¿Qué es una cuenta de gastos flexible (FSA)?
- ¿Qué es una cuenta de gastos flexibles (FSA)?
- Tipos de FSA
- Límites de la FSA para 2024 y requisitos federales
- Gastos elegibles para FSA: ¿Qué puede pagar con su cuenta FSA?
- ¿Quién es elegible para una FSA?
- Ventajas de una FSA
- Desventajas de una FSA
- Cómo configurar una FSA
- ¿Vale la pena una cuenta de gastos flexible?
Puede resultar difícil predecir los gastos médicos a lo largo del año, por lo que puede resultar útil tener una cuenta de ahorros separada para los costos de atención médica. Una cuenta de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) está diseñada para ayudarlo a acceder a dólares antes de impuestos para los costos de atención médica y, al mismo tiempo, ofrece beneficios adicionales, como contribuciones del empleador.
Si alguna vez se ha preguntado "¿Qué es una FSA?" o si desea saber si este plan de ahorro para la salud vale la pena para usted, siga leyendo para obtener más información.
¿Qué es una cuenta de gastos flexibles (FSA)?
Una cuenta de gastos flexibles, también conocida como FSA, es un plan de ahorro para gastos de atención médica que ofrecen los empleadores para ayudar a los empleados a afrontar mejor los costos de atención médica durante todo el año. Tanto los empleados como los empleadores pueden contribuir a las FSA, aunque no todos los empleadores ofrecen contribuciones de la empresa.
Puede pensar en una FSA como una forma de ayudarle a hacer rendir más su dinero. Dado que puede realizar contribuciones antes de impuestos, puede reducir sus ingresos imponibles, lo que reduce la cantidad que paga en impuestos cada año.
Para poder utilizar sus fondos, normalmente recibirá una tarjeta de débito vinculada a su cuenta FSA.
Tipos de FSA
Hay tres tipos de FSA que su empleador podría ofrecerle:
Cuentas FSA para atención médica
Este es el tipo principal de FSA, que le permite aportar dólares antes de impuestos para ayudar a pagar gastos médicos durante todo el año.
Cuentas de gastos flexibles (FSA) para atención médica con gastos limitados
Este tipo secundario de FSA se puede utilizar para pagar gastos relacionados con la vista o la odontología. Para abrir una FSA de gastos médicos limitados, primero necesitará una FSA de gastos médicos normal.
Cuentas de ahorro flexibles para el cuidado de dependientes
Este tipo de FSA le ayuda a cubrir los costos de cuidado infantil para cualquier dependiente en su hogar menor de 13 años de edad.
Límites de la FSA para 2024 y requisitos federales
Existe un límite federal sobre la cantidad de dinero que se puede aportar a una FSA cada año. Para 2024, ese límite es de 3200 dólares, según el IRS. Los empleadores también tienen límites sobre la cantidad que se les permite aportar. Si bien un empleador puede aportar hasta 500 dólares a la FSA de un empleado, según Core Documents Inc, incluso si el propio empleado no contribuye, después de esta cantidad, el empleador solo puede igualar legalmente la contribución de un empleado dólar por dólar.
También debe utilizar el dinero de su FSA dentro del año del plan. Esto significa que perderá todo el saldo que no haya utilizado en su cuenta FSA, por lo que es importante planificar con anticipación y aportar solo lo que espera utilizar.
Sin embargo, algunos empleadores ofrecen opciones si su dinero no se utiliza completamente antes de que termine el año:
- Puede transferir un saldo que no exceda los $640 por año para utilizarlo en el año siguiente
- Tienes hasta 2,5 meses para utilizar el saldo del año pasado antes de que caduque
Los empleadores no están obligados a ofrecer estas opciones, pero muchas empresas lo hacen.
Gastos elegibles para FSA: ¿Qué puede pagar con su cuenta FSA?
En lo que respecta a los gastos que pueden optar a una FSA, también existen límites a lo que cubre una FSA. En el caso de las FSA para atención médica, se le permite gastar sus distribuciones en:
- Copagos
- Recetas
- Deducibles
- Gastos dentales (según su plan)
- Gastos de visión (según su plan)
- Medicamentos de venta libre (si los prescribe un médico)
- Servicios psicológicos
- Gastos de acupuntura y quiropráctica
- Programas para dejar de fumar
- Control de la natalidad
- Pruebas de insulina
- Insulina
- Pruebas de embarazo
- Extractores de leche
- Muletas
- Vendajes y otros suministros médicos calificados
Las cuentas FSA para gastos dentales y de la vista tienen sus propios gastos dentales y de la vista calificados, pero generalmente cubren los copagos, los costos de anteojos o lentes de contacto y los costos dentales de bolsillo.
