemplaza su préstamo hipotecario existente. Como su nuevo préstamo es más pequeño, sus pagos también deberían disminuir.

La refinanciación se suele utilizar cuando las tasas de interés de las hipotecas bajan significativamente. Por ejemplo, tal vez haya comprado su casa con una hipoteca a 30 años a una tasa de interés del 4 %. Después de varios años de pagar este préstamo, las tasas de interés se desploman. Entonces podría refinanciar su hipoteca con un nuevo préstamo para aprovechar las tasas de interés drásticamente más bajas.

Las ventajas de reestructurar su hipoteca

Esta estrategia inmobiliaria tiene muchos beneficios. A continuación, se indican algunas de las principales razones por las que una reestructuración hipotecaria podría ser una opción en el futuro.

Fije un pago más bajo

¿Qué harías con $200, $400 o incluso $600 adicionales al mes? Según la cantidad de dinero que destines a tu saldo, podrías liberar cientos y cientos de dólares cada mes. Eso significa que puedes trabajar en tus otros objetivos en tu camino hacia la libertad de deuda.

Fácil de calificar

Si ha pasado un tiempo desde que sacaste tu hipoteca o simplemente te olvidaste de esa terrible experiencia, déjame recordarte que calificar para una hipoteca es mucho trabajo. Tienes que demostrar que tienes empleo e ingresos. Los prestamistas investigan en profundidad tus activos, por lo que debes documentar de dónde provienen. Se evalúan tu historial y tu calificación crediticia. La reestructuración no es tan complicada. Por lo general, solo implica solicitar una reestructuración y poder realizar un pago único.

Más barato que refinanciar

Refinanciar una hipoteca es mucho más caro que reestructurarla. Si bien los montos dependen de muchas variables, incluido el prestamista, la mayoría de las reestructuraciones de hipotecas cuestan solo un par de cientos de dólares.

Las desventajas de reestructurar su hipoteca

Reestructurar su hipoteca no es una opción para todos. Antes de tomar la decisión, debe considerar algunas de las mayores desventajas.

(Generalmente) hay una tarifa

Hay un costo. Reestructurar la hipoteca no suele ser gratis, aunque tampoco suele ser muy costoso. Aun así, algunas personas prefieren evitar estos cargos y simplemente sumar a sus pagos mensuales habituales.

Cuestiones de elegibilidad

La reestructuración generalmente se aplica a los préstamos convencionales (piense en hipotecas a 15 o 30 años de un banco u otro prestamista). Eso significa que si tiene un préstamo del gobierno, como un préstamo VA o FHA, no puede reestructuraciónrlo. Lo mismo suele suceder con los préstamos jumbo de los prestamistas.

La línea de tiempo no cambia

Es importante tener en cuenta que la mayoría de las reestructuraciones no cambiarán la duración de su préstamo. Sus pagos serán menores y pagará menos intereses. Sin embargo, seguirá teniendo una hipoteca a 15 o 30 años.

Preguntas frecuentes sobre la reestructuración de su hipoteca

Ahora que conoce los pros y contras de reestructurar su hipoteca, respondamos algunas de las preguntas más comunes sobre las reestructuraciones de hipotecas.

¿Cuánto cuesta reestructurar mi hipoteca?

¡Depende! La mejor manera de determinar cuánto cuesta una reestructuración de hipoteca es ponerse en contacto con su prestamista. En promedio, la mayoría de los prestamistas cobran entre $150 y $500. También puede haber una pequeña tarifa de servicio. Nuevamente, esto puede variar. Por eso es conveniente consultar con su prestamista para averiguar cuánto costará. Luego, puede sopesar los pros y los contras.

¿Cuántas veces puedo refinanciar mi hipoteca?

Es posible que puedas refinanciar tu hipoteca más de una vez. Nuevamente, depende de tu prestamista. Sin embargo, siempre que puedas cumplir con los requisitos (¡y el costo, si corresponde!), es posible que puedas refinanciar tu hipoteca varias veces.

¿Cuáles son algunas situaciones en las que te gustaría hacer un nuevo casting?

Depende de usted determinar si una reestructuración de la hipoteca es adecuada para usted. Muchas personas que están considerando la posibilidad de refinanciar pueden considerar que las reestructuración son una opción de menor costo. Si ya ha destinado una suma global a su hipoteca o tiene una cantidad considerable de dinero reservada para hacerlo, una reestructuración podría ser adecuada para usted.

Reflexiones finales sobre la reestructuración de su hipoteca

Como ocurre con todo lo relacionado con las finanzas personales, no existe una solución única para saldar la hipoteca o convertirse en un joven millonario. Sin embargo, reestructurar su hipoteca podría ser una estrategia inmobiliaria que se ajuste a sus objetivos financieros.

Si busca liberar algo de dinero extra cada mes y ahorrar en intereses por solo una pequeña tarifa, comuníquese con su prestamista para ver si una opción de reestructuración es adecuada para usted.

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¿Estás trabajando para liberarte de la hipoteca? ¿Qué te parece la idea de reestructurar tu hipoteca?

Por favor háznoslo saber en los comentarios más abajo.

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