¡Ahorre más dinero reduciendo sus ingresos tributables!

¿Sabías que puedes ahorrar dinero si reduces tus ingresos imponibles? Puede que seas como yo y pienses que no puedes permitirte invertir o aceptar una reducción de tu salario. Una de las excusas que tenía para no contribuir más a mi jubilación era que no podía permitírmelo. De hecho, el 47% de los estadounidenses piensa lo mismo que yo.
Sinceramente, no quería reducir el monto de mi cheque depositado directamente. Me sentía cómoda viendo una cierta cantidad y no quería reducirla. Tenía cuentas que pagar, dinero que gastar y dinero que ahorrar. Sí, pensé que el dinero que estaba ahorrando en mi cuenta de ahorros, que generaba un miserable 1 % de interés, era mejor allí. ¡Qué joven e ingenuo!
Simplemente no sabía nada mejor. No entendía que el dinero que aportaba a mi plan de jubilación no solo se estaba invirtiendo, sino que también estaba ahorrando dinero. ¿Cómo?, te preguntarás. Habría estado ahorrando dinero al no pagar impuestos sobre ese dinero y, como resultado, mi ingreso tributable habría sido menor. ¡Así que entremos en materia!
¿Qué es el ingreso tributable?
Antes de analizar cómo reducir los ingresos imponibles, es necesario comprender qué es. En términos simples, los ingresos imponibles son la cantidad de ingresos sobre los que paga impuestos, también conocida como ingresos después de impuestos. Me sorprendí cuando recibí mi primer cheque de pago a los 14 años y vi que los cálculos que hice en la servilleta no cuadraban con mi cheque de pago.
Aprendí rápidamente que existían cosas como la seguridad social, Medicare y los impuestos. Todo lo cual se deducía de mis ingresos mucho antes de que recibiera mi cheque de pago. (Obtenga más información sobre los ingresos antes y después de impuestos y cuánto gana realmente).
¿Le suena familiar mi historia? Puede parecer que cada dólar que gana está sujeto a impuestos, pero debido a nuestro complicado sistema de impuestos progresivos (también conocido como impuesto progresivo), no todos los ingresos están sujetos a impuestos.
Los ejemplos de ingresos no gravados incluyen los pagos de manutención infantil, el dinero que usted aporta a ciertos tipos de cuentas de jubilación y el dinero que reserva para el cuidado infantil o los gastos médicos.
Esto también incluye el dinero que deposita en una cuenta patrocinada por el empleador, como una cuenta de ahorros para gastos médicos o una cuenta de gastos flexibles. Los ingresos pueden provenir de varias fuentes: su salario, los intereses obtenidos en una cuenta de ahorros, las bonificaciones e incluso el desempleo son ejemplos de ingresos sujetos a impuestos.
Ingresos diferidos de impuestos versus ingresos sujetos a impuestos
Para incentivar a las personas a ahorrar para la jubilación, el gobierno ofrece una serie de beneficios fiscales, incluidas cuentas de ahorro con impuestos diferidos. Esto significa que el monto que usted aporta se deduce de su ingreso tributable.
En pocas palabras, si usted gana $3000 de ingresos imponibles y aporta $300 por mes, ¡reduce su ingreso imponible en $300! Ahora solo deberá pagar impuestos por los $2700 restantes.
Formas de ahorrar en una cuenta de ahorros con impuestos diferidos
Contribuir a cuentas con impuestos diferidos es una manera de reducir fácilmente sus ingresos imponibles. La forma más común de ahorrar es con una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. Las contribuciones que elija se deducirán de su salario antes de que se les apliquen impuestos. Los planes 401K, 403B, de ahorro para la jubilación y las IRA tradicionales son diferentes tipos de cuentas de jubilación antes de impuestos.
Quiero dejar en claro que las cuentas con impuestos diferidos solo posponen el pago de impuestos. Al final, tendrás que pagar impuestos cuando retires los fondos. Pero lo que harás es permitir que tu dinero crezca con impuestos diferidos y las ganancias pueden potencialmente superar tu futura obligación tributaria.
¿Cómo crecerá mi dinero en mi cuenta con impuestos diferidos?
Bien, ya está listo para comenzar a realizar aportes a una cuenta con impuestos diferidos para poder reducir sus ingresos imponibles. Pero una vez que comience a realizar aportes a una cuenta con impuestos diferidos, ¡no deje que su dinero se quede ahí! Comience a aprender cómo funciona la inversión para poder maximizar el potencial de ganancias de sus inversiones.
Si participa en un plan de jubilación patrocinado por el empleador, es probable que su empresa trabaje con algún tipo de firma de corretaje de inversiones para albergar el plan de jubilación patrocinado por el empleador. Usted decide qué inversiones comprar (generalmente fondos mutuos) con sus contribuciones.
Me llevó un tiempo darme cuenta de que aportar dinero a mi plan de jubilación me convertía en inversor. No estaba seleccionando acciones, ni leyendo informes financieros ni analizando declaraciones de ganancias trimestrales, pero aun así estaba invirtiendo. ¡Imagínese cuánto mejor puede hacerlo cuando realmente comprende cómo funciona la inversión!
¿Cómo afectarán mi cheque de pago las contribuciones con impuestos diferidos?
Tomemos el caso de una persona soltera sin dependientes. Su salario bruto es de 50.000 dólares al año. Si no aporta nada a sus cuentas con impuestos diferidos, entraría en el tramo impositivo del 22 % en función de sus ingresos, según el IRS (que es el tramo impositivo actual si gana entre 47.150 y 100.525 dólares).
