Los diferentes planes de jubilación para autónomos

Los planes de jubilación para autónomos pueden ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a asegurar su futuro financiero. Pero si usted es autónomo, es muy fácil centrarse únicamente en generar ingresos y beneficios en su negocio. Muchos propietarios de empresas tienen una gran parte de su dinero vinculado a sus emprendimientos empresariales, especialmente en las primeras etapas. Como resultado, tienen muy poco margen de maniobra financiera para los ahorros de jubilación.

Los estudios de score.org muestran que el 34 % de los dueños de empresas no tienen ahorros para la jubilación. Además, el 40 % de las empresas no se sienten cómodas con la jubilación en función de su situación financiera.

Sin embargo, es muy importante que establezcas un plan de jubilación para ahorrar para la jubilación temprana, independientemente de cómo sean tus proyecciones financieras empresariales a largo plazo. Y ese plan debería ser más que simplemente contribuir a una IRA tradicional. Aquí es donde entran en juego los planes de jubilación para autónomos. En este artículo, cubriremos las distintas opciones.

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La importancia de los planes de jubilación para los autónomos

Lamentablemente, las empresas fracasan o pueden tardar mucho tiempo en llegar al punto en que comienzan a generar ganancias . Por lo tanto, confiar en su empresa como su “plan de jubilación” no es una buena estrategia porque corre el riesgo de perder tiempo. Además, corre el riesgo de perder las ganancias potenciales que podría obtener del crecimiento de sus cuentas de jubilación. Y no olvidemos el poder de la capitalización.

Dicho esto, ahorrar para la jubilación puede ser complicado para ti como autónomo debido a la inconsistencia de tus ingresos. También se ve afectado por el hecho de que tienes que investigar y establecer tus ahorros para la jubilación por tu cuenta, en comparación con si trabajaras para un empleador que ya ha sentado las bases para ti.

Sin embargo, con un poco de esfuerzo, puede crear un plan para su jubilación. Al hacerlo, tendrá múltiples frentes para generar riqueza a largo plazo: sus ahorros para la jubilación y su negocio.

Los diferentes planes de jubilación de los autónomos

Hay cinco planes principales de jubilación para autónomos que puedes establecer para ahorrar para la jubilación, entre ellos:

1. La IRA tradicional (cuenta individual de jubilación)

Una IRA tradicional permite a cualquier persona, incluidos los autónomos, contribuir a su jubilación de forma fiscalmente ventajosa. A partir de 2024, puede aportar hasta 7000 dólares de sus ingresos antes de impuestos a una IRA tradicional, según el IRS , u 8000 dólares si tiene más de 50 años. Con ello, sus inversiones podrán crecer de forma diferida en cuanto a impuestos hasta la edad de jubilación.

Ventajas del IRA tradicional

El principal beneficio de una IRA tradicional es que puede realizar aportes con impuestos diferidos. Al aportar ingresos antes de impuestos, diferirá sus obligaciones tributarias hasta una fecha posterior.

Desventajas del IRA tradicional

Los límites de contribución más bajos establecidos para una IRA tradicional la convierten en una cuenta de jubilación que probablemente necesitará una cuenta de jubilación complementaria para financiar completamente su jubilación. Además, existen importantes penalizaciones por retiro anticipado si retira fondos antes de los 59,5 años sin un motivo justificado.

La multa del 10% se puede evitar si solicita fondos para la compra de su primera vivienda, gastos educativos calificados, gastos médicos o un puñado de otras situaciones excepcionales.

2. La SEP-IRA (Cuenta de jubilación individual para trabajadores autónomos)

El plan SEP-IRA es similar a un IRA tradicional en el sentido de que es deducible de impuestos y es ideal si usted es el único empleado de su empresa. Puede aportar hasta el 25 % de sus ingresos hasta un máximo de $69 000 en 2024 a esta cuenta de jubilación, explica el IRS .

Es importante tener en cuenta que, si tiene otros empleados, también deberá financiar una SEP-IRA para ellos y realizar contribuciones con porcentajes iguales.

Ventajas de la IRA SEP

El gran límite de contribución a una IRA SEP es una gran ventaja. Cuando se combina con los beneficios de impuestos diferidos, esta cuenta de jubilación puede ser una gran opción para los trabajadores autónomos.

Desventajas de la IRA SEP

Si bien una IRA SEP puede ser una excelente opción para los trabajadores autónomos, deberá incluir los costos de establecer y financiar su IRA SEP para empleados. Como propietario de una pequeña empresa con varios empleados, las contribuciones grandes pueden resultar prohibitivas en términos de costos.

3. El plan IRA SIMPLE (Plan de incentivos de ahorro para empleados)

Un plan IRA SIMPLE es específico para los dueños de negocios que tienen 100 empleados o menos. Las contribuciones se deducen antes de impuestos y las contribuciones máximas realizadas en su cuenta no pueden exceder más de $16,000 en 2024, o $19,500 para personas mayores de 50 años, según el IRS . Como empleador, tendrá que hacer una contribución equivalente obligatoria de hasta el 3% del salario del empleado.

Ventajas de SIMPLE IRA

Como propietario de una empresa, la IRA SIMPLE es un vehículo de inversión simplificado con requisitos administrativos mínimos. Con costos de instalación y de mantenimiento más bajos que algunos planes de jubilación, la IRA SIMPLE podría ser una buena opción.

