Alternativas al plan 401k: descripción general de nueve opciones diferentes

El plan 401k suele considerarse una opción ideal para la jubilación. Por lo general, incluye una contribución del empleador (es decir, dinero “gratis”), las contribuciones reducen la carga fiscal actual y usted no tiene que administrarla activamente. Pero existen muchas alternativas al plan 401k cuando se trata de invertir para la jubilación. Algunas de ellas pueden ser más adecuadas o el complemento perfecto. En este artículo, analizamos 9 de ellas y los aspectos clave que debe saber sobre cada una.

¿Debería comprar acciones individuales?

9 alternativas clave al plan 401k que se deben tener en cuenta

1. IRA tradicionales

Las IRA (cuentas de jubilación individuales) son una de las opciones más populares para invertir durante la jubilación. También son la alternativa más popular al plan 401k. Esto se debe principalmente a su flexibilidad y sus beneficios fiscales.

En una IRA tradicional, su dinero crece “libre de impuestos”. Esto significa que todas las ganancias no están sujetas a impuestos hasta que usted retira su dinero una vez que se jubila. Además, cualquier contribución que haga ahora puede reducir su ingreso sujeto a impuestos.

Esto significa que ahorrará en impuestos mientras sea joven y esté trabajando. A las personas les gusta esto si ahora están en un nivel impositivo alto y creen que estarán en un nivel impositivo más bajo cuando se jubilen.

Sin embargo, si está acumulando riqueza de manera constante, es posible que ese plan no funcione. De todas formas, al menos este método le permite ahorrar algo de dinero en impuestos ahora.

Si bien usted puede elegir dónde invertir su dinero, existen ciertos límites en cuanto a la cantidad que puede aportar cada año. Y una vez que alcanza la edad de jubilación, existen algunas distribuciones mínimas obligatorias (RMD, por sus siglas en inglés). Básicamente, el gobierno lo obliga a retirar dinero de su cuenta incluso si no lo desea o no lo necesita.

2. Cuentas IRA Roth

La siguiente opción en la lista de alternativas populares al plan 401k es una IRA Roth. Con una IRA Roth, su dinero sigue creciendo libre de impuestos, pero también está libre de impuestos cuando lo retira al jubilarse.

Para obtener esta combinación ganadora, debe pagar impuestos completos sobre sus ingresos antes de poder realizar cualquier contribución. Por lo tanto, obtendrá ahorros fiscales dentro de muchos años a cambio de no recibir exenciones fiscales hoy.

También es posible que pueda acceder a su Roth antes de jubilarse (sin penalizaciones) para excepciones especiales . Por ejemplo, para gastos universitarios y para comprar su primera vivienda.

En términos de creación de riqueza generacional , el saldo de su cuenta puede pasarse a sus herederos. Dicho esto, al igual que con la IRA tradicional, tendrá máximos de aportes anuales. Sin embargo, las IRA Roth no requieren distribuciones mínimas obligatorias (RMD) mientras el titular esté vivo.

3. Cuentas IRA SEP

Como una de las opciones para los autónomos , puede beneficiarse de una IRA de Pensión Simplificada para Empleados (SEP) . Tanto si es propietario de una empresa como si tiene ingresos de un trabajo secundario , ese dinero le permite optar a una SEP.

Las IRA SEP siguen las mismas reglas que las IRA tradicionales, pero los límites de contribución anual son mucho más altos. Eso significa (potencialmente) mayores ahorros para la jubilación, ya que todo el crecimiento se capitaliza.

Sin embargo, el límite es del 25 por ciento de las ganancias de la empresa. Esto significa que, si esa cantidad es inferior al límite en dólares, en realidad se le aplicará un límite inferior al de otras IRA.

Si tiene otros empleados además de usted, es importante tener en cuenta que todos ellos deben recibir la misma contribución. Por lo tanto, esto podría resultar muy costoso muy rápidamente si su objetivo es maximizar sus contribuciones personales.

PD: ¿ Me pregunto cuántas cuentas IRA puedo tener? Te lo explicamos en este artículo.

4. Cuentas de corretaje sujetas a impuestos como alternativas al plan 401k

Sus inversiones para la jubilación no tienen por qué depender únicamente de un fondo de jubilación formal. Es posible que otras opciones no ofrezcan los mismos beneficios fiscales que las cuentas IRA o 401k.

