¿Debería pagar los préstamos estudiantiles o invertir?

Cuando finalmente terminas la universidad, ¡es emocionante salir al mundo real! Finalmente podrás conseguir un trabajo real y tener algún ingreso. Ahora la pregunta es: ¿ qué deberías hacer con ese dinero? ¿Quizás te encuentres en la situación de tener que decidir si debes pagar los préstamos estudiantiles o invertir?

Puede resultar confuso tomar una decisión, pero no dejes que esta elección te desanime. ¡No vemos ninguna razón por la que tengas que elegir entre las dos!

Invertir con préstamos estudiantiles es posible

Iremos directo al grano. No es necesario que decidas si debes saldar los préstamos estudiantiles o invertir, porque puedes hacer ambas cosas. Dicho esto, será necesaria una planificación cuidadosa.

Necesitarás crear un presupuesto que maximice tus ahorros y que al mismo tiempo te permita realizar los pagos de tu préstamo estudiantil. Puede que tengas que hacer algunos cálculos para determinarlo con exactitud, pero una vez que lo hagas, cíñete a él. De esta manera, tendrás una base financiera sólida y estarás en el camino correcto hacia la libertad monetaria en unos pocos años.

Cómo decidir si conviene saldar los préstamos estudiantiles o invertirlos

Bien, hemos establecido que definitivamente deberías intentar invertir mientras pagas tus préstamos estudiantiles. Pero ¿deberías destinar más dinero a tus préstamos o a tus inversiones? Echemos un vistazo y veamos qué es lo que tiene más sentido para ti.

Piense en sus tasas de interés

En primer lugar, considere las tasas de interés de su préstamo estudiantil . ¿Son más altas que el rendimiento que obtendría si invirtiera? Si es así, haga que pagarlas sea una prioridad.

El rendimiento promedio de las inversiones en el mercado de valores ha sido de alrededor del 10% durante los últimos 50 años. Mientras tanto, las tasas de los préstamos federales están fijadas en el 5% para los préstamos Perkins y en el 2,75% para los préstamos directos subsidiados y no subsidiados.

Esto significa que, para muchos graduados, invertir más es una mejor idea. Sin embargo, si tienes préstamos estudiantiles privados con una tasa de interés más alta, considera pagarlos más rápido.

Considere los beneficios fiscales

¿Sabías que pagar préstamos estudiantiles significa que puedes obtener una deducción de hasta $2,500 en tus impuestos ? ¡Es una excelente manera de deber menos cuando llegue el día de pago de impuestos!

Pero, ¿eso es suficiente para compensar las ganancias de sus inversiones? Le recomendamos que haga un cálculo rápido para ver cuánto reduciría el crédito fiscal la tasa de interés de su préstamo estudiantil. Simplemente tome la tasa de interés de su préstamo estudiantil y multiplíquela por 1 menos la tasa impositiva marginal.

Veamos un ejemplo rápido para que puedas ver a qué nos referimos. La tasa impositiva marginal a partir de 2024 para contribuyentes solteros es del 22 % para ingresos superiores a $47 150 e inferiores a $100 525, según la Tax Foundation , que es probablemente el tramo impositivo en el que se encuentran la mayoría de los graduados. Por lo tanto, restarías 0,22 de 1, que es 0,78.

Luego, multiplica 0,78 veces la tasa de tu préstamo estudiantil (utilicemos la tasa actual para un préstamo Perkins, 5 %). El resultado es 3,9 %, lo que significa que esa es la nueva tasa de interés estimada de tu préstamo estudiantil cuando tengas en cuenta el crédito fiscal.

¿La tasa de retorno de la inversión estimada sigue siendo más alta? En la mayoría de los casos, debería serlo, así que ¡siga invirtiendo más dinero en eso! Además, tenga en cuenta que también puede obtener ahorros fiscales por inversión, como un crédito fiscal especial por contribuir a cuentas de jubilación .

