Los diferentes tipos de cuentas bancarias

Ahorrar el dinero que tanto te costó ganar es importante. Sin embargo, guardar fajos de billetes debajo del colchón probablemente no sea la mejor manera de hacerlo. En cambio, te recomendamos que guardes tu dinero en una cuenta bancaria. Pero, ¿qué tipos de cuentas bancarias puedes utilizar?

Aproximadamente el 95 % de los hogares estadounidenses tienen algún tipo de cuenta bancaria, ya sea una cuenta bancaria tradicional o una cuenta de una cooperativa de crédito. Existen varios tipos de cuentas bancarias, por lo que puede resultar difícil saber cuál es la adecuada para usted.

Repasemos los diferentes tipos de cuentas bancarias para que puedas decidir cuál abrir. ¡Quizás incluso quieras abrir varias cuentas una vez que te hayas acostumbrado!

Revisando cuentas

Una cuenta corriente es un elemento indispensable para cualquier persona que tenga facturas, es decir, para todo el mundo. Permite realizar retiros en forma de cheques, tarjetas de débito o transferencias.

No hay límites para estos retiros, lo que hace que las cuentas corrientes sean perfectas para pagar el alquiler, la factura de la tarjeta de crédito y más. Tendrás acceso rápido al efectivo, lo cual es genial si tienes tu cheque de pago depositado aquí.

Dicho esto, este tipo de cuentas tienen algunas desventajas. Por lo general, no ofrecen intereses o no ofrecen nada en absoluto, lo que significa que no obtendrás nada por guardar tu dinero en ellas.

Además, algunas pueden incluir comisiones de mantenimiento cada mes si no cumples con ciertos requisitos. También suelen existir comisiones por sobregiro si retiras más dinero de tu cuenta del que tienes actualmente.

Qué buscar

Si está buscando una cuenta corriente, asegúrese de que la que encuentre no tenga un saldo mínimo obligatorio. No querrá que le cobren una tarifa si su saldo cae por debajo de cierta cantidad.

También necesitará una cuenta que ofrezca depósito directo y banca en línea. Estas funciones le permiten administrar su dinero con facilidad y menos complicaciones.

Por último, aunque es algo tan poco común como un unicornio, intenta encontrar una cuenta corriente con un interés decente. De esa manera, ganarás algo de dinero extra mientras tu dinero está guardado.

Guardando cuentas

Cuando tengas dinero en efectivo que no quieras usar para pagar facturas pero tampoco quieras invertir, colócalo en una cuenta de ahorros. Es un excelente lugar para tu fondo de emergencia porque seguirás teniendo acceso al dinero cuando lo necesites.

Y lo mejor de todo es que las cuentas de ahorro suelen generar intereses. Los intereses se calculan en función del saldo mensual y la TAE de la cuenta de ahorro.

Lamentablemente, las tasas de interés de las cuentas de ahorro pueden ser bastante bajas. Por ejemplo, al momento de escribir este artículo, el promedio nacional se encuentra en 0,05 %. Eso significa que si tienes una cuenta de ahorro con $1000, ¡solo ganarás $0,50 en intereses durante todo el año! ¡Uf!

Otro problema es que no se pueden hacer más de seis transferencias o retiros en un mes usando una cuenta de ahorros. Se trata de una ley federal y, si la infringes, te pueden cerrar la cuenta.

Qué buscar

Si bien la tasa de interés promedio nacional para las cuentas de ahorro es baja, eso no significa que todas las tasas de interés sean bajas. Si compara precios, puede encontrar algunas tasas cercanas al 1 %. Por lo general, estas son ofrecidas por bancos que solo operan en línea y no tienen presencia física.

También querrás encontrar una cuenta de ahorros sin comisiones de mantenimiento. La mayoría de ellas no las tienen, pero asegúrate siempre de leer la letra pequeña antes de abrir una cuenta.

Certificados de depósito (CD)

Si tiene la suerte de tener algo de dinero que no necesita tocar durante un tiempo, un CD puede ser una buena opción. Puede ofrecerle tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros.

Todo lo que tienes que hacer es elegir un plazo predefinido y mantener tu dinero en la cuenta durante ese tiempo. Los plazos más comunes incluyen 12 meses, tres años y cinco años. Si haces eso, recibirás más dinero del que tenías al principio.

Dicho esto, la tasa de interés de los CD también tiende a ser bastante baja. La tasa nacional promedio para un CD a 12 meses de menos de $100,000 es de solo 0.15% al ​​momento de escribir este artículo, lo que no es mucho mejor que una cuenta de ahorros.

También existe un problema si necesitas retirar tu dinero antes de que se cumpla el plazo. Tendrás que pagar una multa, que anulará de hecho cualquier ganancia que hayas obtenido del CD.

Qué buscar

Considere los CD que ofrecen opciones de retiro flexibles. Por ejemplo, algunos podrían permitirle retirar dinero antes de tiempo sin pagar la multa. La desventaja de esto es que las tasas suelen ser más bajas. También deberá comparar precios y encontrar CD con las mejores tasas de interés. Asegúrese de que la tasa valga la pena para atar su dinero durante un período prolongado.

Por último, considere los CD con opciones de plazos flexibles. Por ejemplo, si sabe que necesitará dinero en aproximadamente nueve meses para pagar los gastos de un nuevo bebé, busque un CD que se adapte a ese plazo.

