¿Los adolescentes deberían tener tarjetas de crédito? ¡Aquí te contamos cómo saberlo!

¿Tu adolescente amante de las tendencias ha notado el uso cada vez mayor del plástico cuando sale con amigos? No es de extrañar, ya que el uso de efectivo ha disminuido drásticamente con el paso de los años. Según una encuesta de Forbes, solo el 9 % de los encuestados confirmaron que sus transacciones se realizan principalmente con efectivo (o cheque).

Como padre, es posible que esté considerando si debería comprarle una tarjeta de crédito a su hijo adolescente y, en caso afirmativo, a qué edad. Pero ¿deberían tener tarjetas de crédito los adolescentes?

Panorama de las tarjetas de crédito para adolescentes en la actualidad

Antes de que se aprobara la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, los estudiantes universitarios recibían a menudo una gran cantidad de obsequios a cambio de presentar una solicitud. Muchos se metieron rápidamente en problemas.

En la actualidad, a los estudiantes no se les puede ofrecer un premio por registrarse, y aquellos de 21 años o menos necesitan un co-firmante o prueba de ingresos. No obstante, el 67% de los estudiantes universitarios poseen una tarjeta de crédito a su nombre, y de ellos, casi la mitad tiene deudas con tarjetas de crédito.

En lugar de eso, considere agregar a su hijo adolescente como usuario autorizado en su cuenta para crear una tarjeta a su nombre. Primero, piense en su capacidad para mantenerse organizado y respetar los límites. Independientemente del responsable que sea, diseña mecanismos para proteger su propia calificación crediticia y eliminar el privilegio en caso de que las cosas salgan mal.

Después de todo, como dijo la experta financiera Yanely Espinal, “Un pago trasado, una fecha de vencimiento incumplida o un error pueden manchar su informe crediticio durante años”.

Tú conoces mejor a tu adolescente

Espinal contrastó dos ejemplos de jóvenes con diferentes estilos y habilidades organizativas.

Uno lucha por entregar las tareas en la escuela, olvida las fechas de los próximos eventos y depende de sus amigos para que le den pistas sobre lo que puede estar perdiéndose.

Los amigos están en el otro, que ha buscado las mejores aplicaciones para rastrear fechas de entrega, comienza de inmediato con proyectos a largo plazo y nunca ha incumplido una fecha límite.

La mayoría de los adolescentes se encuentran entre estos dos, pero agregar discusiones sobre el saldo de las tarjetas de crédito y las fechas de vencimiento a la agenda de los menos organizados puede abrumarlos aún más.

Como usted controla la cuenta, controla la tarjeta. Es posible que uno de sus hijos le convenga que usted tenga la tarjeta y que intercambie su dinero o su mesada por alguna compra en línea de vez en cuando. A otro se le puede dar el privilegio de acceso total, pero con límites claros y seguimiento por parte de los padres.

O tal vez usted pueda decidir razonablemente esperar a que sus hijos utilicen las tarjetas hasta que estén preparados para asumir la responsabilidad total de los resultados.

¿Por qué los adolescentes deberían tener tarjetas de crédito?

Si agrega a su hijo adolescente como usuario autorizado en su cuenta, le otorgará su puntaje crediticio. Es un tipo de transferencia de riqueza generacional, ya que los puntajes crediticios más altos significan un acceso más fácil al crédito a un menor costo para ellos en el futuro.

Espinal sugiere que “los agregue como usuarios autorizados en su primera tarjeta de crédito… esa es la que tiene el historial de pagos más largo y la antigüedad más larga del crédito… que es el 15% de su puntaje crediticio”. Esto también protege a su hijo adolescente, ya que al hacer esto, “no es necesario que se le hagan consultas exhaustivas en su puntaje crediticio”.

Ofrezca experiencia práctica en el uso del crédito

Espinal señala la supervisión que pueden brindar los padres. Algunas tarjetas le permiten establecer un límite de crédito independiente para el usuario legítimo. Otras tarjetas dependen de que usted crea una regla para los cargos totales que realiza su hijo adolescente.

De cualquier manera, tener una pequeña cantidad de crédito y expectativas específicas sobre cómo se utilizarán les brindará un punto de apoyo más bajo al que pueden acceder inicialmente. Usted estará allí para hablar sobre el tema y limitar los daños en caso de que se caigan.

