Pagos hipotecarios adicionales: ¿mejores mensuales o anuales?

Estás listo para buscar la libertad de las deudas. Ha reducido su deuda de tarjetas de crédito y ha pagado sus préstamos estudiantiles. Ahora estás pasando por tu hipoteca. Pero ¿cuál es la mejor estrategia para hacer pagos hipotecarios adicionales?

La decisión de realizar pagos adicionales mensuales o anuales no es una solución única para todos, sino que depende de varios factores diferentes. ¡Exploraremos los pagos hipotecarios adicionales mensuales y anuales para ver qué opción es la adecuada para usted!

¿Es una buena idea realizar pagos hipotecarios adicionales?

En resumen, ¡sí! Los pagos adicionales de la hipoteca pueden ser una buena idea. Así fue como nosotros pagamos nuestra hipoteca en sólo cinco años. Sin embargo, definitivamente hay otras formas de usar el dinero extra que también debes considerar.

Pague la deuda con intereses más altos

¿Tiene deudas con tarjetas de crédito? Es probable que la tasa de interés sea mucho más alta que la de su hipoteca. Por lo tanto, le conviene salir primero esa tarjeta de crédito.

Antes de destinar dinero adicional a su hipoteca, revise sus otras deudas. Cualquier deuda que tenga una tasa de interés más alta que la de su hipoteca debe ser la primera en ser abordada. Si su objetivo es ahorrar dinero, la mejor manera de hacerlo es deshacerse primero de la deuda con intereses altos.

Crea un fondo de emergencia

Una vez que hayas solucionado tu deuda con intereses altos, revisa tu fondo de emergencia. Algunas personas sugieren un fondo de emergencia de $1,000. Esa cantidad funciona cuando alguien recién comienza. Pero la realidad es que probablemente necesitarás ahorrar mucho más de lo que eso implica.

La idea detrás de un fondo de emergencia es protegerte en caso de emergencia. De esa manera, puedes enfrentar cualquier situación que estés enfrentando sin sabotear también tus finanzas.

Para muchas personas, un buen objetivo es reservar entre 3 y 6 meses de ingresos. Otras personas adoptan un enfoque más conservador y ahorran entre 6 y 12 meses.

Calcule una cantidad que le ayude a afrontar cómodamente cualquier tormenta, ya sea pérdida de empleo, emergencias médicas u otra cosa.

Invertir hasta la costa FIRE

Probablemente hayas escuchado a la gente decir que no importa el momento de entrar en el mercado, pero sí el tiempo que pasa en él. Eso significa que la mejor manera de invertir es simplemente dejar que tus inversiones crezcan el mayor tiempo posible. Si pagar tu hipoteca significa que no puedes invertir, tal vez quieras reconsiderarlo. No podrás recuperar el tiempo en el mercado que perdiste por esos pagos adicionales.

Algunas personas creen que es mejor alcanzar todos los hitos de inversión antes de pagar una hipoteca antes de tiempo. En nuestro caso, creemos que invertir hasta que la jubilación sea la solución. En definitiva, las finanzas personales son personales. ¡Así que decides la mejor manera de utilizar tus dólares adicionales!

Pague su hipoteca anticipadamente

Una vez que hayas cumplido con esos otros hitos financieros, estarás listo para pagar tu hipoteca antes de tiempo. Hacer esos pagos hipotecarios adicionales reduce tus gastos generales y te da más libertad para usar tu dinero y tu tiempo como quieras.

A medida que continúa su proceso de pago anticipado de su hipoteca, podría considerar opciones para refinanciar o reestructurar su hipoteca para ahorrar más.

Ahora exploramos qué sucede cuando usted realiza esos pagos adicionales cada año o cada mes.

¿Qué sucede cuando se realiza un pago hipotecario adicional cada año?

Algunas personas prefieren realizar un pago hipotecario adicional cada año. El monto varía, generalmente en función de la procedencia del dinero adicional.

¿Te pagano quincenalmente? Entonces ganas 26 cheques al año.

Sin embargo, la mayoría de las personas hacen su presupuesto en base a 24 cheques de pago, o 2 por mes. Eso significa que tiene 2 cheques de pago que no están incluidos en su presupuesto. Podría ahorrar uno o ambos cheques de pago y hacer un pago anual adicional.

Otras opciones pueden incluir la posibilidad de destinar un bono o ganancia inesperada a su hipoteca. Independientemente de cómo consiga el dinero, realizar un pago anual adicional puede resultar de ayuda.

Pagar $1,000, $2,000, $5,000 o más adicionales para su hipoteca reducir el capital. Eso significa que está pagando menos intereses a lo largo de su hipoteca. También significa que está ahorrando tiempo. Podría convertir una hipoteca a 30 años en una hipoteca mucho más corta con esos pagos anuales adicionales.

Ejemplo de pago hipotecario adicional por año

Repasemos un ejemplo de lo que le haría un pago hipotecario adicional por año a alguien con una hipoteca a 30 años. Nuestros datos:

• Tipo de hipoteca : tasa fija a 30 años
• Tasa de interés : 6%
• Monto original del préstamo : $400,000
• Pago hipotecario adicional (anual) : $6,000 (realizado en enero)
• Años restantes de la hipoteca : 30 años (suponiendo que esta persona acaba de obtener la hipoteca y desea pagarla con el tiempo)

En esta situación, esta persona podría ahorrar 10 años de su hipoteca y reducir el interés total que paga en $183.123.

