¿Es la consolidación de deuda una buena idea?

¿Se siente abrumado o tiene dificultades para cumplir con los pagos de diferentes deudas cada mes? ¿O tal vez sus tasas de interés son más altas que el promedio y le cuestan mucho dinero? ¿Se pregunta si la consolidación de deuda es una buena idea?

Si respondió afirmativamente a estas preguntas, la consolidación de deudas podría parecer una opción atractiva. De hecho, según un artículo de CNBC, el 38% de las personas con deudas de tarjetas de crédito han solicitado un préstamo para la consolidación de deudas.

Sin embargo, es importante entender cómo funciona la consolidación de deudas. ¡Asegúrese de que, si decide utilizarla, sea para su beneficio!

También es importante tener en cuenta que la consolidación de deudas no es una solución para los malos hábitos financieros. Aún deberá abordar aspectos como su mentalidad financiera, disciplina financiera, gastos excesivos, elaboración de presupuestos y creación de un plan de pago de deudas.

Todos estos se aplican a su bienestar financiero independientemente de si decide consolidar su deuda o no.

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Definición de consolidación de deuda

La consolidación de deuda es el proceso de simplificar los pagos de su deuda en un solo pago (o en la menor cantidad de pagos posible).

La gente lo usa para consolidar deudas de tarjetas de crédito, deudas de préstamos estudiantiles y otros tipos de deudas no garantizadas, como deudas médicas o préstamos de día de pago.

¿Es mala la consolidación de deuda y cómo funciona?

La idea detrás de esto es que tomas tus diferentes obligaciones de deuda y las agrupas en un solo paquete grande.

Para ello, aprovecharía una opción de consolidación de deuda con términos más favorables para pagar esta deuda consolidada.

De esta manera, en lugar de realizar varios pagos mensuales a diferentes acreedores después de consolidar su deuda, solo realizaría un pago mensual y, con suerte, este pago tendrá una tasa de interés más baja.

¿Es mala la consolidación de deudas? No siempre. Sin embargo, se convierte en un problema cuando las personas no pueden pagar el préstamo antes de que se aplique el alto costo.

Dicho esto, si bien consolidar su deuda podría ser beneficioso, proceda con cautela, ya que también podría terminar costándole más a largo plazo.

Es importante que comprenda completamente los términos de pago al consolidar su deuda. También debes asegurarte de comprender el impacto a largo plazo en tus finanzas.

Profundicemos en este tema, empezando por algunas preguntas frecuentes.

¿La consolidación de deuda daña su puntaje de crédito?

A corto plazo, su calificación crediticia podría bajar si decide consolidar su deuda, ya que estaría abriendo una nueva línea de crédito y transfiriendo un saldo importante a ella.

Dependiendo de cuánto tiempo les tome a sus acreedores actualizar las agencias de crédito, su informe de crédito podría mostrar temporalmente tanto sus cuentas de deuda múltiples como su nueva cuenta de deuda consolidada.

Estos saldos pueden aparecer hasta que informen que su cuenta de consolidación ha salvado los saldos de sus cuentas de deudas múltiples.

Además, la consulta para abrir la nueva línea de crédito donde consolidar tu deuda podría provocar que tu crédito disminuya temporalmente.

¿La consolidación de deuda es lo mismo que la liquidación de deuda?

La consolidación de deuda no es lo mismo que la liquidación de deuda. En la liquidación de deuda, usted llega a un acuerdo de negociación con sus acreedores para pagar menos de lo que debe. Este pago se realizaría en forma de un pago único de suma global.

Legalmente, los prestamistas no están obligados a entablar negociaciones de liquidación de deudas, pero pueden estar abiertos a ello si pueden recuperar una determinada cantidad de su dinero.

La liquidación de deudas también puede tener consecuencias en su calificación crediticia. El prestamista puede optar por cerrar su cuenta, dejándolo a usted solo con las consecuencias en su calificación. También informarán su cuenta como “liquidada por menos de lo acordado”, lo que permanecerá en su informe crediticio durante siete años.

¿Cuándo debería considerar la consolidación de deuda?

¿Aún te preguntas si la consolidación de deuda es una buena idea? La consolidación de deuda puede funcionar para usted si:

• ¿Estás listo para liberarte de las deudas?
• Se comprometen a no gastar más dinero
• Debo más de $10,000
• ¿Quiere reducir sus pagos mensuales y/o tasas de interés?
• ¿Quiere simplemente realizar varios pagos de deuda en una suma global?
• Tiene posibles acciones por parte de agencias de cobranza que necesitan resolverse
• Realice sus cálculos y sepa que consolidar su deuda le permitirá ahorrar dinero incluso con los cargos asociados.

Formas comunes de consolidar deuda

Algunas formas diferentes en las que se puede consolidar la deuda incluyen:

1. Tarjetas de crédito con intereses bajos o cero

En concreto, una tarjeta de crédito con un período de interés inicial cero puede ayudarle a ahorrar dinero en intereses. Sin embargo, esto solo funciona si puede saldar su deuda antes de que expire el período o el plazo.

