Comprar una casa al contado: ventajas y desventajas de adquirir una vivienda sin hipoteca

¿Tiene sentido comprar una casa al contado en lugar de obtener una hipoteca? Tal vez le interese mudarse de una casa más grande a una más pequeña y tenga el capital acumulado. O tal vez solo tenga los activos necesarios para comprar la casa directamente sin hipoteca.

¡Es una decisión importante! Y no conviene tomarla a la ligera.

Antes de tomar cualquier decisión importante, me gusta analizar los pros y los contras.

En esta publicación, eso es lo que vamos a hacer: analizaremos los pros y los contras de comprar una casa en efectivo en comparación con obtener una hipoteca.

Pro #1: Simplicidad en la compra de la vivienda

Cuando compras una casa en efectivo, el proceso de compra de vivienda puede volverse mucho más fácil.

En primer lugar, ¡no es necesario solicitar una hipoteca! Cualquiera que haya comprado una casa antes sabe que el proceso de solicitud y aprobación de una hipoteca puede ser largo y tedioso.

Recuerdo el proceso para que nos aprobaran nuestra última hipoteca. Para conseguirla, tuve que escanear una cantidad increíble de papeles.

Con un conjunto de 9 documentos, recuerdo que no escaneé el noveno papel porque estaba en blanco. Pensé: “¿Para qué necesitarían una hoja de papel en blanco?” Al no enviar una hoja de papel en blanco (documento 9 de 9), el complejo proceso hipotecario se retrasó aún más. ¡Por una hoja de papel en blanco!

Este es sólo un pequeño ejemplo de los muchos pasos que hay que seguir desde la preaprobación de la hipoteca hasta el cierre final.

Además del proceso de aprobación de la hipoteca, también puede volverse más competitivo en el proceso de compra de una vivienda. Algunos vendedores prefieren trabajar con compradores que pagan en efectivo porque son conscientes de los arduos trámites burocráticos que conlleva el proceso de aprobación de la hipoteca.

Como comprador en efectivo, podrá superar a la competencia y obtener la casa que realmente desea mucho más fácilmente.

Desventaja n.° 1: Podría ganar más dinero en el mercado de valores

Como defensor de la inversión a largo plazo basada en comprar y mantener, no se puede negar que usted podría ganar más dinero en el mercado de valores si no comprara su casa en efectivo.

El rendimiento promedio del mercado de valores durante el último siglo ha sido de alrededor del 10% . Ahora bien, eso definitivamente no sucede todos los años, pero en promedio, a largo plazo, el mercado de valores es un lugar inteligente y lucrativo para invertir su dinero.

Digamos que obtiene una tasa de interés hipotecaria del 6% o 7%. Se podría suponer que ganaría más dinero invirtiendo en el mercado que comprando su casa al contado.

Pero muchos factores influyen en este potencial retorno del 10% a largo plazo:

• En qué inviertes tu dinero
• La cantidad y el tipo de tarifas de inversión que estás pagando
• Cuánto le cobra su asesor financiero o corredor de inversiones
• Su voluntad de mantener su dinero invertido en los buenos y malos momentos.
• Qué tan exitoso es usted en la diversificación de cartera y en el uso de cuentas con ventajas impositivas como 401k, IRA y HSA

Además, debes preguntarte si realmente vas a invertir el dinero . Con más dinero en tu vida, puedes estar sujeto a la inflación del estilo de vida y terminar no invirtiendo tanto como crees.

Ventaja n.° 2: facilita el ahorro para la jubilación (o la jubilación anticipada)

Cuando compras una casa en efectivo, no tendrás que pagar una hipoteca. Sí, aún tendrás que pagar cosas como impuestos a la propiedad, seguro de propietarios, cuotas de la asociación de propietarios, servicios públicos, mantenimiento de la casa y mucho más.

Pero sin una hipoteca, sus gastos de vida anuales serán mucho menores.

Por ejemplo, supongamos que sus gastos de vida anuales son de $100,000 por año con una hipoteca. Si decide comprar una casa en efectivo y evitar un posible pago de hipoteca (solo capital e intereses) de $2,000 por mes, sus gastos de vida anuales ahora son de $76,000.

Al invertir para su jubilación, es importante tener en cuenta los gastos de vida anuales.

Si necesita cubrir $100,000 de gastos de vida anuales, entonces podría necesitar hasta $2,500,000 en dólares de hoy para cubrir sus necesidades durante la jubilación (usando la regla del 4%).

Con tan solo $76,000 de gastos de vida anuales, necesitarías solo $1,900,000. ¡Eso es $600,000 menos!

Al reducir su costo de vida general, le resultará más fácil ahorrar para su jubilación (o su jubilación anticipada ).

