Cómo salir de deudas con bajos ingresos

Salir de deudas es un objetivo valiente, sin importar su nivel de ingresos. Con un poco de planificación y dedicación, puede pagar sus deudas, incluso con un ingreso bajo. Su libertad financiera vale algunos sacrificios a corto plazo para comenzar a vivir sin deudas y trabajar para alcanzar sus metas financieras. Dicho esto, aquí hay algunos consejos realistas sobre cómo salir de deudas con un ingreso bajo.

Evalúa tu punto de partida financiero

Lo primero es lo primero: determina tu punto de partida. Puede que sea un momento de introspección, especialmente si el gasto fuera de control es lo que te llevó a endeudarte. Y no estás solo: la deuda promedio de tarjetas de crédito por cada titular adulto de una tarjeta en los EE. UU. es de $5673 . Pero para la mayoría de las personas, la deuda proviene de circunstancias que están fuera de tu control: préstamos estudiantiles, facturas médicas inesperadas, desastres personales. Independientemente del motivo por el que estés endeudado, debes ponerte en contacto con la situación de tus finanzas.

Seguimiento de sus ingresos

En primer lugar, analiza tus fuentes de ingresos . Piensa en los ingresos reales que obtienes de tu trabajo o de cualquier ayuda gubernamental que recibas. Luego, piensa en el dinero que podrías obtener. Sé creativo. El hecho de que tengas un trabajo diario mal remunerado no significa que no puedas obtener un ingreso adicional.

Tal vez puedas conseguir un trabajo a tiempo parcial, cuidar niños, trabajar de forma independiente o entrar en una aplicación de trabajo temporal como Task Rabbit o Lyft. Tal vez tu trabajo actual tenga más potencial de ingresos, ya sea por el pago de horas extra o negociando un aumento. También podrías tener algunos activos que puedas poner a trabajar, como alquilar una habitación de tu casa, tu plaza de aparcamiento o una herramienta en demanda. Por último, vender ropa, joyas, muebles, equipamiento deportivo u otros artículos podría ser una fuente de efectivo.

Considere sus facturas recurrentes

A continuación, haz un resumen de tus facturas. El hogar promedio de los EE. UU. paga $914 por sus gastos mensuales esenciales . Considera lo que es totalmente necesario, como comida, alquiler/hipoteca, seguro, medicamentos, transporte, servicios públicos. De estos, determina si son fijos o si puedes recortar algunos costos.

También deberás pensar en los posibles gastos que debes incluir en tu presupuesto, ya sea porque son anuales (en lugar de mensuales) o porque están a la vista. Pueden ser cosas como impuestos a la propiedad, partos si estás embarazada o incluso un viaje a casa para visitar a un familiar enfermo o para unas vacaciones. Debes planificar todo lo que pueda surgir y endeudarte aún más si no estás preparado.

Documente su deuda

Por último, debes ver en qué categoría se encuentra tu deuda. Esto incluye los pagos del automóvil, los estados de cuenta de las tarjetas de crédito, las facturas médicas que hayas acumulado o cualquier otra cosa que debas. Ten en cuenta la tasa de interés, el plazo, los pagos mensuales obligatorios, los cargos por pagos atrasados ​​y las penalizaciones. Analiza el panorama completo para ver qué es lo que debes combatir primero.

Elaborar un presupuesto

La belleza de un presupuesto es que es totalmente personalizable según tus necesidades . Prueba un presupuesto de suma cero, en el que se tenga en cuenta cada centavo, incluso si eso significa enviarlo a tu fondo de emergencia o al pago de deudas. Por cada dólar que ingreses, asígnalo a un gasto, a una cuenta de ahorros o al saldo de deudas.

Puede resultar tedioso, pero piense en ello como una forma de empoderamiento: usted puede elegir exactamente cómo gastar el dinero que tanto le costó ganar y ahorrar dinero. La idea es ver dónde hay brechas y oportunidades para poder tomar medidas. Y luego, por supuesto, uno de los pasos más importantes es dejar de asumir nuevas deudas mientras trabaja para pagar las deudas existentes.

Consejos para reducir costes

Para salir de deudas con un ingreso bajo, algo tiene que ceder, ¿no es así? Tu presupuesto es solo para ti, así que sé realista y completamente honesto contigo mismo. ¿De verdad gastas solo $20 al mes en comida a domicilio? ¿O es más bien $70? Si ese es el caso, debes decidir si se trata de una necesidad no negociable que mejora tu calidad de vida o es un área en la que puedes ahorrar mucho dinero y que te ayudaría a saldar tu deuda rápidamente. Reflexiona sobre cada partida del presupuesto de esta manera.

A continuación se presentan algunas áreas en las que podría reducir los costos de su presupuesto :

