Casa de $400,000 pagada en menos de 4 años
El hermoso día de otoño que se veía afuera de las ventanas de mi oficina hizo que fuera difícil concentrarme ese día. No solo estaban cambiando las hojas de los árboles, sino que también estaba por cambiar la situación financiera de nuestra familia.
Finalmente, salí de la oficina y salí al aire fresco del otoño. Respiré profundamente para apreciar el momento y me dije: “Éste va a ser un día que cambiará la vida de nuestra familia”.
Después de conducir hasta nuestro banco local, me encontré con mi esposa Nicole y mis hijos, Zoey (5) y Calvin (3), en el estacionamiento. Habíamos acordado encontrarnos allí porque siempre hacemos cosas en familia. Ese día no sería diferente.
Después de que Zoey tomó dos Jolly Ranchers del plato de dulces gratis en el mostrador, nos acercamos al siguiente cajero de banco disponible.
Cajero de banco : “¿En qué puedo ayudarle hoy?”
Yo : (muy emocionado y probablemente asustando a otros clientes) “¡Nos gustaría pagar nuestra hipoteca!”
¡Por fin llegó nuestro día!
La transferencia bancaria fue bastante inmediata. Todo estuvo listo en menos de 15 minutos. Busqué en Internet esa noche y el saldo de nuestra hipoteca era de $0.00 .
A nuestros 35 años estamos completamente libres de deudas y tenemos toda la vida por delante.
Cómo pagamos nuestra hipoteca en menos de 4 años
Cuando empecé mi blog, escribí una entrada sobre cómo estábamos pagando nuestra hipoteca de 15 años en 5 años (¡sí, estamos un año antes!). Fue mi proclamación pública de que nuestra familia iba a hacer algo increíble. Esa promesa del blog me ayudó a cumplir mis objetivos porque no puedes volver atrás en lo que dices en Internet. ¡Es para siempre!
Durante el año pasado, recibí muchas palabras de aliento positivas sobre nuestra misión de liberarnos por completo de las deudas. También recibí muchas preguntas sobre cómo lo estábamos logrando .
Para ayudar a aportar claridad y saciar mi afición por las hojas de cálculo, volví y realicé un seguimiento detallado de cada estado de cuenta mensual.
Año 1: 2014
Precio de compra ($350,000)
Aunque nuestra casa está valuada en más de $400,000 hoy, cuando la compramos a fines de 2013 valía $350,000 . ¡Dos pulgares hacia arriba para la revalorización inmobiliaria!
Pago inicial enorme ($350,000 – $155,000 = $195,000)
Al vivir con un presupuesto mensual constante y ahorrar más del 50 % de nuestros ingresos durante varios años, pudimos reunir $155 000 para el pago inicial . ¡Esto era básicamente el 45 % del pago inicial de la nueva casa! Pensamos que cuanto menor fuera la hipoteca, más rápido podríamos pagarla.
En los años previos a este momento, Nicole y yo trabajamos juntas para saldar por completo todas nuestras deudas de consumo en 2011 y vivimos como DINK durante algunos años. Incluso cuando tuvimos a nuestra hija Zoey en 2012, seguíamos trabajando y ahorrando como locas.
Mi ligera obsesión con Dave Ramsey y sus enseñanzas también ayudó.
Venta de la última vivienda ($195,000 – $33,600 = $161,400)
Después de vivir en mi departamento de soltero de 102 metros cuadrados durante casi 10 años, Nicole y yo decidimos que era hora de renovarlo. ¡Por desgracia, tenemos muy buenos recuerdos de allí!
Cuando vendimos esa casa poco después de comprar la casa de nuestros sueños, utilizamos el dinero de la venta (33.600 dólares) para pagar nuestra hipoteca hasta los 161.400 dólares.
Hipoteca a 15 años ($161,400 – $11,977 = $149,423)
Decidimos optar por una hipoteca a 15 años para poder realizar pagos de capital más altos y tener un plazo más corto para pagarlo todo. Para conseguir la tasa más baja posible, trabajamos con LendingTree . Conseguimos una tasa fija del 3 % sin puntos.
