¿Cuál es la mejor manera de invertir en el futuro de mi hijo?
Kat, de San Diego, se puso en contacto con nosotros y quería saber cuál era la mejor manera de invertir en el futuro de su hijo. Esta es su pregunta:
“ Mi esposo y yo estamos pensando en abrir una cuenta de inversión/ahorro para nuestro hijo de 8 meses.
Actualmente, abrimos una cuenta de ahorros independiente para él a través de Ally y tenemos un CD a través de otro banco . Pero queremos algo que ofrezca una mejor oportunidad de crecimiento.
¿Qué piensas sobre las cuentas 529, UGMA, UTMA, ESA y de inversión general? ¿Cuáles son tus recomendaciones sobre dónde se debe abrir una cuenta?
Kat, ¡gracias por comunicarte conmigo! Y te felicito por tu nuevo hijo y por esta visión de futuro de su parte. Como probablemente sepas, cuanto antes inviertas, más podrás ganar. El tiempo y el interés compuesto están de tu lado.
Tengo tres pensamientos respecto a tu pregunta:
1. Piense en su jubilación antes que en el futuro de su hijo
Antes de invertir dinero para el futuro de su hijo, haga un examen de conciencia. Vea si actualmente está invirtiendo lo suficiente para garantizar una cómoda jubilación.
- ¿Está aprovechando el aporte equivalente al 401k de su empresa?
- ¿O invertir en un IRA Roth o tradicional ?
- ¿Y qué pasa con tu cónyuge?
El motivo de esta comprobación es que no existen los “préstamos para la jubilación”, pero sí los “préstamos para estudiantes”. Si no inviertes lo suficiente para tu jubilación, ¡puede que tengas que vivir con tu hijo dentro de 40 años!
Consulta esta calculadora de interés compuesto y comprueba cómo te va.
- Inserte su saldo de jubilación actual en “inversión inicial”
- Incluya su contribución mensual típica promedio (¡sea honesto!)
- Calcule cuántos años le faltan para jubilarse (por ejemplo, si hoy tiene 30 años, podría sumar 35, lo que significa que se jubilará a los 65).
- Ponga una tasa de interés conservadora del 7%
- Haga clic en “Calcular”
- Tome esa cantidad total y multiplíquela por 4% para entender con cuánto puede vivir de manera segura durante su jubilación. (por ejemplo, $1,000,000 x 4% = $40,000 por año)
- Pregúntese si puede vivir cómodamente con esa cantidad durante su jubilación. ¿Qué opina? ¿Es factible?
Es más importante medir el éxito de su planificación de jubilación en función de sus gastos anuales frente a sus ingresos.
La pregunta que hay que responder es… ¿cuánto dinero necesitaremos para vivir durante la jubilación? Es difícil de responder, pero ese es el problema matemático que le ayudará a decidir cómo le va hoy.
2. Comience con una cuenta de ahorros para la universidad 529
Digamos que has analizado tus planes de jubilación y estás en el camino correcto. O que sientes que pronto alcanzarás la meta de la jubilación . ¡Genial!
Más que una casa o una boda, una educación universitaria ayudará a su hijo a tener las mejores oportunidades en la vida. El graduado universitario promedio gana $30,000 más que aquellos que solo tienen educación secundaria.
Yo empezaría por abrir un Plan de Ahorro Universitario 529 .
Esta cuenta le ayudará a invertir en las futuras necesidades universitarias de su hijo. Y, al disponer de más tiempo, se beneficiará enormemente de años de crecimiento con intereses compuestos.
Los planes de ahorro para la universidad 529 son útiles porque le permiten invertir para la universidad con dinero después de impuestos y su dinero crece libre de impuestos. Cuando desee utilizar los fondos cuando su hijo comience la escuela, puede utilizar las ganancias libres de impuestos y sin penalizaciones.
Esto incluye cosas como:
- Matrícula
- Honorarios
- Libros
- Suministros
- Determinados gastos de alojamiento y comida
¿Cómo encontrar el plan 529 adecuado?
Comenzaría con su plan estatal 529. Decida si existen beneficios por ser residente del estado.
Por ejemplo, en Michigan, recibimos una deducción del impuesto sobre la renta estatal por nuestras contribuciones anuales, por lo que podemos ahorrar un poco en impuestos cada año, lo cual es bueno.
El plan 529 de California, ScholarShare 529 , no tiene deducción de impuestos estatales sobre la renta. No es un factor decisivo, sin duda, pero también hay otros planes estatales en los que puede invertir.
¿En qué inviertes con un plan 529?