• Los alimentos son una necesidad, pero la próxima vez que vayas a la tienda, piénsalo bien. Asegúrate de comprar productos básicos a granel y artículos especiales en oferta, y luego usa cupones siempre que sea posible.
• Utilice el transporte público o comience a compartir el vehículo en lugar de conducir solo.
• Compre productos genéricos en lugar de marcas reconocidas. Esto le permitirá ahorrar dinero, especialmente si la calidad es comparable.
• Gasta menos en comida para llevar y en restaurantes cocinando más comidas en casa. Estas son algunas de las mejores comidas económicas. ¡ Esto también puede tener un impacto positivo en tu salud y en los costos asociados! Una solución fácil: aprovecha la planificación de las comidas para preparar tu almuerzo para la escuela y el trabajo. Además, sé especialmente estricto con los bocadillos y bebidas “convenientes” cuyo precio sea inflado. Si quieres ir más allá, incluso puedes preparar las comidas para ahorrar tiempo y reducir el desperdicio de alimentos.
• Compra artículos usados: ropa, artículos para el hogar, electrodomésticos, equipamiento deportivo… ¡todo! No solo es mejor para el medioambiente, sino también para tu bolsillo. Con Facebook Marketplace, tiendas de segunda mano y aplicaciones y sitios web de artículos usados, es fácil encontrar exactamente lo que estás buscando a un precio que se ajuste a tu presupuesto.
• Tenga cuidado con las suscripciones mensuales. Esto incluye software, plataformas de streaming, comidas/alimentos, productos de consumo y soporte técnico (como un sistema de seguridad para el hogar). Es posible que esté pagando por algo cada mes sin siquiera darse cuenta (o sin usarlo). Si no está dispuesto a eliminarlo por completo, busque dónde puede cambiar a un nivel inferior y más asequible.

Si bien gastar estratégicamente requiere más planificación, definitivamente puede dar sus frutos cuando vea que el saldo de la deuda continúa disminuyendo. Además, cualquier cambio de estilo de vida que haga ahora no tiene por qué ser permanente. Cuando esté libre de deudas y tenga un ingreso más alto, podrá darse el lujo de gastar en gastos que lo hagan sentir bien, no culpable.

Redistribuye tus gastos

El objetivo de reducir el gasto es reasignarlo a la reducción de la deuda y al ahorro. La ÚNICA manera de saldar la deuda rápidamente con un ingreso bajo es realizar pagos superiores al requisito mínimo. Si tiene múltiples fuentes de deuda, concéntrese en abordar una a la vez. Salde ese saldo lo más rápido posible, mientras continúa realizando los pagos mínimos de cualquier otra deuda.

Es posible que quieras priorizar el pago de la deuda con la tasa de interés más alta. Esto te permitirá ahorrar más dinero a largo plazo porque evitarás pagar la mayor cantidad de intereses.

Por ejemplo, imagina que tienes una deuda de 1000 dólares con un interés del 15 % y otros 1000 dólares con un interés del 5 %. Con el tipo de interés del 15 %, acabarás debiendo 150 dólares adicionales cada mes solo en intereses, mientras que ese tipo de interés más bajo solo te costará 50 dólares en intereses. Por tanto, si trabajas para pagar el saldo con el interés alto, la carga se reduce cada mes. Cuando tu saldo sea de 500 dólares, tu pago de intereses será de 75 dólares. Cuando tu deuda sea de 100 dólares, solo tendrás que sumar 15 dólares en intereses. Entonces estarás listo para hacerte cargo de tus otras deudas que no se acumularon tan rápidamente.

Si necesita un poco de impulso para empezar, puede optar por pagar su deuda más pequeña (también conocido como el método de la bola de nieve ), independientemente de la tasa de interés. ¡Cualquier victoria en el pago de la deuda vale la pena celebrarla con un baile de alegría!

Otras soluciones alternativas a la deuda

Una vez que hayas realizado todos los demás pasos (evaluar tu situación financiera, explorar fuentes de ingresos adicionales, recortar costos siempre que sea posible y comenzar a pagar tus deudas), es posible que necesites técnicas de nivel superior. Una advertencia: estos son esfuerzos desesperados que conllevan algunos riesgos potenciales, así que asegúrate de investigar cuidadosamente antes de comprometerte.

Consolidación de la deuda

La consolidación de deudas puede ser una opción para usted, pero conlleva ciertas condiciones. Básicamente, usted combina (es decir, consolida) todos sus saldos de deuda pendientes en un solo préstamo. Ese nuevo prestamista paga toda su deuda, pero usted le debe el monto total de la deuda, más los intereses. Una forma en que esto podría ser ventajoso es si puede asegurar una tasa de interés más baja a través del préstamo que la que está pagando a sus deudores actuales. Esto hace que los pagos sean un poco más asequibles y más convenientes porque está pagando a un prestamista en lugar de a muchos. Sin embargo, es importante determinar si la consolidación de deudas es una buena idea para usted.

Transferencias de saldo

Si necesita ganar tiempo o disponer de una suma mayor de dinero para pagar su deuda, puede considerar una transferencia de saldo o una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. La estrategia en este caso es obtener una tasa de interés del 0 % durante un período de tiempo fijo. Durante este período, intentará pagar la mayor parte posible de su deuda, ahorrando significativamente en los intereses que de otro modo pagaría.

Comunicación con los acreedores

Una solución creativa de bajo riesgo es ponerse en contacto con sus acreedores. Dependiendo de su caso (y tal vez un poco de suerte en cuanto a quién le llame), es posible que pueda negociar las condiciones de su deuda . Incluso algo temporal, como una tasa de interés reducida o la eliminación de un pago de intereses, podría ofrecer un gran alivio y progreso.

De agobiado a consistente y persistente

Vivir con deudas puede resultar agobiante, pero no se desanime sabiendo que hay una luz al final de ese túnel financiero. Y una vez que salga de las deudas, no vuelva a caer en ese ciclo aplastante. La situación ideal es gastar su dinero en lo que quiere y necesita, en lugar de pagar intereses que no le sirven. Recuerde, recortar los costos ahora para pagar su deuda lo está preparando para vivir más abundantemente en el futuro. Asegúrese de consultar nuestros mejores consejos sobre cómo ahorrar dinero con un ingreso bajo . También hemos recopilado consejos y programas financieros para familias que viven con un ingreso bajo.