¿Puedo usar mi HSA para mi cónyuge? (Y otras preguntas frecuentes sobre HSA)

No es ningún secreto que hablar de diferentes cuentas financieras suena un poco a sopa de letras. Tomemos como ejemplo las HSA. Cuando la gente empieza a hablar de Cuentas de Ahorro para la Salud, escucha HSA, HDHP e IRS. ¡Es fácil sentirse abrumado rápidamente! Sin temas. Hemos clasificado la información esencial (¡y las siglas!) sobre las Cuentas de Ahorro para la Salud y hemos recopilado respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes, como "¿Qué cubre exactamente una HSA?" y “¿Puedo usar mi HSA para mi cónyuge?”

Continúe leyendo para obtener más información sobre los conceptos básicos de HSA y algunos de los otros beneficios para los que las personas pueden calificar con estas cuentas.

¿Puedo usar mi HSA para mi cónyuge? Preguntas frecuentes sobre HSA

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una cuenta de gastos que se puede utilizar para cubrir ciertos gastos relacionados con la salud.

Las HSA también pueden ofrecer grandes beneficios en determinadas situaciones. Sin embargo, no todo el mundo cumple los requisitos para tener una HSA. Como resultado, suelen surgir muchas preguntas sobre quién puede tener una y para qué sirve estas cuentas.

¡Hemos investigado las HSA para que usted no tenga en cuenta que hacerlo! Aquí encontrará respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes sobre las cuentas de ahorro para gastos médicos:

¿Las HSA y las FSA son lo mismo?

¡No! Las HSA y las FSA no son lo mismo, aunque suelen confundirse. ¡Esa es la sopa de letras que mencionamos!

Una de las diferencias más significativas entre las cuentas es que las FSA son cuentas de “úsalo o piérdelo”. Eso significa que tienes que gastar el dinero que aportas dentro de un plazo determinado o se acabará.

Sin embargo, el saldo de su HSA continúa creciendo indefinidamente. De hecho, eso es parte de lo que hace que una HSA sea tan poderosa. ¡Más sobre esto en breve!

¿Quién está cubierto por una HSA?

Se puede pensar que una HSA es sólo para el titular de la cuenta. Eso no es cierto. De hecho, una HSA puede cubrir a varias personas diferentes, entre ellas:

• Tú mismo
• Tu conversador
• Cualquier dependiente elegible

¿Quiénes son dependientes elegibles? Por supuesto, se incluyen sus hijos. Además, en determinadas situaciones, también pueden ser elegibles dependientes hermanos o padres.

¿Puedo utilizar mi HSA para mi cónyuge?

¡Sí! Su HSA puede utilizarse para cubrir a su cónyuge. Y la cosa es aún mejor: su cónyuge no tiene ni HSA ni HDHP. Siempre que califique para una HSA, puede utilizarla para su cónyuge.

Sin embargo, hay algo que debes tener en cuenta: no puede utilizar los fondos de su HSA para cubrir los gastos médicos que su cónyuge haya tenido antes de casarse, incluso si usted tenía la cuenta.

¿Qué cubre una HSA?

¿Puedo usar mi HSA para mi cónyuge? Ya sabes la respuesta a esa pregunta y a muchas otras. Ahora que sabemos quién está cubierto por una HSA, hablemos de lo que cubre. Si ha investigado sobre las HSA, es muy probable que se haya topado con la frase “gasto médico calificado”. Pero, ¿qué significa eso realmente?

Su cuenta HSA se puede utilizar en diversas situaciones. Algunas personas dudan inicialmente en financiar sus cuentas HSA, sin estar seguros de si realmente tendrán que hacer frente a los gastos que cuentan.

Puede utilizar su HSA para pagar:

• Deducibles
• Coaseguro
• Recetas
• (Muchos) medicamentos y artículos de farmacia
• Servicios hospitalarios
• Servicios de diagnóstico
• Cuidado con el paso del tiempo

También puede utilizar su HSA para cubrir atención oftalmológica, dental e incluso quiropráctica.

También es siempre una buena idea consultar directamente al IRS para obtener información más detallada. Después de todo, ¡nadie va a entender mejor un gasto médico calificado que el IRS!

¿Qué hace que una HSA sea tan buena?

Ahora que comprende los conceptos básicos de una HSA, hablemos de lo que les gusta de ellas. Hay dos razones destacadas por las que las personas abren cuentas de ahorro para gastos médicos. Pueden ofrecer excelentes beneficios. Además, las HSA también pueden ofrecer una gran ayuda con su estrategia de inversión.

Veamos con más detalle qué hace que una HSA sea tan excelente.