Considere la condonación de préstamos estudiantiles

Los préstamos federales para estudiantes a veces pueden ofrecer un reembolso basado en los ingresos o incluso la condonación, dependiendo de su trabajo. Existen programas para maestros y empleados del servicio público que pueden obtener la condonación de una parte de su préstamo. También puede calificar si su escuela cerró o perdió su acreditación. Si califica para un programa de este tipo, definitivamente puede destinar más dinero a la inversión.

Si bien los préstamos privados no se pueden perdonar, es posible que puedas refinanciarlos para reducir potencialmente tu tasa de interés. Sin embargo, esto tiene sus pros y sus contras, así que tómate un tiempo para pensarlo antes de tomar la decisión.

Consejos para invertir con préstamos estudiantiles

Ahora que ha decidido si debe saldar sus préstamos estudiantiles o invertirlos, le brindaremos algunos consejos para ayudarlo a hacerlo funcionar.

Paga siempre tu saldo mínimo

Incluso si decide invertir mucho, nunca omita el pago de un préstamo estudiantil. Incluso omitir un pago podría reducir su calificación crediticia y su préstamo podría terminar en mora.

Manténgase al día con un fondo de emergencia

Es imprescindible tener un fondo de emergencia en caso de que surjan gastos inesperados. Recomendamos tener ahorrado al menos entre tres y seis meses de gastos básicos de subsistencia.

Piense en refinanciar para reducir sus pagos mensuales

Si sus préstamos estudiantiles tienen una tasa de interés alta, es posible que pueda reducirla mediante una refinanciación. Esto reduciría sus pagos mensuales y le permitiría destinar más dinero a la inversión.

Aprovecha el plan de tu empleador

¿Tu empleador ofrece un plan 401k? Si es así, ¡debes contribuir a él! Esto es especialmente cierto si ofrecen contribuciones equivalentes al plan 401k . Esto significa que duplicarán un porcentaje específico de lo que aportes: ¡más dinero gratis!

Abrir una IRA

Una manera fácil de invertir sin demasiado estrés es abrir una cuenta IRA . Puede contribuir a ella siempre que tenga efectivo extra disponible, hasta un total de $7,000 al año, según el IRS .

Ejemplos de resultados de inversión

Es posible que al principio no puedas invertir una gran cantidad, especialmente si tienes pagos de préstamos más altos. Pero no hay problema, porque cada pequeña contribución cuenta cuando le das tiempo para que se acumule.

Digamos que usted tiene un trabajo que paga $50,000 al año, aproximadamente $ 43,700 después de impuestos federales , por lo que tendrá un salario de aproximadamente $3,600 al mes.

El pago promedio de un préstamo estudiantil es de entre $200 y $299 por mes, así que usemos $250 para eso. Supongamos que tienes $2500 en gastos de manutención, destina $200 a tu fondo de emergencia y gastas $200 en entretenimiento. Eso deja $450 por mes para inversiones.

Puede que no parezca mucho, pero suma. Se estima que el índice promedio de gran capitalización ofrecerá una tasa de retorno anualizada promedio del 6 % durante los próximos 10 años. Si bien somos conservadores, usemos esa cifra para nuestros cálculos.

Con esa tasa de retorno, habrá ahorrado $71,176 después de 10 años, de los cuales $17,176.29 provendrán de intereses compuestos. Después de 25 años, eso es $296,268 con $161,268 de intereses compuestos; en otras palabras, ¡ dinero gratis!

Encuentra el equilibrio adecuado

Invertir con préstamos estudiantiles no solo es posible, sino que es una excelente opción de vida. ¡Estarás allanando el camino hacia el éxito financiero con cada dólar!

Sea inteligente con su dinero y tome decisiones responsables a la hora de pagar préstamos, invertir o ambas cosas. ¿Necesita más ayuda? Consulte nuestra hoja de ruta financiera para tener una mejor idea de cómo presupuestar y priorizar las deudas.