Aquí en los Estados Unidos, tenemos un sistema impositivo progresivo. Esto simplemente significa que partes de sus ingresos están gravadas con diferentes tasas. No pagará el 22 % sobre los $50 000. Si se utiliza la tasa impositiva de 2024, los primeros $11 600 o menos estarán gravados con el 10 %.
El dinero ganado entre $11,600 y $47,150 será gravado con un 12%, y el dinero ganado entre $47,150 y $100,525 será gravado con un 22%. El monto total de impuestos que deberá retenerse de su cheque de pago durante el año será de aproximadamente $6,053.
Pero, a pesar del sistema tributario progresivo, debido a la falta de contribuciones de esta persona a cuentas con impuestos diferidos, su salario total de $50,000 está sujeto a impuestos.
Salario bruto | $50,000 |
Contribución 401k | $0 |
Cuenta de ahorros para la salud | $0 |
Ingreso imponible | $50,000 |
Cómo las personas que ganan más pagan menos impuestos
Veamos otro ejemplo a continuación, pero esta vez CON contribuciones con impuestos diferidos:
Salario bruto | $70,000 |
Contribución 401k | $20,500 |
Cuenta de ahorros para la salud | $3,650 |
Ingreso imponible | $45,850 |
El ingreso bruto total es de $70,000, pero su ingreso tributable es menor que el de la persona que gana $50,000 en el ejemplo anterior. ¡Así es como una persona que gana más paga menos impuestos! Esta es la forma en que el Tío Sam nos alienta a ahorrar para la jubilación.
Supongamos que las tasas impositivas se mantienen invariables para siempre (¡ja!). La persona que aporta menos a una cuenta de jubilación pagará más impuestos a lo largo de su vida que la persona que ganó $20.000 más al año.
A medida que invierta sus aportes, el dinero comenzará a crecer al ritmo de la inversión que haya elegido. Si invierte en un fondo mutuo que sigue, por ejemplo, el SP 500, su inversión crecerá (o disminuirá) al ritmo de las 500 mejores empresas con sede en Estados Unidos.
Cómo calcular el ingreso tributable
La forma más sencilla de calcular los ingresos imponibles es utilizar una calculadora de impuestos federales sobre la renta. Esta calculadora le permite introducir sus ingresos junto con las contribuciones para ver cuál es su ingreso imponible. A continuación, se ofrecen algunas calculadoras que puede probar:
Calculadora Intuit de TurboTax
Calculadora de bloque de recursos humanos
Calculadora de archivos electrónicos
Utilice estas calculadoras para ver cómo reducir los ingresos imponibles con cifras hipotéticas en sus fondos de jubilación. Esta es una gran herramienta para determinar cómo reducir los ingresos imponibles también para las personas con ingresos altos.
Cómo reducir los ingresos imponibles
Contribuir a cuentas con impuestos diferidos como las que se enumeran a continuación es una forma de reducir los ingresos imponibles:
- Contribuciones al plan de jubilación
- Cuentas de ahorro para la salud
- Contribuciones a las pensiones
- Cuentas de gastos flexibles (tanto para salud como para cuidado infantil)
A medida que aumenten sus contribuciones a la cuenta con impuestos diferidos, las retenciones de impuestos federales disminuirán. (Vea la imagen a continuación). Una contribución del 10 % a su cuenta de jubilación no equivale a una reducción del 10 % en su salario neto, pero en el transcurso de un año, puede reducir el monto de sus ingresos tributables de manera bastante significativa.
(Para simplificar, he omitido deducciones como el impuesto estatal sobre la renta, los costos del seguro de salud y cualquier otra deducción del cheque de pago en el cuadro anterior).
Algunos señalarán lo obvio: reducir los ingresos imponibles también reduce el salario neto. Pero hay algo que tener en cuenta: si comienza a contribuir a sus cuentas con impuestos diferidos ahora, podría significar que, en 40 años, su inversión podría valer cientos de miles de dólares si contribuyera el máximo durante un solo año y permitiera que ese dinero creciera.
Nota: La rentabilidad de su inversión se generará con el tiempo. Históricamente, la rentabilidad del SP 500 a 30 años ha sido de aproximadamente el 12 %. He utilizado el 7 % para ser conservador.
¡Reduzca los ingresos imponibles para ahorrar más dinero!
Ahora ya sabe cómo reducir los ingresos imponibles. Asegúrese de aprovechar las contribuciones de su empleador. Sí, hay algunos empleadores que igualarán sus contribuciones a sus planes de jubilación. Es dinero gratis. No solo el gobierno lo incentiva a ahorrar, sino también su jefe.
Me llevó casi una década tener acceso a una cuenta de jubilación antes de comprender el poder de la inversión. Como resultado, pagué más impuestos durante el transcurso de varios años y ahorré mínimamente.
Si bien es posible que no pueda contribuir con el máximo a su jubilación este año, haga una promesa (y tome acción) de que comenzará por aumentar lo que contribuye hoy.
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Waleska “Walli” Miller
Escritora independiente y asesora financiera que escribe sobre las lecciones que ha aprendido sobre el dinero y le apasiona enseñar conocimientos financieros. Ayuda a las mujeres a manejar bien el dinero, a generar riqueza y a dejar de trabajar. WALESKA “WALLI” MILLER EN INSTAGRAM.
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