Beneficios fiscales de la HSA

Una HSA puede ser una cuenta con triple ventaja fiscal. Pero, ¿qué significa eso? Si utiliza una HSA, podría obtener tres beneficios fiscales diferentes:

1. Fondos iniciales. Al financiar su HSA, normalmente se utilizan contribuciones de denominación. Eso significa que se envía dinero a su HSA con dinero que no ha sido (¡y no será!) gravado.
2. Intereses y ganancias. Además de utilizar dólares antes de impuestos para financiar su HSA, sus ganancias tampoco están sujetas a impuestos. Por lo tanto, si su cuenta crece a través de intereses o incluso ganancias de inversión, usted tampoco paga impuestos.
3. Gastos. Por último, tampoco pagará impuestos cuando utilice el dinero de su HSA, siempre que lo utilice para gastos médicos calificados.

Los fondos, las ganancias y los gastos iniciales están exentos de impuestos, por lo que la HSA recibe el nombre de triple ventaja fiscal. Por supuesto, para asegurarse de que califica para estos beneficios fiscales, es posible que desee consultar a un experto en impuestos.

Estrategia de inversión de HSA

Las HSA pueden tener ventajas fiscales triples, y esa no es la única ventaja. Su HSA no sólo tiene que ayudar a cubrir los gastos médicos. De hecho, puede cumplir una doble función como cuenta de jubilación gracias a esta estrategia de inversión en HSA.

Al igual que el plan 401k, las HSA a veces incluyen contribuciones equivalentes del empleador. Deberá asegurarse de aprovechar al máximo esa contribución equivalente.

Luego, deberá establecer un plan para decidir qué cuenta de jubilación financiar primero: un 401k o una HSA. Finalmente, deberá maximizar su HSA.

Por supuesto, debe cumplir con los límites de contribución del IRS. Para 2022, puede contribuir $3,650 para cobertura personal o $7,300 para cobertura familiar. A medida que se acerca a sus años dorados, incluso puede agregar dinero adicional gracias a una disposición de recuperación.

A medida que se realizan estas contribuciones anuales, el interés compuesto se encargará de la mayor parte de su dinero. Para maximizar el crecimiento de su cuenta, no gaste su dinero a menos que sea absolutamente necesario.

Y, por supuesto, asegúrese de utilizarlo únicamente para cubrir gastos médicos. ¿Por qué? Dejar que el saldo de tu cuenta crezca durante años o décadas te ayudará a obtener más intereses compuestos. Además, tu cuenta se transforma cuando cumples 65 años. A esa edad, puedes utilizar el dinero de tu cuenta para cualquier cosa, no solo para gastos médicos. Se grava como un ingreso ordinario, pero ese impacto fiscal suele merecer la pena.

El paso más importante de la estrategia de inversión en HSA

Si tiene intención de utilizar su HSA como complemento a sus ahorros para la jubilación, puede complementar su estrategia de inversión actual. ¡Por supuesto, tendrás que asegurarte de invertir realmente!

Actualmente, sólo un porcentaje muy pequeño de las HSA se invierte. A cambio, la mayoría de las personas agregan dinero a la cuenta sin invertirlo en nada. Para que esta sea una estrategia de inversión a largo plazo, deberá invertir los fondos de manera inteligente. Al igual que con cualquier inversión, debe prestar atención a las opciones de fondos y las tarifas.

Para invertir en su HSA, deberá trabajar con una institución financiera que administre HSA. Estas instituciones se denominan administradores de HSA. Los distintos administradores tienen distintas opciones de fondos de inversión y montos mínimos. Algunas empresas, como Lively, ofrecen cuentas sin cargos ocultos y opciones de inversión sencillas para optimizar su estrategia de inversión y maximizar su dinero.

¿Soy elegible para una HSA?

Con todos los beneficios que ofrecen las HSA, es posible que esté listo para salir corriendo y abrir una. De hecho, es probable que se pregunte por qué no todo el mundo tiene una HSA. Es porque no todo el mundo reúne los requisitos para tener una cuenta de ahorros para gastos médicos.

Para abrir una HSA, primero debe calificar según los requisitos de elegibilidad establecidos por el IRS.

Usted es elegible para una HSA si…

1. Tener al menos 18 años de edad,
2. Tener un plan de salud con deducible alto (HDHP),
3. No tenga ninguna otra cobertura de seguro que no sea un HDHP, y
4. No están inscritos en Medicare.

Además, si otra persona lo declara como dependiente al momento de declarar impuestos, usted no será elegible para una HSA.