Muchos de estos planes invierten en fondos indexados de bajo costo para mantener las tarifas lo más bajas posibles. Sin embargo, no todos los planes estatales son iguales. Asegúrese de verificar la información del plan antes de invertir.
Algunos planes también pueden ofrecerle opciones de inversión que simplifican el proceso. Por ejemplo, si su hijo se inscribirá para su primer año en 2038, puede invertir en el plan de inscripción del año 2038.
Al principio, invertirás en más acciones y habrá más potencial de crecimiento. A medida que te acerques a 2038, invertirás en menos acciones y en inversiones más seguras y menos volátiles, como renta fija o efectivo.
¿Cómo sé cuánto debo aportar al plan 529?
Bueno, tendrás que averiguar cuánto te va a costar cuando tu hijo vaya a la universidad. En el sitio web del Plan 529 de California, hay una calculadora práctica que te ayuda a calcular las necesidades universitarias totales de tu hijo.
La calculadora dice que las necesidades universitarias de su hijo ascenderán a alrededor de $226,000 para una escuela pública estatal en 2038.
¡Sí, es mucho dinero, así que quizá quieras empezar a invertir lo antes posible!
Aproveche el tiempo, los intereses compuestos y cualquier inversión de suma global que pueda hacer con anticipación para ayudar. Nicole y yo pusimos $10,000 en el Plan de Ahorro Universitario 529 de nuestra hija cuando nació. Eso nos ayudó mucho a crecer en los últimos 8 años.
Ahora bien, si no va a poder ahorrar tanto, no se preocupe. Lograr que su hijo alcance la mitad o incluso la cuarta parte del camino es un logro ENORME.
Existen otras opciones además del Plan de Ahorro Universitario 529. Estas estrategias pueden ayudar a su hijo a graduarse de la universidad sin deudas :
- Becas
- Niños trabajando en la escuela secundaria para ahorrar dinero
- Niños que trabajan en la universidad para pagar la matrícula
- Asistir a un colegio comunitario durante los primeros años.
¿Le preocupa ahorrar demasiado? Gracias a la Ley Secure 2.0 , ahora algunos fondos no utilizados en un plan 529 pueden transferirse a cuentas IRA Roth.
3. Termine con una Cuenta de Corretaje de Custodia (UTMA / UGMA)
Una vez que haya abierto una cuenta 529 para su hijo y esté aportando lo suficiente para ayudarlo a alcanzar sus sueños universitarios, también podría considerar una cuenta de corretaje de custodia.
Este dinero podría utilizarse para cosas como:
- Comprar su primer coche
- Un pago inicial para su primera vivienda
- Costos de su boda
- O cualquier otra cosa que se te ocurra que sea importante para ti.
¿Dónde puedo obtener una cuenta de corretaje de custodia?
Personalmente, invierto en el futuro de mi hijo con una cuenta UTMA a través de Vanguard . Ya tengo mis cuentas IRA allí, por lo que tiene sentido para mí mantenerlo todo en un solo lugar.
Vanguard no es tan fácil de usar como otras plataformas porque su aplicación y su sitio web no son tan prácticos. Espero que Vanguard invierta más en su aplicación o seguirá perdiendo nuevos clientes.
Si ya es cliente de un bróker de bajo costo como Vanguard, Fidelity o Schwab, consulte primero con ellos. Hable sobre la posibilidad de abrir una “cuenta de corretaje de custodia” o una “UTMA o UGMA”. Esa podría ser su mejor opción para simplificar las cosas.
Reflexiones finales: ¿Cuál es la mejor manera de invertir en el futuro de mi hijo?
¡Espero que estos 3 pasos tengan sentido y te resulten útiles, Kat!
A medida que su hijo crezca, hable con él sobre estas inversiones y por qué son importantes para el futuro. Si desea que su patrimonio generacional crezca, es importante que su hijo reciba un legado de conocimientos y no solo de riqueza.
Según MarketWatch , aproximadamente 7 de cada 10 familias ricas pierden su fortuna en la segunda generación. ¡En la tercera generación, la cifra aumenta al 90%!
¡¿Por qué pasó esto?!
Creo que les damos a nuestros hijos un regalo enorme sin enseñarles cómo usarlo adecuadamente.
Ayude a su hijo a comprender la importancia del trabajo duro, cómo ganamos dinero y cómo lo ahorramos. Y, como está demostrando con esta pregunta de hoy, también cómo invertir dinero para el futuro. Para obtener más consejos sobre cómo hacerlo, considere inscribirse en nuestro curso Haga que su hijo sea millonario .
¿Cuál cree usted que es la mejor manera de invertir en el futuro de su hijo?
Por favor, háganmelo saber en los comentarios a continuación.
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