ACH vs Transferencia Bancaria: ¿Cuál es la diferencia?
Transferir dinero electrónicamente es la forma más segura y rápida de transferir fondos. Elimina el riesgo de perder el correo o de que alguien intercepte los fondos. Tiene dos opciones principales para transferir fondos: ACH y transferencia bancaria. Al comparar ACH y transferencia bancaria, ¿cuál es mejor o son iguales? En este artículo, analizaremos las diferencias para que pueda decidir cuál se adapta mejor a sus transacciones financieras.
¿Qué es un pago ACH?
Una transferencia ACH o pago por cámara de compensación automatizada se refiere a dinero transferido electrónicamente de un banco a otro. Los pagos ACH se mueven a través de una red de bancos y una cámara de compensación completa de las transacciones.
Los pagos ACH se realizan en lotes cuando la cámara de compensación compensa todos los pagos recibidos durante el día. En la mayoría de los casos, la cámara de compensación garantiza que los pagos lleguen del banco emisor al banco receptor el siguiente día hábil.
Los bancos reciben pagos ACH en lotes. Depende de cada banco enviar el pago a la cuenta bancaria correcta. Sin embargo, el proceso es automático, por lo que no hay demoras cuando los bancos se retrasan.
De esta manera, los bancos pueden enviar pagos sin problemas en un período corto. El proceso depende de la cámara de compensación y de su velocidad para procesar el lote.
¿Qué es una transferencia bancaria?
Una transferencia bancaria es otro tipo de transferencia electrónica, pero se realiza como una sola transacción en lugar de un lote. Esto hace que las transferencias bancarias se completen más rápido, ya que los bancos no tienen que esperar a que una cámara de compensación líquida de lotes de pagos.
Las transferencias bancarias son más comunes para transacciones grandes, especialmente cuando se compra una casa. La compañía de títulos generalmente requiere una transferencia bancaria en lugar de un cheque o pago ACH porque las transferencias bancarias son instantáneas. La compañía de títulos no puede liberar la propiedad hasta que sepa que los fondos se han compensado, lo que ocurre instantáneamente con las transferencias bancarias. Al igual que las transferencias ACH, una transferencia bancaria envía fondos de un banco a otro electrónicamente.
La diferencia entre ACH y transferencia bancaria
Al analizar la diferencia entre ACH y una transferencia bancaria, hay algunas diferencias clave que es necesario comprender para tomar la decisión correcta.
Procesos
El proceso para realizar transferencias ACH y transferencias bancarias es muy diferente. Para las transferencias ACH, debes completar un formulario, generalmente con tu empleador (para depósito directo) o con tu acreedor para retiro automático, por ejemplo. También puedes usar ACH para transferir fondos de una cuenta bancaria a otra, lo cual es común cuando se ahorra dinero.
Las transferencias bancarias tienen un proceso diferente. Dado que transfieres fondos de un banco a otro, debes proporcionar el nombre del banco, el número de ruta y el número de cuenta tanto del banco emisor como del receptor.
Usos comunes
Las transferencias bancarias y las transferencias ACH tienen usos diferentes, principalmente debido a las tarifas que se cobran. Estas tarifas están vinculadas a la forma en que los bancos ganan dinero. Las transferencias bancarias son instantáneas, por lo que cuestan más, por lo que la mayoría de las personas las utilizan para grandes transacciones, como comprar una casa o transferir una gran suma de dinero para invertir.
Las transferencias ACH se utilizan con más frecuencia para transferencias pequeñas. Los usos más comunes incluyen:
- Depósito directo
- Pago automático de facturas
- Transferencias bancarias electrónicas entre cuentas propias
- Retiro automático de productos de ahorro, como su IRA
Velocidad de transferencia ACH vs. transferencia bancaria
Al comparar el ACH con las transferencias bancarias, la velocidad es un factor importante. Las transferencias bancarias se realizan de manera instantánea, en algunos casos, o como máximo en un día hábil, porque van directamente de un banco a otro. El mayor retraso en una transferencia bancaria es la espera a que un banquero revise la transferencia y la acredite en la cuenta.