Cuentas del mercado monetario

¡Hablemos de otros tipos de cuentas bancarias! ¿No te gustaría que existiera una combinación entre cuenta corriente y cuenta de ahorros? Una cuenta del mercado monetario es lo más parecido que puedes encontrar a esa combinación.

Le permite obtener intereses más altos que una cuenta de ahorros sobre su dinero y, al mismo tiempo, tener la posibilidad de emitir cheques. Y como no hay penalizaciones por retiros como con un CD, puede acceder a su dinero cuando lo necesite. Es una opción bastante popular, ya que el 10 % de los adultos estadounidenses guarda sus ahorros en una.

Tenga en cuenta que pagará una prima por la posibilidad de obtener un interés más alto. Las cuentas del mercado monetario suelen tener saldos mínimos y comisiones más altas que las cuentas corrientes y de ahorro. Además, el límite de seis retiros sigue aplicándose, por lo que deberá tener cuidado con la cantidad de veces que retira dinero cada mes.

Qué buscar

El gran beneficio de una cuenta del mercado monetario es que genera intereses más altos, así que asegúrese de que la cuenta que elija pague bien. En la actualidad, eso puede resultar complicado, ya que la tasa promedio nacional es de solo 0,07 % al momento de escribir este artículo.

También debe analizar con atención todas las tarifas que le cobrará la cuenta. Busque una opción que tenga tarifas bajas o nulas en aspectos como mantener un saldo mínimo para no cancelar los intereses que gana.

Cuentas de jubilación

Ahorrar para tener dinero con el que jubilarse es fundamental, y las cuentas de jubilación pueden ayudarle a lograrlo. Se trata de cuentas diseñadas específicamente para mantener el dinero a largo plazo. Por lo general, deja el dinero en estas cuentas hasta que tenga 60 o 70 años.

Las dos principales opciones de cuentas de jubilación son una IRA y una 401k. Se estima que el 54 % de las personas que no están jubiladas tienen una 401k o una 403b, mientras que el 33 % tiene una IRA. Dicho esto, ¡el 13 % de las personas de 60 años o más que no están jubiladas no tienen ahorros para la jubilación! ¡Vaya, no dejes que esto te pase a ti!

Es posible que conozca los 401k por su trabajo, ya que son planes de jubilación patrocinados por el empleador. Básicamente, usted aporta un porcentaje de cada sueldo a un fondo administrado.

Una IRA es una cuenta que usted abre por su cuenta. Puede aportar hasta $7,000 al año en 2024, según el IRS, y decidir en qué tipo de fondos invertir.

En ambas cuentas de jubilación, se le aplicarán sanciones por retirar dinero antes de alcanzar cierta edad. Por eso, no debe depositar dinero en estas cuentas que necesitará pronto.

Qué buscar

Con un plan 401k, no tendrás mucha influencia en la elección del plan, ya que será tu empleador el que te lo ofrezca. Pero debes comprobar si recibes contribuciones equivalentes del empleador. Esto es cuando tu empleador duplica tus contribuciones hasta una cierta cantidad, ¡una excelente manera de obtener algo de dinero gratis!

En el caso de las cuentas IRA, es importante encontrar un servicio que ofrezca planificación financiera gratuita. Saber en qué fondos invertir puede ser complicado, por lo que es importante asegurarse de que haya alguien cerca que pueda ayudarlo. Parte de esto implica elegir una correduría confiable en la que pueda confiar.

Cuentas de corretaje

¿Está listo para tomar las riendas de sus inversiones? ¡Bien! Para comenzar, necesitará una cuenta de corretaje. Estas cuentas le permiten operar con acciones, fondos mutuos y bonos. Obviamente, esto es más riesgoso que una opción estable como una cuenta de ahorros, pero las recompensas pueden ser mucho mayores.

Por lo general, tendrá dos opciones para estas cuentas. Las cuentas de Roboadvisor utilizan algoritmos complejos para asesorarlo sobre las decisiones financieras más inteligentes. Por otro lado, una cuenta con un asesor tradicional utiliza la inteligencia humana tradicional para hacer recomendaciones por usted.

En cualquier tipo de inversión, si no sabes lo que estás haciendo, las cosas pueden salir muy mal. Podrías perder dinero con una acción en baja o invertir demasiado dinero en un fondo que ya alcanzó su máximo. También debes pensar en invertir como un esfuerzo a largo plazo.

Qué buscar

Por lo general, se le cobra una tarifa por cada operación, pero algunos corredores tienen tarifas bajas o nulas. Investigue las tarifas con anticipación para saber qué esperar.

También querrás encontrar una cuenta de corretaje que tenga diversas opciones de inversión. De esa manera, puedes poner todos tus huevos en más de una canasta. Además, busca cuentas sin un saldo mínimo. ¡Nadie debería intentar controlar cuánto quieres invertir!

Encuentre los tipos de cuentas bancarias adecuados para usted

Ahora que sabe un poco más sobre los diferentes tipos de cuentas bancarias, debería poder encontrar la combinación adecuada para sus necesidades financieras. Estas cuentas también se pueden configurar como cuentas conjuntas si está en una relación y el enfoque funciona para usted. Tenga en cuenta que también puede optar por cerrar las cuentas conjuntas si las cosas no funcionan. También puede aprender cómo cerrar una cuenta bancaria que ya no usa o desea reemplazar por una cuenta nueva.

Organizar su dinero no tiene por qué ser complicado: estas cuentas pueden ayudarle a seguir por el buen camino. ¡No olvide consultar nuestros consejos sobre cómo vencer a los bancos en lo que respecta a esas molestas comisiones!