Cuenta de corretaje para niños: por qué los padres deberían invertir para sus hijos

Quiere ayudar a su hijo a construir un futuro financiero brillante. Pero, ¿cómo empezar? Si bien no existe una única forma correcta de hacerlo, una cuenta de corretaje para niños sin duda puede desempeñar un papel importante para algunas familias.

En esta publicación, analizaremos en profundidad qué es exactamente este tipo de cuenta de inversión y por qué es tan eficaz. Además, abordaremos otras tareas financieras que quizás desee abordar antes de abrir una cuenta de corretaje para niños.

¡Vamos a sumergirnos!

¿Qué es una cuenta de corretaje para niños?

Una cuenta de corretaje para niños es exactamente lo que parece. Es una cuenta de corretaje diseñada para niños y adolescentes. Debido a que son menores y técnicamente no pueden controlar su dinero hasta la edad adulta, a estas cuentas a veces se las llama cuentas de custodia.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de corretaje para niños y una UTMA?

¿En qué se diferencia una cuenta de corretaje de una UTMA? En algunos casos, ¡son lo mismo! Vamos a explicarlo. Hay dos tipos de cuentas de inversión que los niños pueden tener y depende de un factor clave: si tienen o no ingresos laborales.

Sin ingresos ganados, una cuenta de inversión para niños será una UTMA (o UGMA). Según la Ley Uniforme de Donaciones a Menores (o Ley Uniforme de Transferencias a Menores), puede crear una cuenta como adulto para beneficiar a un menor. En la mayoría de los casos, se trata de un padre que crea una cuenta para un niño, ¡aunque no tiene por qué ser así!

Sin embargo, si su hijo tiene ingresos laborales con un registro en papel que lo demuestre, entonces la cuenta de corretaje de su hijo puede ser una cuenta IRA de custodia. Lo más probable es que abra una cuenta IRA Roth de custodia, pero trabajar con un profesional en materia de impuestos puede ayudarle a tomar la mejor decisión para la situación financiera de su familia. Luego, sus ingresos laborales pueden reservarse para su jubilación. ¡Es muy agradable pensar en cómo su hijo adolescente puede prepararse para una mejor jubilación dentro de cincuenta años!

Es importante tener en cuenta que estas cuentas las gestiona un adulto cuando los niños son, bueno, niños. Pero cuando se convierten en adultos, el dinero se les transfiere para que lo administren (o lo gasten) como mejor les parezca.

Por qué los padres deberían considerar una cuenta de corretaje para niños

¿Por qué los padres querrían abrir una cuenta de corretaje para sus hijos? No se trata solo de generar riqueza generacional , aunque eso sin duda es parte de ello. Otra razón para abrir una cuenta de custodia es ayudar a su hijo a aprender sobre el poder de la inversión .

Las investigaciones demuestran de manera concluyente que no hay sustituto para el aprendizaje práctico. Lo sé. Eso significa que puedes contar historias y chistes todo lo que quieras, pero la mejor manera de hacer que una lección sobre el dinero perdure es que los niños trabajen con el dinero ellos mismos. Ahí es donde entra en juego esta cuenta de corretaje para niños.

Puede enseñarles a los niños sobre los diferentes tipos de inversión, así como los niveles de riesgo. Además, puede utilizar una cuenta de corretaje para niños para hablar sobre el poder de establecer metas de ahorro. Las oportunidades de aprendizaje que surgen de una cuenta de corretaje para niños son ilimitadas.

Y, por supuesto, también debes considerar este tipo de cuenta si buscas una forma flexible de generar riqueza. Ya sea que se trate de ahorrar para hitos futuros específicos, como una boda, o un colchón financiero en general, ¡esta cuenta de corretaje puede ayudarte con eso!

Pasos a seguir antes de abrir una cuenta de corretaje para niños

¿Está listo para abrir una cuenta de corretaje para niños? No se apresure. Pensar en el impacto que puede tener en el futuro de sus hijos es muy motivador. Es muy fácil dejarse llevar por la emoción. Pero en realidad hay algunos pasos que debe seguir antes de abrir una cuenta de corretaje para niños.

Ponte tu propia máscara de oxígeno

Si alguna vez has volado en avión, ya conoces la regla: primero te pones tu propia máscara de oxígeno. Esto es válido para los aviones y también para las finanzas.

Antes de abrir una cuenta de corretaje para niños y comenzar a financiarla con su propio dinero, debe asegurarse de que sus finanzas estén seguras. Eso significa asegurarse de haber abordado las deudas con intereses altos… o al menos tener un plan para ello. Además, es una buena idea crear su propio fondo de emergencia.

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Financia tu jubilación

Lo siguiente que debe tachar de la lista antes de abrir una cuenta de custodia es su jubilación. En realidad, no tiene que financiar toda su jubilación, alcanzar la independencia financiera o lograr el FIRE de Coast . Pero debe asegurarse de tener un 401k establecido a través del trabajo o una cuenta IRA Roth.

Sus hijos pueden pedir préstamos para la universidad, para bodas, para comprar una casa, básicamente para cualquier cosa. Usted no puede pedir un préstamo para la jubilación.