Las transferencias ACH se realizan en lotes y solo se compensan una vez al día. La cámara de compensación compensa muchas transferencias (a veces cientos) a la vez. El proceso completo puede demorar entre 1 y 3 días hábiles, pero algunas empresas ofrecen transferencias ACH en el mismo día por una pequeña tarifa.
Certificación
Tanto las transferencias ACH como las transferencias bancarias son transferencias “seguras”, aunque hay un poco más de certeza y finalidad en una transferencia bancaria ya que la mayoría no se pueden revertir.
Las transferencias ACH son seguras. Son transferencias de una cuenta bancaria a otra, pero el remitente puede revertirlas. Por ejemplo, si su empleador le paga un bono más alto del que debía, puede revertir la ACH y retirar los fondos de su cuenta. Sin embargo, el remitente debe probar el error más allá de toda duda razonable antes de que un banco lo revise. Las reglas operativas de NACHA supervisan las transferencias ACH, lo que las hace más seguras y menos riesgosas para todos los involucrados.
Las transferencias bancarias son tan seguras como el efectivo. Una vez que los fondos llegan a su cuenta, usted puede gastarlos. Dado que un banco no envíe una transferencia bancaria hasta que verifique que el remitente tiene fondos disponibles, los fondos se acreditarán inmediatamente en su cuenta. No se puede revertir una transferencia bancaria, por lo que siempre verifique los números de cuenta y la información de ruta antes de enviar una.
Seguridad
Tanto las transferencias ACH como las transferencias bancarias son seguras cuando se trata con un banco o una persona de confianza que transfiere los fondos. Siempre que comparta información confidencial, como su cuenta bancaria o número de ruta, es fundamental saber con quién está tratando para asegurarse de que nadie robe su información.
Existe un mayor riesgo al enviar dinero que al recibirlo, así que siempre protege su información antes de enviarlo.
Costo de envío y recepción
Es importante conocer el costo de enviar y recibir fondos. Si bien ni el envío ni la recepción de fondos mediante ACH ni las transferencias bancarias son muy costosos, conviene conocerlos.
La mayoría de las transferencias ACH son gratuitas, especialmente el depósito directo y el pago automático de facturas. Otras transferencias ACH pueden costar $1 o más, como las transferencias de PayPal o Venmo a pares.
Las transferencias bancarias casi siempre cuestan dinero. El costo varía según el monto de la transferencia y el banco, pero en general cuestan entre $10 y $35 para transferencias nacionales y más para envíos internacionales, pero recibir transferencias bancarias suele ser gratis.
ACH vs transferencia bancaria: ¿cuál es el adecuado para usted?
La decisión entre ACH y transferencia bancaria depende del motivo de la transferencia. Si va a transferir fondos a un amigo o a un Registrador para un depósito directo, por ejemplo, utilizará transferencias ACH, que normalmente no cuestan nada o cuestan solo unos pocos dólares.
Sin embargo, si tiene una transacción grande, es más seguro (e instantáneo) hacer una transferencia bancaria. Por ejemplo, si está comprando una casa, no querrá esperar a que se complete una transferencia ACH. No se puede tomar posesión de la casa hasta que se liquiden los fondos, lo que con una transferencia bancaria sucede instantáneamente.
Las diferencias entre ACH y transferencia bancaria son importantes
Tanto las transferencias ACH como las transferencias bancarias son seguras y confiables. Llevan su dinero del punto A al punto B, pero el motivo determina cuál es el adecuado para usted. La mayoría de las personas utilizan las transferencias ACH para transferencias típicas y reservan las transferencias bancarias para transferencias grandes o con garantías.
Conocer la diferencia entre ACH y transferencias bancarias le ayudará a comprender la forma más segura y oportuna de enviar dinero, ya sea que esté apurado o tenga tiempo para esperar la transferencia.
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