Otro beneficio de realizar pagos adicionales cada año es que ahora tiene más valor de la vivienda. Es dueño de la mayor parte de su vivienda. Eso significa que su patrimonio neto es mayor, puede solicitar un préstamo con garantía hipotecaria si lo necesita y potencialmente puede dejar de pagar el seguro hipotecario privado (PMI).

La mayoría de los prestamistas exigen que contrates un seguro hipotecario privado (PMI) si vas a pagar menos del 20 % de anticipo por tu vivienda. Sin embargo, una vez que haya pagado el 20% de su préstamo, puede pasar por el proceso de eliminación del PMI. Eso también podría resultar en ahorros de costos adicionales cada mes.

¿Qué sucede cuando se realiza un pago hipotecario adicional cada mes?

Los beneficios de realizar pagos hipotecarios adicionales cada mes son similares a los de los pagos anuales adicionales. Ahorras en intereses y reduces el capital. Eso significa que puedes acortar considerablemente la duración de tu hipoteca y la cantidad de intereses que pagas.

Una ventaja adicional de realizar pagos adicionales cada mes es que puedes ejercitar este músculo con regularidad. Puedes comenzar a reservar el dinero que normalmente gastarías en compras impulsivas. A medida que veas que ese dinero comienza a trabajar a tu favor, tu deseo de ahorrar aún más aumentará.

Por supuesto, solo se puede ahorrar una cierta cantidad. Por lo tanto, puede comenzar un trabajo secundario o agregar ingresos por horas extra para realizar un pago mensual más grande. También puede considerar realizar pagos quincenales.

Ejemplo de pago hipotecario adicional por mes

Repasemos un ejemplo de lo que le haría un pago hipotecario adicional por mes a alguien con una hipoteca a 30 años. Nuestros datos:

• Tipo de hipoteca : tasa fija a 30 años
• Tasa de interés : 6%
• Monto original del préstamo : $400,000
• Pago hipotecario adicional (mensual) : $500 (a partir de enero)
• Años restantes de la hipoteca : 30 años (suponiendo que esta persona acaba de obtener la hipoteca y desea pagarla con el tiempo)

En esta situación, esta persona también podría ahorrarse 10 años de hipoteca y reducir el total de intereses que paga en $182,636. Esto es un poco menos que si esta persona hiciera un pago único anual a principios de año. Pero no mucho, en realidad.

¡Consulta nuestra calculadora de pago de hipoteca para ver el impacto que pueden tener los pagos mensuales adicionales!

Antes de realizar pagos adicionales

Hay algunas cosas que debes recordar antes de realizar pagos hipotecarios adicionales. Como comentamos anteriormente, debes asegurarte de que este sea el mejor uso de su dinero ganado con tanto esfuerzo. Si tiene otras deudas con intereses más altos, probablemente desee saldarlas primero. Además, si no ha creado un fondo de emergencia, hágalo también.

Ahora que está listo para reducir su hipoteca con pagos adicionales, hay otra consideración importante que debe tener en cuenta. Debe asegurarse de que su pago hipotecario adicional se destine al capital, es decir, a la deuda en sí. A veces escuchamos historias de personas que hacen pagos adicionales y estos se destinan a los intereses. ¡No gracias! Eso no lo ayudará a reducir su deuda hipotecaria.

Es un poco contradictorio porque la gente tiende a considerar los intereses como algo malo. Por eso, se podría pensar que pagar más para reducir los intereses, pero en realidad los intereses se calculan en función del monto total de la deuda o del capital. Por eso, es fundamental pagar el capital o hacer pagos hipotecarios adicionales solo por el capital.

¡Obtenga más información sobre cómo hacer que los pagos adicionales de su hipoteca cuenten antes de enviar el suyo!

Reflexiones sobre los pagos hipotecarios adicionales

Realizar pagos hipotecarios adicionales es una forma segura de acelerar el camino hacia la liberación de deudas. Sin embargo, a menudo puede resultar intimidante saber cómo empezar.

La realidad es que existen beneficios tanto en los pagos adicionales mensuales como en los anuales. Ambos métodos reducen la cantidad de intereses que pagas durante la vida del préstamo. Además, reduce el saldo de tu hipoteca y aumenta el valor de tu vivienda.

Para muchas personas, todo se reduce a una cuestión de preferencias. A veces, es más fácil reservar un beneficio inesperado, como un bono de fin de año. En ese caso, probablemente preferirías un pago anual. Sin embargo, otras veces, las personas pueden encontrar formas de realizar pagos adicionales cada mes reduciendo sus gastos o haciendo trabajos extra.

También vale la pena señalar que su estrategia hipotecaria puede cambiar. Puedes comenzar con pagos anuales y luego cambiar a pagos mensuales. En ciertos momentos, puede incluso optar por dejar de realizar pagos adicionales por completo. Si sus finanzas o su situación familiar cambian, deberá ajustar estos pagos adicionales en consecuencia.

Simplemente debes saber que, independientemente de cómo decidas realizar pagos hipotecarios adicionales, estás haciendo algo muy beneficioso para tus finanzas. Consulta nuestra calculadora de pagos hipotecarios para ver cómo los pagos adicionales pueden ayudarte a pagar tu casa más rápido.

¿Ha considerado realizar pagos hipotecarios adicionales? ¿Los pagaría anualmente o mensualmente?

Por favor háznoslo saber en los comentarios más abajo.

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