Esto se puede hacer a través de una transferencia de saldo, que le permite mover el saldo que debe en una tarjeta de crédito a otra.

2. Préstamos de consolidación de deuda

Los préstamos de consolidación generalmente toman dos formas: préstamos garantizados y no garantizados.

Un préstamo garantizado

Se trata de un préstamo en el que el prestamista ofrece una garantía para obtener el préstamo. La garantía puede ser una casa o un automóvil que el prestamista puede embargar si el prestamista no realiza los pagos.

Un préstamo sin garantía

Por otro lado, un préstamo sin garantía no requiere que el prestador aporte ningún activo como garantía, lo que hace que sea más difícil obtener la aprobación de un préstamo sin garantía (especialmente si el crédito es deficiente).

También tienden a ser más costosos debido al pago de intereses y otros criterios de calificación más exigentes.

Una ventaja de los préstamos garantizados y no garantizados es que las tasas de interés son más bajas que las que se cobran en una tarjeta de crédito.

Además, los tipos de interés suelen ser fijos durante la vida del préstamo, lo que hace que el proceso de devolución del préstamo sea más sencillo y predecible. La vida útil del préstamo suele ser de entre 3 y 5 años.

3. Utilizar una línea de crédito con garantía hipotecaria

Si es propietario de una vivienda, una de las grandes ventajas de poseer una vivienda es la posibilidad de acumular capital de forma gradual a medida que paga su hipoteca. Dicho esto, tener una vivienda como fuente de capital le abre la opción de obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) funciona básicamente como una línea de crédito renovable basada en el valor líquido de su vivienda y, de manera similar a las tarjetas de crédito, le permite disponer de los fondos que necesita. Sin embargo, una HELOC es una forma de deuda garantizada con su vivienda.

Se debe tener cuidado al solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), y no somos partidarios de utilizarla para saldar deudas. Este tipo de crédito se otorga en función del valor líquido de su vivienda.

Esto significa que, si usted aprovecha este valor y su casa no se aprecia o pierde valor, o los costos de venta de su casa superan con creces el valor de su casa, podría encontrarse en problemas.

Tampoco es aconsejable consolidar deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito, en una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) que esté garantizada por su vivienda.

Desventajas de la consolidación de deuda

Además del posible impacto en su puntaje crediticio, la consolidación de su deuda puede tener otras desventajas:

1. La vida de su deuda puede extenderse con la consolidación de deuda

A menudo, a pesar de las tasas de interés más bajas y los pagos mensuales más bajos, los prestamistas suelen extender la duración del préstamo, a veces más allá de la deuda original. Esto da como resultado que el prestador pague significativamente más de lo que originalmente había pactado debido al interés compuesto.

Como resultado, es muy importante asegurarse de comprender los costos, las tarifas y las tasas de interés subyacentes asociados con la consolidación de deuda.

2. Tarifas asociadas

Las tarifas que se pagan para consolidar deudas en una nueva tarjeta de crédito o en un préstamo personal pueden ser altas. Si está considerando contratar a una empresa de consolidación de deudas, esto también puede costarle mucho dinero.

También es importante investigar para evitar estafas. Tenga en cuenta que no es necesario trabajar con una empresa de consolidación de deudas para consolidar su deuda.

3. Los préstamos de consolidación sobre deuda garantizados requieren garantía

Las consolidaciones de préstamos garantizados son mucho más fáciles de conseguir. Sin embargo, requieren que se aporte una garantía, como su casa o su automóvil, para que puedan embargarlo si no paga. Esto lo pone en riesgo en caso de impago del préstamo. No es una buena idea.

4. Su deuda no está pagada, simplemente la mueve de un lado a otro mediante la consolidación.

Cuando consolidas una deuda en un préstamo o una nueva tarjeta de crédito, tu deuda no cambia, solo que ahora es más conveniente pagarla porque está consolidada.

Si su línea de crédito anterior en sus tarjetas de crédito ahora está liberada porque consolidó su deuda, tenga cuidado al usar esas tarjetas de crédito y asumir más deuda.

Consolida tu deuda solo si le beneficia financieramente

Entonces, “¿es una buena idea la consolidación de la deuda?” Sólo si le beneficia financieramente y le permite ahorrar dinero a largo plazo. Lo más importante que se debe tener en cuenta respecto a la consolidación de deuda es que no se reduzca la cantidad de deuda que se debe. Simplemente traslada su deuda de un lugar a otro, idealmente en términos más favorables.

Si decide aprovechar la consolidación de la deuda, su objetivo debe ser crear un plan para pagar su deuda lo más rápido posible.

Además, es importante tener en cuenta que es posible aprovechar los métodos de pago de deudas para liberarse de ellas sin tener que consolidarlas.

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