¿Existe alguna penalización por pagar su hipoteca anticipadamente?

Una penalización por pagar la hipoteca antes de tiempo suena absurdo, ¿verdad? ¿Qué banco no querría que pagues tu hipoteca antes de tiempo? Ellos reciben su dinero antes de tiempo y tú ya no representas un riesgo de impago para ellos.

Hay una razón.

Se llama interés. Los bancos están en el negocio para ganar dinero. Por lo tanto, cuando pagas tu hipoteca antes de tiempo, te quedas con ese interés. En otras palabras, le haces perder dinero al banco si pagas tu hipoteca antes de tiempo.

Afortunadamente, existen formas de evitar la penalización por pago anticipado. Además, no todas las hipotecas la tienen, especialmente desde que la Ley Dodd-Frank cambió las cosas.

¿Qué es una penalidad por pago anticipado?

Una penalización por pago anticipado es un cargo que algunos prestamistas exigen si cancelas tu hipoteca antes de una fecha específica. No se aplican hasta el final del plazo. La mayoría de las penalizaciones se aplican durante los primeros tres años del préstamo, pero cada prestamista es diferente.

La penalización por pago anticipado impide que los prestatarios paguen la totalidad o una gran parte de su hipoteca. Los prestamistas preferirían que pague el préstamo de forma lenta y constante porque así se acumulan más intereses, es decir, ganancias para el banco.

Si decides cancelar tu hipoteca antes de tiempo, deberás pagarle al banco una suma global en concepto de intereses. Este es el interés que habrían ganado si no la hubieras cancelado antes.

¿Pueden los prestamistas cobrar una penalidad por pago anticipado?

La Ley Dodd-Frank de 2010, las nuevas directrices de regulación hipotecaria, dificultan a los prestamistas el cobro de multas por pago anticipado. Los prestamistas que cobran multas por pago anticipado no pueden hacerlo por más de tres años . Los prestamistas no pueden cobrar más del 2% en los primeros dos años y más del 1% en el tercer año.

¿Por qué los prestamistas cobran una multa por pago anticipado?

Los bancos quieren ganar dinero. Así es como pueden seguir en el negocio de prestar dinero para comprar viviendas.

Pero, ¿cuál es la diferencia si pagas tu préstamo en 2 años o si realizas pagos regulares?

Los prestamistas asumen un riesgo significativo cuando usted pide dinero prestado por primera vez. Digamos que usted paga un anticipo del 5 % por una casa de $300,000. El banco le presta $285,000 y usted invierte solo $15,000. El banco sale perdiendo en este trato, ¿verdad?

Normalmente, tendrían que cobrar una tasa de interés alta para compensar este riesgo. ¿Qué pasa si dejas de hacer los pagos después de solo seis meses? A esa altura, apenas habrás tocado el capital, lo que deja al banco con una pérdida importante.

Con una penalización por pago anticipado, pueden ofrecerle una tasa de interés mucho más asequible y asegurarse de seguir ganando dinero con el préstamo. Si canceló el préstamo antes de tiempo, tendría que pagar una penalización por los intereses que perderían.

¿Cada pago conlleva una penalización por cancelar su hipoteca anticipadamente?

Probablemente te estés preguntando en este punto, ¿cada pago conlleva una penalización por cancelar tu hipoteca anticipadamente?

En otras palabras, si paga $200 adicionales a su capital durante un par de meses, ¿pagará una multa por pago anticipado?

Afortunadamente, la respuesta suele ser “no”.

La mayoría de los prestamistas le permiten pagar hasta un 20 % adicional periódicamente sin penalización. No les preocupa si paga unos cientos de dólares adicionales para su capital. Si bien esto reduce el saldo de capital un poco más rápido, solo reduce su plazo en un par de años.

Los prestamistas pierden más cuando se refinancia después de un año o dos o se vende la casa de inmediato. En estos casos, las penalizaciones por pago anticipado son más frecuentes.

¿Cuánto cobran los prestamistas por una penalización por pago anticipado?

Al igual que las tasas de interés y los costos de cierre, los prestamistas cobran diferentes montos por la penalidad por pago anticipado. Estos son algunos de los modelos que podrían seguir.

Pagar una cierta cantidad de meses de interés

Los prestamistas pueden elegir una determinada cantidad de meses de interés que desean que pagues si cancelas el préstamo antes de tiempo. Por ejemplo, pueden cobrarte 12 meses de interés si cancelas el préstamo en el primer año, seis meses si lo cancelas en el segundo ^año y tres meses si lo cancelas en el tercer ^año .

Pagar un porcentaje del monto del préstamo

Los prestamistas también pueden optar por cobrarle un porcentaje del monto de su préstamo si lo cancela antes de tiempo. Por ejemplo, pueden cobrarle entre el 2 y el 3 % del monto del préstamo si lo cancela dentro del plazo especificado.

Cómo saber si su hipoteca tiene una penalización por pago anticipado

La forma más fácil de saber si su hipoteca tiene una penalidad por pago anticipado es consultar la página 1 del cálculo del préstamo .

Todos los prestamistas deben enviarle una estimación del préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a la solicitud del préstamo. En la página 1, verá una sección que indica “penalidad por pago anticipado” y luego “sí” o “no”.

Si es “sí”, también se indicará cuánto pagará si cancela el préstamo antes.