Sin embargo, no te limitan por edad, lo que te da más flexibilidad para usar tu dinero como creas conveniente. A menudo hay menos límites de contribución (o ninguno). Por lo tanto, si te encuentras con un excedente de ingresos, puedes invertir mucho en tu futuro.

Si opta por una cuenta de corretaje imponible estándar, esta es una manera excelente y muy flexible de alcanzar sus objetivos de inversión para la jubilación. Tenga en cuenta que no ofrece ningún beneficio fiscal. De hecho, pagará impuestos sobre todas sus ganancias de capital cuando realice retiros. Básicamente, se trata de las ganancias que generen sus inversiones.

5. Cuenta de ahorros para gastos de salud (HSA)

El uso previsto de una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA, por sus siglas en inglés) es que las personas con planes de seguro médico con deducibles altos tengan una forma alternativa de ahorrar para los gastos médicos. Sin embargo, las HSA tienen un beneficio de jubilación.

Hoy en día, ofrecen una deducción fiscal y cualquier crecimiento dentro de la cuenta (ya sea por intereses o ganancias del mercado) está libre de impuestos. Después de la edad de jubilación, el dinero en su HSA se puede usar sin penalizaciones para cualquier cosa, no solo para gastos médicos.

Tenga cuidado: si termina necesitando usar los fondos de su HSA para pagar facturas médicas antes de jubilarse, puede reducir el monto que tendrá disponible como ingreso de jubilación.

6. Los bienes raíces como alternativa al plan 401k

Los bienes inmuebles son uno de los activos más codiciados que se pueden poseer. No están exentos de riesgos, pero los bienes inmuebles ofrecen a los propietarios un gran potencial de crecimiento, ya sea vendiendo el terreno o el edificio para obtener ganancias o como ingreso por alquiler. Ambas son formas viables de complementar sus necesidades financieras durante la jubilación.

7. Inversiones en startups

Invertir en empresas emergentes no es solo para firmas de capital de riesgo y personas muy ricas. Si cuenta con la combinación adecuada de contactos, conocimiento del sector e ingresos disponibles, esta podría ser una buena opción para usted.

Puedes invertir directamente en la empresa o utilizar plataformas de financiación colectiva como Republic o WeFunder . Estos sitios ofrecen una ventaja a los novatos porque están previamente examinados hasta cierto punto. También te permiten invertir cantidades mucho más pequeñas que los inversores ángeles habituales.

Es importante investigar y hacer la debida diligencia antes de invertir en una empresa. Además, comprenda que cualquier inversión en una empresa emergente implica un riesgo muy alto, pero la recompensa también puede ser considerable.

8. Planes 403(b)

Si bien el plan 401( k) es el estándar de oro entre las ofertas de los empleadores, su trabajo podría brindarle acceso a un tipo diferente de cuenta de jubilación. Si trabaja para una organización sin fines de lucro u otra organización exenta de impuestos, es posible que le ofrezcan un plan 403(b) . Este plan le permite realizar aportes antes de impuestos, a veces con una contribución equivalente del empleador, lo que hace que funcione de manera muy similar a un plan 401(k).

9. Planes 457(b)

El gobierno ofrece paquetes de beneficios notoriamente buenos. Un beneficio de jubilación para empleados federales es el Plan de Ahorro para el Retiro (TSP) , mientras que los trabajadores del gobierno estatal y local pueden acceder a un plan 457(b) . Estos no son muy diferentes de un 401k con impuestos diferidos, pero estos planes pueden tener tarifas más bajas que un 401k.

En busca de alternativas al 401k

Es posible que desee invertir en alternativas a un plan 401k debido a límites anuales, razones impositivas o sus objetivos de inversión . En cualquier caso, intente realizar depósitos automáticos siempre que sea posible.

De esta manera no tendrás que pensar en ello y no te convencerás de una compra más inmediata en lugar de invertir en tu futuro.

Si no se siente seguro al tomar estas decisiones importantes por su cuenta, busque un asesor financiero en quien confíe. Él podrá ayudarlo a abrir las mejores cuentas para usted y le ofrecerá asesoramiento sobre los montos que tengan sentido para sus objetivos actuales y futuros.

Además, se mantienen actualizados con los cambios y límites legales para que usted no tenga que hacerlo. ¡Se lo agradecerá dentro de muchos años!