Construir su puntaje de crédito

Aunque Espinal desaprueba que se le entregue una tarjeta de crédito a un niño menor de 16 años, los adolescentes mayores y mayores pueden comenzar a generar el crédito que podrían necesitar más adelante. Las solicitudes de vivienda, por ejemplo, a menudo piden que se obtenga un informe crediticio. Las puntuaciones crediticias más altas equivalen a pagos de hipotecas más bajos. Años de pagos puntuales podrían traducirse, más adelante, en la calificación para una hipoteca para una primera vivienda.

Como enfatizó Espinal, para las puntuaciones de crédito, “si siempre estás haciendo pagos puntuales durante diez años, eso es mucho mejor que hacer pagos puntuales todos los meses durante un año”.

Puedes ver lo que compran

Si lo convierte en usuario autorizado de su tarjeta, tendrá acceso a los gastos detallados de su hijo adolescente. Como resultado, las conversaciones sobre dinero y prioridades pueden fluir con mayor facilidad.

A diferencia de una tarjeta de débito, puedes impugnar un cargo fraudulento en una tarjeta de crédito. Sin embargo, si el emisor decide que era válido, tendrás que pagarlo junto con los intereses durante el período de impugnación. Si resulta que tu hijo adolescente realmente hizo la compra en cuestión, eso podría ser un problema.

Los adolescentes deberían tener tarjetas de crédito, con restricciones

Hay una razón por la que las compañías de tarjetas de crédito invierten en tecnología sin contacto, hacen mucha publicidad y ofrecen recompensas por usar sus tarjetas. La reducción de la fricción en el gasto y el atractivo de la creación de marca y las bonificaciones actúan para reforzar la conexión entre el gasto y las buenas sensaciones.

Como padre, debe enseñarles a sus hijos distintas lecciones: una sobre el uso responsable y el pago de las facturas a tiempo y en su totalidad. En lugar de reforzar la fantasía de obtener algo a cambio de nada, puede enseñarles a sus hijos acerca de las altas tasas de interés y las comisiones que conllevan pagar solo el mínimo mensual del saldo de una tarjeta de crédito.

¿Les está dando acceso a todo su límite de crédito?

Algunos emisores otorgan al titular principal de la tarjeta la libertad de designar el límite de crédito para cada usuario autorizado. Otros otorgan a todos los usuarios acceso al límite completo.

Digamos que su cuenta le impide gastar más de $10,000 en total. Aunque podría decirle a su hijo adolescente que tiene un límite de $100, a menos que el banco establezca formalmente este límite aparte, podría terminar con una factura muy grande.

¿Tiene algún mecanismo de pago?

Si pagas el saldo mensualmente, tu tarjeta de crédito se ajusta a un plan financiero inteligente. Si no lo haces, pagarás intereses y comisiones altas por las compras de tu hijo, además de las tuyas.

Decide cómo quieres que tu hijo adolescente use la tarjeta. ¿Piensas usarla para su mesada mensual, solo en ocasiones especiales o con permiso para compras en línea? Cada una de estas opciones conlleva la necesidad de tener un mecanismo para establecer un límite a sus compras ya los reembolsos, y una forma de hacer un seguimiento si abusan de esto.

Comprar con tarjeta de crédito aumenta la liberación de sustancias químicas que nos hacen sentir bien en el cerebro

El crédito se percibe de forma diferente al dinero en efectivo o las tarjetas de débito. Numerosos estudios demuestran que las personas gastan más cuando utilizan tarjetas de crédito que cuando utilizan efectivo. Cuanto más lejos del dolor de pagar algo, más nos dice nuestro cerebro que no es dinero real. Los investigadores del MIT descubren que las tarjetas de crédito motivan el gasto explotando las redes de recompensa del cerebro.

Los adolescentes tienen dificultades para controlar sus impulsos. Su corteza prefrontal, la parte del cerebro encargada de las funciones ejecutivas, madura por completo hasta bien entrados los veinte años. Hasta entonces, los adolescentes tienden a priorizar el presente por sobre el futuro incierto y anhelan asumir riesgos mientras intentan encajar con sus compañeros.