Las cuentas FSA para el cuidado infantil solo se pueden usar para cubrir gastos de cuidado infantil calificados para dependientes menores de 13 años.
Si utiliza los fondos de la FSA para gastos que no califican, no solo se le cobrarán impuestos sobre el dinero gastado, sino que también será penalizado por el IRS. Si utiliza accidentalmente su cuenta FSA para un gasto que no califica, normalmente se le otorga un período de gracia para reemplazar los fondos sin penalización.
¿Quién es elegible para una FSA?
Las FSA solo se ofrecen a través de empleadores, por lo que para ser elegible deberá trabajar en una empresa que ofrezca una FSA. También debe inscribirse durante el período de inscripción abierta de su empresa. Hable con su departamento de recursos humanos para obtener más detalles sobre su plan FSA específico.
Ventajas de una FSA
Abrir una FSA tiene muchos beneficios, aunque esta cuenta de ahorros para gastos médicos puede no ser adecuada para todos. Estos son los principales beneficios que disfrutará:
Fondo de ahorro médico
Una cuenta FSA es una excelente manera de reservar dinero antes de impuestos para gastos médicos que de todas formas tendría que pagar. Puede ayudarlo a afrontar mejor los altos costos iniciales.
Aumento del salario neto
Dado que sus contribuciones a la FSA son antes de impuestos, en realidad disfrutará de un mayor salario neto (una vez que excluya lo que gastaría en sus costos médicos).
Ahorro de impuestos
El dinero que ingresa a su FSA es antes de impuestos y no está obligado a pagar impuestos sobre él cuando lo utiliza para gastos de atención médica calificados.
Fácil accesibilidad
Tener una cuenta designada para gastos de atención médica puede hacer que pagar copagos y recetas sea aún más fácil.
Disponibilidad inmediata
Una vez que comience a contribuir a su FSA, sus fondos estarán disponibles para su distribución de inmediato.
Desventajas de una FSA
Por supuesto, este tipo de plan de ahorro para la salud tiene algunas desventajas. Algunas de las principales son:
Limitaciones de contribución anual
Si tiende a tener gastos médicos altos cada año, deberá conocer los límites de contribución a la FSA ($3,200 por año, según el IRS) y los límites de transferencia ($640 por año, si su empleador ofrece esta opción). Si sus gastos suelen ser más altos, puede tener sentido investigar un plan de ahorro para atención médica adicional o separado, como una HSA (cuenta de ahorro para gastos médicos).
Úselo o perderá su funcionalidad
Las FSA tienen fecha de vencimiento y, por lo general, si no utiliza todos sus fondos antes de que finalice el año de su plan, los perderá. Algunos planes ofrecen pequeñas cantidades de reinversión o una extensión temporal para utilizar sus fondos, pero aún así podría estar desperdiciando dinero en las FSA.
Vinculado al empleo
Dado que su FSA solo está disponible a través de su empleador, si pierde su trabajo o se muda a una nueva empresa, también perderá los fondos de su FSA. No podrá llevárselos consigo ni retirarlos para usarlos más adelante.
Ventana de inscripción limitada
Para inscribirse en una FSA, deberá hacerlo durante el período de inscripción abierta de su empleador. Por lo general, no puede inscribirse fuera de este período (aunque pueden aplicarse algunas excepciones).
Cómo configurar una FSA
Puede configurar una cuenta de gastos flexibles a través del departamento de recursos humanos de su empresa. Si es un empleado nuevo, normalmente tendrá un período de tiempo determinado para inscribirse en una FSA. Si es un empleado actual, probablemente se le solicitará que se registre durante el período de inscripción abierta de su empresa.
¿Vale la pena una cuenta de gastos flexible?
En algunos casos, una FSA puede ayudarle a destinar dinero antes de impuestos a gastos médicos que tendría que pagar de todos modos, al tiempo que aumenta su salario neto. Es importante no depositar demasiado dinero en una FSA, ya que corre el riesgo de perderlo al final de su año de plan.
Si usted normalmente tiene gastos médicos estables o si un miembro de su familia inmediata los tiene, una Cuenta de Gastos Flexibles puede ser una excelente forma de ahorrar para gastos de atención médica y, al mismo tiempo, recibir contribuciones del empleador.
Pero, si eres joven y saludable o si actualmente estás buscando trabajo, podría tener más sentido abrir una HSA (cuenta de ahorros para la salud), una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta de inversión.
Deja una respuesta