¿Qué pasa con las personas que buscan una vida como nómadas digitales o que viven como expatriados? Resulta que también podrían calificar para una HSA. Si eres ciudadano estadounidense y recibes tu salario en dólares estadounidenses, deberías ser elegible.

Para obtener más detalles sobre quién es elegible para las HSA, puede consultar con el IRS.

¿Las transferencias de HSA cuentan como contribuciones?

Las HSA tienen límites de contribución anuales. Existe un límite de contribución individual y familiar. Sin embargo, si transfiere dinero de una HSA antigua a una nueva, esa transferencia no cuenta como parte de su contribución anual.

¿Puedo obtener una HSA si mi empleador no tiene una?

Entonces, está convencido de que debe abrir una cuenta HSA. Está listo para aprovechar los beneficios impositivos y cree que se adapta a su estrategia de inversión. ¿Qué sucede si su empleador no ofrece una cuenta HSA? ¿Puede abrir una de todas las formas? Por supuesto.

La HSA es tu cuenta, no la de tu empleador. Pero debes asegurarte de que cumples los requisitos. Las mismas reglas de elegibilidad se aplican independientemente de si obtienes una HSA a través de tu trabajo o no.

¿Qué gastos cubren mi HSA?

Debería poder utilizar los fondos de su HSA para cubrir los gastos de su cónyuge, siempre que se trate de gastos que calculen para la HSA. Esto es así independientemente de si su cónyuge tiene o no una HSA.

Los fondos de la HSA se pueden utilizar para cubrir sus propios gastos, los de su cónyuge e incluso los de sus hijos dependientes. Recuerde que el IRS considera a las parejas casadas como una sola unidad impositiva. Dado que usted y su cónyuge comparten un límite de contribución a la HSA, tiene sentido que pueda utilizar cualquiera de los dos para cubrir los gastos de su cónyuge.

¡Por supuesto, si no estás seguro, querrás consultar a un experto en impuestos!

Cómo evitar errores comunes en las HSA

Estos son algunos errores comunes de HSA que debes evitar.

¿Podemos mi cónyuge y yo contribuir a la misma HSA?

A veces, encontramos algo realmente bueno en las finanzas y queremos invertirlo todo. En este caso, muchas veces, una pareja intenta que ambos cónyuges aporten fondos a una sola cuenta HSA. Eso es un gran error, según el IRS. Actualmente, usted y su cónyuge pueden aportar ambos a las cuentas HSA. Sin embargo, estas deducciones de nómina no pueden financiar la misma cuenta HSA.

¿Qué pasa si retiro dinero pero el gasto no califica para HSA?

A veces, las personas retiran dinero de la HSA solo para descubrir que lo usaron para pagar algo que no califica para la HSA. Afortunadamente, el IRS le da un pequeño margen de maniobra. Tiene hasta la época de impuestos (principios o mediados de abril) para devolver el dinero. Si no lo hace, ese retiro se declara como ingreso del trabajo. Además, se le aplicará una multa del 20%. ¡Sí!

¿Puedo retirar dinero de mi HSA?

¡Mas o menos! Depende de lo que quieras hacer con el dinero y de tu edad. Si tienes menos de 65 años, puedes retirar dinero para cubrir gastos calificados. Si lo usas para cualquier otra cosa, pagas impuestos sobre la renta por el retiro y una multa del 20%.

Sin embargo, ¿tienes más de 65 años? ¡Entonces el juego cambia! Su HSA comienza a funcionar como una cuenta de jubilación tradicional. Puede retirar dinero de su HSA sin penalización. Sin embargo, sigue pagando impuestos sobre el retiro. (Como nota adicional, no hay distribuciones mínimas obligatorias en las HSA. Por lo tanto, no está obligado a retirar el dinero en efectivo nunca. También puede dejar su HSA a su cónyuge. Hay una planificación estratégica que puede hacer una vez que comprenda las reglas sobre el retiro de dinero en efectivo de una HSA).

Reflexiones finales sobre si puedo utilizar mi HSA para mi cónyuge y otras preguntas sobre la HSA

Una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) puede ser un arma secreta financiera. Muchas veces, su cuenta disfruta de un triple beneficio fiscal e incluso puede transformarse en un complemento para la jubilación cuando llegue a sus años dorados.

El truco es asegurarse de que cumple los requisitos para una HSA. Eso significa que tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP) y cumple con los demás requisitos de elegibilidad.

Si califica, consulte más información sobre las HSA con Lively HSA para ver si esta cuenta debería ser parte de su futuro financiero.

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¿Qué otras preguntas tienes sobre la HSA? ¿Está invirtiendo con su HSA actualmente?

Por favor háznoslo saber en los comentarios más abajo.

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