Piensa bien la lección que estás enseñando

Reconsidere controlar y pagar discretamente todo lo que se cargue a la tarjeta de crédito de su hijo. En lugar de eso, enséñele que el uso responsable de la tarjeta de crédito implica pagar el saldo mensualmente e involucrarlo en este proceso. De lo contrario, podría enseñarle sin darse cuenta que las compras no tienen consecuencias. Esta falacia puede perdurar en etapas de la vida de su hijo hasta que se convierta en un problema más grave.

Por ejemplo, Yanely Espinal se convirtió en experta financiera para ayudar a otros a evitar sus propios problemas financieros. Comenzó a comprar cosas que realmente no podía permitirse cuando comenzó la universidad y calificó para una nueva tarjeta de crédito.

Ella explicó que “nunca dejé de hacer un pago mínimo, pero el pago mínimo no es suficiente para salir de deudas, por lo que los intereses siguieron acumulándose y cuando me gradué de la universidad tenía una deuda de tarjeta de crédito de más de $20,000”.

Prepare a su hijo adolescente para el éxito

No anteponga las tarjetas de crédito a las escuelas financieras fundamentales. Comunique a sus hijos los aspectos del presupuesto familiar que se aplican a ellos ya sus gastos.

Curiosamente, una tendencia actual de TikTok retomó un enfoque de presupuesto de la vieja escuela: el uso de efectivo. Hacer un sobre para cada categoría de presupuesto y usar solo el efectivo que ha colocado en él proporciona límites autoimpuestos. Solo usar efectivo significa que no puedes gastar lo que no tienes. Ambas son grandes lecciones de vida.

Preguntas frecuentes: ¿Los adolescentes deberían tener tarjetas de crédito?

¿Debería comprarle una tarjeta de crédito a mi hijo de 18 años?

Los adolescentes mayores y responsables que tal vez estén pensando en vivir lejos de casa después de la escuela secundaria son buenos candidatos para una tarjeta de crédito de uso limitado. Es posible que les exija que paguen desde su trabajo a tiempo parcial cualquier compra hasta un monto acordado por mes. Podrían seguir usando esta tarjeta mientras se acercan los gastos universitarios, pero sé claro y tienen un plan de salida.

¿Qué pasa con mi hijo de 16 años?

Cuando los niños obtienen la licencia de conducir, es posible que deseen que tengan gasolina a mano o crédito de emergencia disponible. Comience con poco y pruebe sus opciones. Revise los cargos mensuales con ellos y concilie su parte con la de ellos mensualmente.

Mi amiga le compró una tarjeta de crédito a su hijo de 12 años (¡o menos!). ¿Buena idea?

Los preadolescentes, y ciertamente los niños más pequeños, deberían estar aprendiendo el valor del dinero en efectivo o, como mucho, de una tarjeta de débito. Los aprendizajes financieros posteriores dependen de la comprensión de los aspectos prácticos del dinero.

Además, como señala Espinal, “uno de cada cuatro niños menores de dieciséis años es víctima de robo de identidad”. Esto se debe, en parte, a que los Padres establezcan un crédito a su nombre. A edades más tempranas, las tarjetas representan pocas desventajas y claros riesgos.

Comenzar con una cuenta bancaria con opción de tarjeta de débito podría ser un mejor punto de partida. Aquí te contamos cómo abrir una cuenta bancaria para niños con Ally.

Reflexiones finales sobre ¿Deberían los adolescentes tener tarjetas de crédito?

A la hora de decidir qué herramientas financieras son las adecuadas para su hijo adolescente, no existe una solución única para todos. A cambio, conviene pesar los pros y los contras de las tarjetas de crédito.

Además, es conveniente que consideres lo que ya sabes sobre tu hijo. Piensa en su personalidad, su estilo de organización y otros hábitos y rasgos que podrían hacer que las tarjetas de crédito sean beneficiosas o no.

Si se aplican las medidas de seguridad adecuadas, las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil para los adolescentes que están aprendiendo a manejar y administrar su dinero en la adultez temprana. Por supuesto, así como hay algunos adultos que prefieren prescindir de las tarjetas de crédito, ¡esa siempre es una opción para los adolescentes también!

¿Los adolescentes deberían tener tarjetas de crédito? ¿Cuál es su postura al respecto?

Por favor háznoslo saber en los comentarios más abajo.

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