Cómo configurar una IRA autodirigida (SDIRA)

Cuando se trata de la planificación de la jubilación, una IRA autodirigida (SDIRA) puede ayudar a los ahorristas que planifican su jubilación a acceder a una variedad de inversiones alternativas.

A medida que explora sus opciones de ahorro para la jubilación, es una buena idea considerar una SDIRA como un vehículo de inversión con ventajas impositivas. Ofrece la posibilidad de realizar inversiones más allá de las acciones y bonos tradicionales en la mayoría de las cuentas de jubilación.

¿Está listo para aprender más sobre las IRA autodirigidas y tomar el control de su futuro financiero? ¡Consulte estos consejos de inversión sobre cómo configurar una IRA autodirigida y cuál podría ser la mejor IRA autodirigida para usted!

¿Qué es una IRA autodirigida (SDIRA) (definición)?

Si explora sus vehículos de ahorro para la jubilación, probablemente se haya topado con las IRA tradicionales y las IRA Roth como opciones con ventajas impositivas . Una IRA autodirigida es un tipo de cuenta de jubilación individual.

Al igual que otras IRA, las contribuciones realizadas a este vehículo de inversión gozan de ventajas fiscales. A diferencia de otras IRA, una SDIRA puede desbloquear el acceso a inversiones alternativas que normalmente no están disponibles en una IRA.

El principal diferenciador entre las SDIRA y otras IRA es el tipo de inversiones que puede realizar dentro de la cuenta.

¿Puede una IRA tradicional ser autodirigida?

La respuesta es sí, pero existen algunas diferencias. A diferencia de otras IRA, una IRA autodirigida puede brindarle la oportunidad de realizar inversiones alternativas que normalmente no están disponibles en una IRA. Estas inversiones alternativas son el principal diferenciador entre las SDIRA y otras IRA.

En general, las IRA regulares tienen opciones de inversión limitadas, que incluyen acciones , bonos , fondos mutuos, ETF y certificados de depósito. Si bien este tipo de inversiones son formas valiosas de generar riqueza, es posible que no sean las adecuadas para todos.

En estos casos, una SDIRA puede resultar útil. A través de una SDIRA, puede acceder a diferentes tipos de inversiones y activos alternativos, como bienes raíces, sociedades limitadas, materias primas, metales preciosos, ganado, criptomonedas y más.

Ventajas y desventajas de una IRA autodirigida

Esta IRA tiene aspectos positivos y negativos, y existen algunas reglas para IRA autodirigidas. Depende de usted determinar si las ventajas superan a las desventajas y si vale la pena invertir de esta manera.

Ventajas

Estas son algunas de las mejores cosas de una IRA autodirigida.

Más opciones y control

Con este proceso de inversión, usted obtiene más poder y control sobre sus opciones y elecciones de inversión. En lugar de enfrentarse a opciones limitadas, puede tomar el control y elegir las inversiones que tengan sentido para usted.

Diversificar fácilmente

Puede aprovechar esta oportunidad para aprovechar inversiones con mayores rendimientos. Además, puede crear una mayor diversificación en su cartera. Esto reduce un poco su factor de riesgo y puede brindarle más tranquilidad a la hora de invertir.

Posibilidad de ganar más dinero

Es posible que obtenga mayores ganancias si utiliza su propia cuenta IRA autodirigida . Dado que usted elige en qué invertir, puede ganar más de lo que ganaría si otra persona tomara sus decisiones de inversión. Pero esto no es una garantía y aún así debe investigar.

Desventajas

Desventajas y problemas a los que puede enfrentarse al utilizar una SDIRA. También hay reglas que debe tener en cuenta, lo que no es tanto una desventaja como una advertencia.

Posibles tarifas

Muchas cuentas IRA autodirigidas tienen tarifas asociadas con la configuración y otros costos. Es sumamente importante investigar al configurar su cuenta IRA para asegurarse de que el valor de la cuenta supere los costos.

Algunas transacciones están prohibidas

Algunas transacciones están prohibidas con una IRA autodirigida. Hay reglas que se deben seguir y es necesario conocerlas todas cuando se utiliza una IRA autodirigida.