¿Tiene sentido liquidar la hipoteca anticipadamente?

La pregunta más importante es si existe una penalización por pagar la hipoteca anticipadamente, ¿tiene sentido hacerlo?

Considere estas preguntas:

¿Puede obtener un mejor retorno de su inversión en otro lugar?

Antes de pagar su hipoteca antes de tiempo, considere dónde podría invertir los fondos. Dependiendo de su horizonte temporal para invertir, es posible que obtenga más ganancias invirtiendo en su casa que en otras opciones de inversión .

Sin embargo, haga los cálculos y la investigación para estar seguro. No dé por sentado que su dinero se gastará mejor en su hipoteca. Asegúrese de ello, porque una vez que pague la hipoteca, no habrá vuelta atrás a menos que venda la casa.

¿Tiene usted un fondo de emergencia?

Cuando pagas tu hipoteca antes de tiempo, tu dinero queda inmovilizado en la vivienda. No puedes liquidarlo fácilmente porque tienes que vender la casa. Esto puede llevar meses o más tiempo, según el mercado.

Si no dispone de un fondo de emergencia para cubrir entre 3 y 6 meses de gastos, no pague su hipoteca anticipadamente.

Sin embargo, es posible que desee ahorrar aún más dinero. ¿Tiene suficiente para ahorrar, donar, invertir, irse de vacaciones o hacer otras cosas que le interesan? Tener todo su dinero guardado en su casa puede no ser tan bueno si no puede hacer lo que quiere con él. Considere la posibilidad de establecer un fondo de amortización para asegurarse de tener dinero para todo lo que necesita.

¿Se sentirá más tranquilo al pagar su hipoteca?

Algunas personas odian tener deudas sobre sus cabezas. Si no puede dormir por las noches pensando en los intereses que paga por su hipoteca, tal vez se sienta mejor si la paga.

Por otro lado, tener el dinero atado a tu casa podría molestarte más que pagarlo lentamente.

Piensa en lo que más valoras y gestiona tu hipoteca de esa manera. Si te preocupa pagarla en un solo pago, considera otras opciones, como pagos quincenales .

Pasos a seguir para pagar su hipoteca antes de tiempo

Si ha decidido que vale la pena pagar la multa por cancelar su hipoteca anticipadamente, o si su hipoteca no tiene una multa por pago anticipado, estos son los pasos a seguir.

Asegúrese de tener un fondo de emergencia

Antes de guardar su dinero en su casa, asegúrese de tener algo de dinero reservado. Por ejemplo, los fondos de emergencia cubren sus gastos en circunstancias extremas cuando no puede trabajar. Además, considere tener dinero reservado para reparaciones en el hogar, reparaciones del automóvil y emergencias médicas.

No se limite a “sobrevivir”, reserve suficiente dinero para superar cualquier situación sin tener problemas financieros antes de pagar su préstamo.

Maximice sus cuentas de jubilación

No ignore la necesidad de ahorrar para la jubilación. Si no ha ahorrado, hágalo antes de pagar la hipoteca. Si ya ha abierto cuentas de jubilación, aumente al máximo la cantidad que aporte. Cuanto más aporte al principio, más tiempo tendrá para crecer y sustentarlo durante la jubilación.

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Pague la deuda con intereses altos

Si tiene deudas con intereses altos, saldelas antes de cancelar su hipoteca. Las tasas de interés de la deuda de consumo son mucho más altas que los intereses que ahorrará al cancelar su hipoteca. No cargue con deudas con intereses altos a cambio de cancelar su hipoteca antes de tiempo. De esa manera, perderá más dinero.

Si decide que todos los astros se alinean y desea pagar su hipoteca, asegúrese de seguir estos pasos esenciales para garantizar que se pague correctamente.

Preguntas más frecuentes

¿Qué estados no permiten multas por pago anticipado de hipotecas? – ¿Cómo puedo evitar las multas por pago anticipado?

¿Cómo puedo evitar las penalizaciones por pago anticipado?

Para evitar pagar una multa por pago anticipado, asegúrese de leer la letra pequeña. Por ejemplo, es posible que pueda pagar hasta el 20 % de la hipoteca por adelantado sin penalización durante los primeros dos años y luego pagar el resto una vez que expire la multa. La mayoría de las multas vencen después de dos o tres años, por lo que, por lo general, no pasa mucho tiempo hasta que puede pagar la hipoteca en su totalidad.

Reflexiones finales sobre la penalización por pagar la hipoteca antes de tiempo

Pagar la hipoteca puede parecer el santo grial de las finanzas personales. Puedes decir con orgullo que eres dueño de tu casa sin deudas.

Hay motivos para presumir de haber pagado la hipoteca antes de tiempo, pero hay que tener cuidado con las penalizaciones por hacerlo. Es cierto que no son tan comunes como antes de la crisis inmobiliaria, pero existen.

Incluso si no tiene una penalización por pagar su hipoteca antes de tiempo, no siempre tiene sentido desde el punto de vista financiero. Evalúe su situación financiera y asegúrese de estar en condiciones de inmovilizar su dinero en su casa, teniendo en cuenta que podría pasar mucho tiempo antes de que pueda acceder a los fondos en caso de una emergencia.

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¿Cuál es tu situación? ¿Existe alguna penalización por cancelar tu hipoteca antes de tiempo?

Por favor háznoslo saber en los comentarios más abajo.

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