Poner la universidad en orden

No es necesario que tengas ahorrada una suma de seis cifras para la universidad, pero sí debes asegurarte de tener un plan.

Eso podría significar abrir un plan 529 para que el interés compuesto haga su magia. También podría comenzar a tener conversaciones sobre becas y caminos no tradicionales, como escuelas vocacionales y universidades comunitarias. (Es importante tener en cuenta que los planes 529 pueden pagar esos caminos y, si su hijo obtiene una beca, ¡puede retirar esa cantidad de un plan 529 sin penalización! Además, gracias a la Ley Secure 2.0 , parte del dinero no utilizado se puede transferir a una cuenta IRA Roth).

Abrir una cuenta de corretaje para niños

Una vez que se haya asegurado de empezar a gestionar sus propias finanzas y haya planificado uno de los primeros grandes gastos que sus hijos afrontarán en la edad adulta, es hora de abrir esa cuenta de custodia. Como ocurre con cualquier tipo de inversión, debe prestar atención a varios factores diferentes:

• Facilidad de uso
• Transparencia y tarifas
• Reputación

Para simplificar el proceso, puede consultar las opciones que ofrece su correduría de inversiones actual o puede utilizar Vanguard en unos pocos y sencillos pasos . Encontrar una plataforma que ofrezca inversión automática y tenga una aplicación fácil de usar puede hacer que el proceso de inversión sea simple y atractivo.

Ventajas de la cuenta de corretaje para niños frente a la 529

¡Los planes de ahorro para la universidad 529 tienen muchas ventajas ! Pero también tienen algunas desventajas.

En un plan 529, los fondos se destinan a la educación. Por lo general, se utilizan para cubrir los gastos asociados con la universidad. Los fondos también pueden destinarse a determinados gastos de educación primaria y secundaria y a escuelas de formación profesional. Pero si utiliza el dinero para un gasto educativo no calificado, puede esperar pagar una comisión del 10 % e impuestos sobre la renta regulares sobre la parte de las ganancias de la cuenta.

No es el caso de una cuenta de corretaje para niños. En cambio, el dinero se puede utilizar para alcanzar hitos como la compra del primer automóvil, una boda, el pago inicial de una casa o incluso la educación. También puede seguir creciendo para brindar mayor seguridad financiera a medida que su hijo transita la edad adulta.

Cómo una correduría afecta las admisiones universitarias

Quizás hayas oído que las agencias de corretaje pueden afectar la educación universitaria. Eso es cierto hasta cierto punto.

Nadie rechazará a su hijo porque tenga una cuenta de corretaje. Sin embargo, una cuenta de corretaje para niños podría afectar el tipo y la cantidad de ayuda que reciben.

Un plan 529 se considera un activo de los padres, mientras que una cuenta de corretaje de los hijos se considera un activo del estudiante. Eso significa que cuando llega el momento de presentar el formulario FAFSA para ver si son elegibles para recibir ayuda financiera del gobierno, la cuenta de corretaje podría limitar su elegibilidad más que un plan 529.

El poder del tiempo y el interés compuesto

Para simplificar las cosas, supongamos que haces un depósito inicial de $10,000 y nunca más agregas un centavo a la cuenta de corretaje de tus hijos. Si ese dinero se capitaliza anualmente durante 18 años al 8%, valdrá casi $40,000.

Pero tal vez no toquen el dinero hasta que tengan 25 años. Esos 10.000 dólares iniciales ahora valen más de 68.000 dólares. ¿Y qué pasa si dejan ese dinero en la correduría hasta que alcancen la edad de jubilación tradicional de 67 años? Esos 10.000 dólares en realidad valen más de 1,7 millones de dólares gracias al interés compuesto.

Por supuesto, hay muchas otras formas de financiar la cuenta. Tal vez solo la abra con $100 o $1000. Luego, agregue dinero cuando su hijo reciba dinero de regalo por sus cumpleaños y días festivos. Tal vez, cuando sea mayor, decida aportar dinero de las tareas domésticas o de su mesada. No importa cómo invierta en una empresa de corretaje, cuanto más tiempo pase su dinero en la cuenta, más lo ayudará a crecer el interés compuesto.

Para ver el poder del tiempo en el mercado, dedique unos minutos a jugar con una calculadora de interés compuesto . Mejor aún, ¡conviértalo en una tarea familiar! Si sus hijos son un poco mayores, ¡este es el mejor truco de magia matemática que puede mostrarles!

Reflexiones finales sobre una cuenta de corretaje para niños

Una cuenta de custodia es una forma eficaz de ayudar a los niños a aprender a administrar el dinero y a invertirlo de forma inteligente. Además, puede prepararlos para un mejor futuro financiero dentro de cinco, diez o cincuenta años. Si bien es probable que este no sea el primer punto de su lista de verificación de finanzas familiares, sin duda vale la pena considerarlo.

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¿Le parece que una cuenta de corretaje para niños podría ser una buena opción para su familia?

Por favor háznoslo saber en los comentarios más abajo.