Harás la mayor parte del trabajo.

Haga su debida diligencia al considerar este enfoque. Gran parte del trabajo recaerá sobre usted, lo que puede ser bueno o malo según el nivel de tiempo y de investigación que desee dedicar a la tarea.

Fraude

Puede haber fraude y causar problemas con sus inversiones. Dado que el custodio de la IRA autodirigida no es responsable de examinar las inversiones, existe la posibilidad de fraude . Debe asegurarse de investigar para protegerse contra el fraude.

Problemas de liquidez

No siempre es fácil liquidar las inversiones. Esto puede ser un problema en algunos casos, pero es algo que conviene tener en cuenta.

Riesgo mayor

Enfrentará una mayor responsabilidad por sus decisiones de inversión . Por lo general, los inversores de IRA autodirigidos tienen más riesgos incorporados en sus carteras.

Por lo tanto, como inversor en este vehículo, es esencial comprender su tolerancia al riesgo.

Cómo elegir las mejores empresas de IRA autodirigidas y cómo configurar una IRA autodirigida

Ahora que comprende qué es esta opción de inversión, exploremos cómo configurar una IRA autodirigida con estas instrucciones.

Cómo elegir las mejores empresas de IRA autodirigidas

Como se mencionó anteriormente, la mayoría de los bancos tradicionales y las empresas de corretaje no ofrecen cuentas SDIRA. Sin embargo, puede abrir una cuenta en una empresa que tenga experiencia y se especialice en SDIRA.

Algunas de las mejores empresas de IRA autodirigidas incluyen:

• Dólar cohete
• Fideicomiso de capital
• Alto IRA
• Aliado
• Charles Schwab
• IRA financiera
• IRA directa

Tenga en cuenta que cuando se trata de determinar cuál es el mejor IRA autodirigido para usted, es fundamental que investigue.

El proceso de financiación

Una vez que abras la cuenta, podrás agregar fondos desde tu cuenta preferida. Puedes realizar operaciones de depósito de fondos en tu cuenta de tres maneras:

Contribuciones directas

Por supuesto, puede abrir una cuenta SDIRA y comenzar a realizar aportes directamente en la nueva cuenta. Puede realizar aportes directos mediante depósitos con cheque, automáticos o mediante transferencias bancarias únicas.

Tanto si tiene una IRA Roth como una IRA tradicional , deberá tener en cuenta los límites de contribución establecidos por el IRS, incluso si elige la opción de IRA autodirigida. A partir de 2024, puede aportar hasta $7000 por año a una IRA tradicional o Roth, según el IRS , cualquiera de las cuales puede ser autodirigida.

Si elige trabajar con una IRA tradicional, no tendrá que lidiar con ninguna restricción de ingresos. Si elige una IRA Roth , existen límites de ingresos que debe tener en cuenta a lo largo del camino.

Para 2024, las parejas casadas que presenten una declaración conjunta podrán aportar hasta $7,000 a una IRA Roth si su ingreso anual antes de impuestos es inferior a $230,000, según Charles Schwab .

Por otro lado, si usted es una pareja casada que presenta una declaración conjunta y gana más de $240,000, no podrá contribuir a una cuenta IRA Roth.

Un vuelco

¿Tiene un tipo diferente de cuenta de jubilación, como una 401(k) o una 403(b)? Puede transferir estos fondos a una cuenta SDIRA recién abierta mediante una transferencia directa o indirecta.

En el caso de una transferencia directa, no será necesario retener fondos para impuestos. En el caso de una transferencia indirecta, recibirá los fondos a través de un cheque o transferencia bancaria que requerirá que pague una tarifa de distribución del 10 % al 20 % y luego deposite los fondos en su nueva SDIRA dentro de los 60 días.

Transferencias desde una IRA existente

¿Ya tienes una cuenta IRA abierta en otra institución? Puedes transferir los fondos al mismo tipo de cuenta de jubilación. Por ejemplo, supongamos que tienes una cuenta IRA tradicional en otra institución.

En ese caso, puede transferir sus fondos a una SDIRA tradicional y reinvertir el dinero. Lo mismo se aplica a las IRA Roth.