Para nosotros , optar por una hipoteca a 15 años en lugar de una a 30 años fue una decisión obvia. ¡En el primer año, nuestros pagos de capital fueron de $11,977 solamente!
Pagos de capital adicionales ($149,423 – $35,203 = $114,220)
Doble ingreso… y luego ingreso único
Nicole y yo seguíamos trabajando en ese momento, así que continuamos usando nuestro doble ingreso para realizar importantes pagos adicionales de capital. Eso fue hasta que… Esta adorable bendición llegó a nuestras vidas.
A mediados de año, decidimos que Nicole se quedaría en casa con nuestros dos hijos y pondría en pausa su carrera. Aunque la vida como madre que se queda en casa puede ser difícil, estaba entusiasmada con el cambio y la posibilidad de estrechar vínculos con nuestros hijos pequeños.
Como puede ver en el gráfico anterior, esta pérdida de ingresos redujo drásticamente nuestros pagos adicionales de capital. No hay problema. Valió la pena. Lo conservaremos.
Dos cheques de pago adicionales
En lugar de cobrar 24 veces al año (dos veces al mes) en mi trabajo, me pagan cada dos semanas. Esto significa que recibo 26 cheques de pago en lugar de 24.
En 2014 (y después), simplemente hice como si solo hubiera recibido 24 cheques de pago. De esa manera, también podría destinar los otros dos a pagar la hipoteca.
Mantuvimos este ritual incluso después de que Nicole empezó a quedarse en casa con los niños.
Al final del primer año, nuestro saldo de capital era $114,220.
Año 2: 2015
Hipoteca a 15 años ($114,220 – $13,172 = $101,048)
En este punto, los pagos regulares de capital eran muy superiores a $1,000 por mes, lo que hacía que el proceso de pago fuera mucho más fácil.
Con el agresivo programa hipotecario de nuestra hipoteca a 15 años de LendingTree , nuestro saldo disminuyó a $101,048.
Un tipo impaciente y endeudado ($101,048 – $5,000 = $96,048)
No sé por qué empecé a impacientarme en ese momento. Tal vez se debió a que nuestros ingresos habían disminuido. Decidí sacar $5,000 de nuestra cuenta de ahorros y pagar la hipoteca para poder superar la marca de $100,000 en el saldo de nuestra hipoteca.
Esto redujo nuestros ahorros del Fondo de Emergencia de 6 meses a 5 meses. No recomendaría esta medida, especialmente si eres el único sustentador de la familia y tienes un bebé en casa. ¡ No eres inteligente, Andy!
Pagos de capital adicionales ($96,048 – $13,500 = $82,548)
En comparación con 2014, redujimos drásticamente nuestros pagos adicionales de capital debido a que pasamos a tener un solo ingreso. A pesar de eso, Nicole y yo trabajamos en estrecha colaboración para seguir pagando el capital en la medida de lo posible.
Facebook, Craigslist y eBay… ¡Dios mío!
A Nicole nunca le ha gustado el desorden. Diseña nuestra casa con un toque minimalista. Para honrar su sentido del diseño y seguir pagando esta hipoteca, comenzamos a revisar nuestra casa y a vender todo lo que no nos daba alegría.
Juro que pudimos recaudar al menos 1000 dólares en el transcurso de unos pocos meses con solo vender cosas que ya no necesitábamos: carteras, bicicletas, aparatos electrónicos… Lo que fuera, lo vendimos.
Incluso vendí mi preciada motocicleta.
Solía utilizarla mucho para ir a mi trabajo anterior, pero no la había usado ni una vez desde que nos mudamos a nuestra nueva casa. Esa maravillosa bicicleta roja solo alcanzaba una velocidad máxima de 56 km/h y mi nuevo vecindario tiene carreteras a 72 km/h a nuestro alrededor. Prefiero vivir que andar en bicicleta.