Desventaja n.° 2: No es fácil acceder al valor líquido de la vivienda

Nuestra familia tiene una casa pagada valorada en más de 500.000 dólares. Eso está bien, pero en realidad no tenemos acceso a ese medio millón. Es puramente el valor percibido de un activo que poseemos.

Entonces, si está interesado en tener acceso a una mayor cantidad de su efectivo, comprar una casa directamente en lugar de obtener una hipoteca podría no ser la decisión correcta para usted.

Un par de razones por las que quizás no quieras tener tanto dinero inmovilizado en tu casa serían…

• Necesidades a corto plazo : como los fondos necesarios en caso de emergencia (pérdida de empleo, reparaciones del automóvil, deducibles de seguros, averías de electrodomésticos, reparaciones del hogar)
• Necesidades a mediano plazo (3 a 10 años) : tiene una compra más grande en el horizonte (mejoras en el hogar, compra de un automóvil, renovaciones en el hogar, bodas para sus hijos, viajes o vacaciones más grandes)

Si bien una casa pagada sin duda brinda una gran sensación de orgullo, no ofrece mucho en términos de liquidez. Podría obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria para acceder a ese efectivo si lo necesita, pero ese proceso no es necesariamente rápido ni fácil.

También puedes vender la casa si necesitas el dinero, pero eso no es ni rápido ni fácil.

Pro #3: Más dinero para disfrutar la vida ahora

Vivir sin hipoteca sin duda le permite disfrutar más de la vida ahora. Con un menor costo de vida, puede modificar o mejorar su estilo de vida para que cada uno de sus días de HOY sea más brillante.

Por ejemplo, al comprar una casa en efectivo en lugar de obtener una hipoteca, uno podría tener la opción de…

• Pasar de un trabajo de tiempo completo a un trabajo de tiempo parcial
• Convertirse en padre o madre que se queda en casa por un período de tiempo
• Gastar más en vacaciones
• Mejore su hogar para que sea más relajante y agradable
• Dona más de tu dinero a causas y pasiones que te importan para que puedas ser el cambio que quieres ver en tu comunidad, país y mundo.

Los beneficios de una casa pagada son abundantes.

A veces nos perdemos tanto en la maximización de nuestra riqueza que perdemos de vista la maximización de nuestra felicidad. Ahí es donde creo que entra en juego una casa pagada.

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Desventaja n.° 3: Podría perder la deducción fiscal de los intereses hipotecarios

Dependiendo de su situación financiera, podría recibir una deducción fiscal de los intereses de la hipoteca . Y esa podría ser otra razón para obtener una hipoteca sobre su casa en lugar de comprarla en efectivo. Cualquier oportunidad de reducir su factura fiscal es una razón suficiente para mí.

Antes de la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos de 2017, muchas más personas recibían una deducción fiscal de los intereses hipotecarios. Pero después de que se aprobara esa ley, la deducción estándar aumentó significativamente.

En 2017, la deducción estándar para casados ​​que presentan una declaración conjunta era de $12,700. Para el año fiscal 2024, ¡la deducción estándar para casados ​​que presentan una declaración conjunta es ahora de $29,900!

Eso significaría que sus deducciones (incluyendo cosas como los intereses de su hipoteca) tendrían que superar los $29,900 (si está casado y presenta una declaración conjunta) para que desee detallar sus deducciones.

El 90% de los estadounidenses utilizaron la deducción estándar el año pasado. Por lo tanto, antes de que pueda decir que esta pérdida de deducción fiscal es una verdadera “estafa”, asegúrese de planificar el detalle de sus deducciones. De lo contrario, no obtendrá ningún ahorro fiscal real.

Reflexiones finales sobre la compra de una casa al contado: pros y contras

¡La decisión de comprar una casa al contado depende de usted! ¿Son mayores las ventajas que las desventajas?

Si para usted es importante tener más acceso a su dinero y maximizar más su riqueza en el mercado de valores, entonces obtener una hipoteca sobre su casa probablemente sea una decisión inteligente.

Por otro lado, si buscas simplificar el proceso de compra de una casa, tener más tranquilidad y la capacidad de experimentar más vida ahora, comprar una casa en efectivo es un camino que debes considerar.

Un buen punto de partida sería obtener más información sobre sus posibles pagos y cómo esto podría afectar su camino hacia la compra de una vivienda. Visite sitios como LendingTree para comparar las tasas con los principales prestamistas y luego calcule cuál podría ser su pago hipotecario.

Con más información, podrá tomar una decisión informada en lugar de una impulsiva. Después de todo, esta puede ser la decisión financiera más importante de su vida.

¿Qué opinas sobre comprar una casa al contado o pedir una hipoteca? ¿Cuáles son para ti las ventajas y desventajas?

Por favor háznoslo saber en los comentarios más abajo.