Desventajas de SIMPLE IRA

La principal desventaja de la IRA SIMPLE es la contribución obligatoria del empleador. Además, la elevada multa del 10 al 25 % sobre los retiros realizados antes de los 59,5 años puede ser un costo muy alto que se debe evitar.

4. El 401(k) para autónomos, también conocido como 401(k) individual

Un plan 401(k) para autónomos es específico para personas que trabajan por cuenta propia y que no tienen empleados aparte de su cónyuge y no tienen planes de agregar empleados en el futuro. Lo bueno de este plan es que se le permite realizar aportes a sus ahorros para la jubilación como propietario de su empresa y también como empleado de la misma.

El límite de contribución es del 100% hasta los límites de contribución anual ( 401k son $23,000 para 2024 ) para diferimientos electivos y contribuciones no electivas del empleador hasta el 25% de la compensación, consulte las pautas del IRS para obtener más detalles .

Ventajas del plan 401(k) para autónomos

Al igual que un plan 401(k) tradicional, las contribuciones que se realizan a esta cuenta están sujetas a impuestos diferidos. Una vez que realices la contribución, estarás a cargo de tu cartera de inversiones. Con eso, podrás crear una cartera de inversiones que se adapte a tus necesidades.

Desventajas del plan 401(k) para autónomos

Los costos administrativos de establecer y operar un plan 401(k) individual pueden ser relativamente altos. Por ello, es importante comparar los costos de los diferentes proveedores de planes 401(k) individuales para asegurarse de que sean mínimos.

5. El plan de beneficios definidos

Cuando piensa en un plan de beneficios definidos, probablemente piense en planes de pensiones establecidos para empleados a largo plazo en ciertas industrias. Pero como trabajador autónomo, tiene la posibilidad de establecer su propio plan de beneficios definidos.

Será necesario establecer un plan de beneficios definidos con la ayuda de un actuario que pueda ayudar a determinar sus pagos de jubilación en función de su edad, los rendimientos esperados del plan y su contribución mensual. El beneficio anual no puede superar el 100 % de la remuneración promedio del participante durante sus tres años calendario mejor pagados con un límite de beneficio de $275,000 en 2024, lo que sea menor, según el IRS .

Ventajas de un plan de beneficios definidos

Un plan de beneficios definidos permite realizar aportes elevados y un crecimiento con impuestos diferidos. Además, tendrá más control y tranquilidad durante la jubilación con un plan de beneficios definidos que no tenga fluctuaciones.

Desventajas de un plan de beneficios definidos

Un plan de beneficios definidos puede ser relativamente complicado de implementar. Además de una configuración complicada, es probable que tenga que lidiar con costos administrativos elevados. Una vez que se implemente el plan de beneficios definidos, su empresa deberá hacerse cargo de las contribuciones determinadas, lo que puede ser una carga en tiempos económicos difíciles.

Consejos para ahorrar con éxito para la jubilación si eres autónomo

Ahorrar para la jubilación es importante, especialmente si trabaja por cuenta propia. A continuación, se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a ahorrar con éxito con la ayuda de planes de jubilación para trabajadores autónomos.

1. Determina cuánto te costará tu jubilación

Un buen punto de partida es calcular cuánto necesitará para vivir cada año cuando llegue a la jubilación. Debe multiplicar esta cifra por el promedio de jubilación de 20 a 25 años. De esta manera, puede establecer una meta de cuánto necesitará ahorrar cada año para alcanzar su meta de ahorro.

2. Crea tus cuentas de jubilación

Una vez que haya determinado la cantidad que necesita ahorrar a largo plazo, es momento de configurar sus cuentas de jubilación. Investigue para encontrar las mejores cuentas de jubilación con costos bajos que lo ayuden a alcanzar sus objetivos de jubilación.

3. Mantenga sus inversiones simples

Una vez que hayas establecido el plan de jubilación que deseas utilizar, es hora de comenzar a invertir. Recomiendo encarecidamente que mantengas inversiones simples y bien diversificadas (por ejemplo, a través de fondos indexados) que se alineen con tus objetivos de inversión.

Un buen lugar para aprender a invertir es a través de nuestros cursos gratuitos . Con esta base de conocimientos, estará mejor preparado para tomar las decisiones de inversión adecuadas para su situación.

Nota: Si tiene dificultades para encontrar el plan adecuado, elegir el tipo correcto de inversiones o determinar su elegibilidad, ahórrese el estrés y hable con un asesor financiero calificado sobre sus objetivos para que pueda brindarle la orientación que necesita.

4. Establece recordatorios para realizar tus contribuciones sin importar lo pequeñas que sean

Si trabaja por cuenta propia y no tiene un sistema de nóminas implementado, asegúrese de no dejar pasar la oportunidad de realizar aportes a sus ahorros para la jubilación automatizando sus transferencias para que se realicen cada vez que reciba su salario. Si tiene ingresos irregulares, configure recordatorios en su calendario para recordar realizar sus transferencias manualmente cuando reciba su salario (o cuando se pague a sí mismo).

Para concluir

Crear riqueza a largo plazo lleva tiempo y, si usted es autónomo, definitivamente querrá aprovechar el tiempo que tenga antes de jubilarse para comenzar a ahorrar para su jubilación, además de construir su imperio empresarial.

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