El proceso de inversión

Cuando abre una cuenta IRA autodirigida, el administrador de su cuenta SDIRA actuará como encargado de los registros de su cuenta. Dicho esto, usted tiene el poder y el control para realizar inversiones dentro de su cuenta IRA que se ajusten a sus objetivos de inversión. Una vez que abra y financie su cuenta, tendrá la posibilidad de elegir sus inversiones.

A medida que vaya aumentando sus inversiones, deberá mantenerse alerta para evitar cualquier transacción prohibida. La IRA define una transacción prohibida como el uso indebido de su IRA por parte suya o de una persona descalificada.

Un ejemplo de una transacción prohibida incluye la venta, intercambio o arrendamiento de propiedad entre su IRA y una persona descalificada.

Una vez que haya decidido qué inversiones funcionarán mejor para su cartera , puede realizar sus inversiones en su cuenta SDIRA.

Ejemplo de una IRA autodirigida

Veamos ahora un ejemplo de cómo funciona una IRA autodirigida. Supongamos que abre una cuenta IRA autodirigida . Al elegir esta opción, podrá invertir en una amplia gama de activos que la mayoría de los fondos de jubilación normalmente no permiten. Estos activos incluyen:

• Capital privado, colocaciones privadas, sociedades de responsabilidad limitada, sociedades limitadas, empresas conjuntas, empresas emergentes
• REIT, bienes raíces residenciales, bienes raíces comerciales, pagarés hipotecarios
• Microcréditos, inversiones petroleras, ganadería
• Fondos de cobertura, metales preciosos y más.

Durante todo el proceso, usted será responsable de elegir las inversiones adecuadas para su situación . Además, como encargado de los registros, el proveedor de su cuenta SDIRA llevará un registro de los tipos de inversiones que realice.

Dicho esto, es esencial tener en cuenta que no se puede invertir en seguros, objetos de colección y corporaciones S.

Normas y reglamentos de las cuentas IRA autodirigidas

Según las normas del gobierno de los EE. UU., las cuentas de jubilación individuales deben estar supervisadas por una institución financiera. En el caso de otros tipos de IRA, la institución financiera supervisora ​​suele limitar los tipos de inversiones que el titular de la cuenta puede realizar a través de ella.

Sin embargo, con una IRA autodirigida, la institución financiera supervisora ​​abre los posibles tipos de inversiones para el titular de la cuenta. En lugar de limitarse a clases de activos particulares, la mayoría de los titulares de cuentas pueden realizar una amplia gama de inversiones no tradicionales dentro de su IRA.

Un ejemplo de una transacción prohibida incluye la venta, intercambio o arrendamiento de propiedad entre su IRA y una persona descalificada.

Además, un ejemplo de personas descalificadas incluye a los miembros de la familia, los beneficiarios de la IRA o cualquier persona involucrada en la administración de su IRA. Asegúrese de seguir todas las reglas de la IRA autodirigida.

¿Quién puede beneficiarse más de una IRA autodirigida?

Una cuenta IRA autodirigida ofrece una excelente oportunidad para tomar el control de su estrategia de inversión para la jubilación. En la mayoría de los casos, los inversores con experiencia serán los que más se beneficien de esta cuenta.

Con el conocimiento adecuado, los inversores experimentados están en una posición única para capitalizar los beneficios de una IRA autodirigida.

Sin embargo, una SDIRA no es la opción adecuada para todos. Si no es un inversor experimentado o desea conservar una cartera más líquida, las oportunidades de inversión alternativas de una IRA autodirigida pueden no ser la mejor opción para usted.

Una IRA autodirigida puede ser una excelente opción

Ahora ya sabe cómo crear una cuenta IRA autodirigida y cuáles son las mejores empresas. Si investiga, evalúa su tolerancia al riesgo y elige el proveedor adecuado, una cuenta IRA autodirigida puede ser una excelente opción que ofrece más flexibilidad y formas de invertir en más activos que los tradicionales. Sin embargo, antes de lanzarse a ello, debe comprender cómo funciona realmente la inversión.

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