Dos cheques de pago adicionales (otra vez)
Mantenemos la tradición de utilizar mis dos cheques de pago anuales adicionales y pagar la hipoteca con ellos.
Esos dos cheques adicionales fueron el golpe y el gancho de derecha que ayudaron a reducir nuestra hipoteca a $82,548 a fines de 2015.
Año 3: 2016
Hipoteca a 15 años ($82,548 – $14,154 = $68,394)
Incluso sin pagos adicionales, la hipoteca a 15 años superó por sí sola nuestro capital. Los pagos superaron sistemáticamente los $1100 mensuales y totalizaron $14 154 al año.
Pagos de capital adicionales ($68,394 – $17,156 = $51,238)
En 2016, fuimos bastante consistentes con los pagos adicionales de capital del año anterior. ¡La única diferencia es que pude recibir una bonificación en el trabajo por superar mis objetivos de ventas!
¡Ese aumento de sueldo en el trabajo se convirtió en más leña al fuego de la hipoteca!
Al final del año 2016 nuestro saldo fue de $51,238.
Año 4: 2017
A finales de 2016, declaré en mi cabeza y en mi blog que pagaríamos la hipoteca antes de Navidad de 2017. En realidad, no tenía idea de cómo sucedería, dado que no teníamos suficiente dinero para hacerlo. Pensé que lo haría público de todos modos y encontraría una manera.
¡Vamos a pagarle a este bebé!
Hipoteca a 15 años ($51,238 – $12,639 = $38,599)
El pago del capital de la hipoteca a 15 años se disparó en el último año. Se habían eliminado $12,639 cuando le solicitamos a la compañía hipotecaria nuestra cotización de cancelación.
Pagos de capital adicionales ($38,599 – $22,000 = $16,599)
Nuestros pagos mensuales regulares de capital continuaron, pero este año fuimos agraciados con una buena devolución de impuestos ( buen error ).
Mi entusiasmo por pagar la hipoteca antes de tiempo mejoró mi desempeño en el trabajo. ¡Tanto que recibí otro bono! Como intento enseñarle a mi hija cuando hace sus tareas domésticas, el trabajo duro definitivamente es sinónimo de recompensa.
El regreso del tipo impaciente que aplasta las deudas ($16,599 – $16,599 = $0!)
¿Recuerdas cuando dije que no debería haber sacado dinero de nuestro fondo de emergencia para pagar la hipoteca? ¡Ups! Lo volví a hacer.
Pero en realidad, nuestro fondo de emergencia ya no necesita ser tan grande. Sin una hipoteca, nuestros gastos son drásticamente menores. Por lo tanto, el fondo de emergencia de 5 meses que teníamos antes se convierte mágicamente en un fondo de emergencia de 6 meses. ¡Puf!
¿Estoy usando la magia de las matemáticas para justificar mis acciones? Absolutamente inaudito…
Pero …
¡ESTAMOS LIBRES DE HIPOTECAS!
Dependiendo de cómo se resuelva nuestro presupuesto el año que viene, vamos a tener $35,000 adicionales con los que jugar. He detallado cómo vamos a asignar el dinero adicional el año que viene , pero estas son las categorías generales:
- Ahorros en la compra y retención de bienes raíces
- Vacaciones familiares
- Aproveche al máximo las opciones de ahorro con ventajas fiscales, como HSA
- Aumentemos las cuentas 529 de nuestros niños
- Contribuir a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos
- Dona más a las organizaciones benéficas que amamos
- Invierte más en mi podcast
Ah, y por supuesto, destinar algo de dinero para que mi esposa finalmente pueda decorar su “nueva” casa. (¡Gracias por tu paciencia, mi amor!)
Nicole y yo estamos muy entusiasmados con el futuro que hemos creado para nuestra familia. Estamos completamente libres de deudas y disfrutamos de la vida.
¡Estamos celebrando con un viaje a Cabo San Lucas en familia con todo incluido !
¿Cómo utilizarías 35.000 dólares extra?
¡Déjame saber abajo en los comentarios!
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