9 temas financieros que debes conocer

Navegar por el mundo de las finanzas personales puede resultar confuso cuando recién estás empezando. Lamentablemente, a la mayoría de las personas no se les enseñó sobre finanzas en la escuela. Como resultado, la alfabetización financiera en todo el país es mucho menor de lo que debería ser. En primer lugar, recuerda que no hay nada de malo en ser un principiante. No es tu culpa no haber aprendido sobre estos importantes temas financieros antes de ahora.

Sin embargo, es su responsabilidad hacerse cargo y aprender sobre estos temas y cómo lo afectan. En este artículo, desglosamos nueve temas financieros importantes que debe comprender.

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1. Presupuesto

La elaboración de un presupuesto es uno de los temas financieros más fundamentales de las finanzas personales que todo el mundo debería conocer. En pocas palabras, elaborar un presupuesto consiste en decidir cómo se va a distribuir todo el dinero. Implica determinar exactamente cuánto se gana cada mes y a qué se destinará.

Tenga en cuenta que la elaboración de presupuestos no tiene que ver con la perfección, sino con la revisión, el progreso y la implementación. Si al principio le resulta difícil, con el tiempo, si mantiene su compromiso, mejorará su elaboración de presupuestos.

Métodos de presupuestación

No existe necesariamente una única forma correcta de elaborar un presupuesto. En cambio, se trata de encontrar la estrategia que funcione mejor para usted. Existen varios métodos de elaboración de presupuestos diferentes con los que la gente ha tenido éxito. Algunos de los más populares son:

Presupuesto 50/30/20

Con este sistema de presupuesto de porcentaje 50/30/20 , asignas el 50 % de tu presupuesto a necesidades como vivienda, seguros y transporte. El 30 % de tus ingresos se destina a deseos, que pueden ser comer fuera, ir de compras, viajar y más. Por último, el 20 % de tus ingresos se destina a ahorros y deudas. Este sistema de presupuesto es popular, pero probablemente no sea ideal para personas con deudas importantes que pagar.

Presupuesto de base cero

Con el método de presupuesto de base cero, planificas tus gastos tomando tu ingreso mensual total y asignándolo a categorías presupuestarias hasta que tengas $0. La premisa de este sistema es que encuentres un trabajo por cada dólar, incluso si ese trabajo es para ahorrar o saldar deudas.

Págate a ti mismo primero

El método de presupuesto de pagarse a uno mismo primero también se conoce como presupuesto inverso. Con este método, se calcula cuánto se quiere pagar a uno mismo cada mes, es decir, cuánto se quiere destinar a los objetivos de ahorro y deuda. A partir de ahí, se puede gastar lo que quede.

Sistema de sobres

El sistema de sobres se puede utilizar junto con cualquier otro tipo de presupuesto. Con esta estrategia, tienes un sobre para cada categoría de gasto. En cada sobre se encuentra el dinero disponible para gastar durante el mes en curso. Cuando el sobre está vacío, ya no hay más gastos en esa categoría durante el mes.

Aplicaciones de presupuestos

Existen muchas aplicaciones de presupuesto en el mercado que te ayudan a planificar tus gastos y hacer un seguimiento de ellos a lo largo del mes. Algunas de las aplicaciones de presupuesto más populares del mercado son:

• La herramienta de gestión de dinero de Credit Karma
• Necesitas un presupuesto
• Cada dólar

2. Deuda

La deuda es más frecuente que nunca en la sociedad actual. Los datos muestran que la deuda de los consumidores ha crecido a más de 14,9 billones de dólares en los últimos tiempos, y el consumidor medio tiene una deuda de unos 92.727 dólares . Y, a medida que se vuelve más común, se hace cada vez más importante entender cómo gestionar la deuda.

Deuda renovable vs. deuda no renovable

Toda deuda puede ser renovable o no renovable. La deuda renovable es aquella en la que se puede gastar y pagar la deuda de forma continua. La deuda renovable más común es la de una tarjeta de crédito , aunque una línea de crédito también es un tipo de deuda renovable.

La deuda no renovable es aquella en la que se pide prestada una suma global y luego se paga en un plazo específico. Las deudas no renovables incluyen hipotecas, préstamos estudiantiles , préstamos personales y préstamos para automóviles.

Deuda garantizada vs. deuda no garantizada

Una deuda garantizada es aquella que está respaldada por una garantía o un activo que el prestamista puede embargar si usted no realiza sus pagos. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son deudas garantizadas, ya que su prestamista puede embargar su casa o automóvil si usted no los paga.

Las deudas no garantizadas no tienen ninguna garantía. El prestamista puede emprender acciones legales para obtener su dinero, pero no hay ningún activo que pueda embargarte. Los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito son ejemplos de deudas no garantizadas.

Entendiendo su deuda

Es importante conocer y comprender completamente cada deuda que tiene. Para cada deuda, debe conocer lo siguiente:

• Balance total
• Tasa de interés
• Pago mínimo mensual
• Fecha estimada de pago

Una vez que comprenda su deuda, puede utilizar un método de pago como la bola de nieve o la avalancha de deuda para saldarla.

3. Patrimonio neto

Su patrimonio neto es uno de los aspectos más importantes de su situación financiera. Su patrimonio neto es simplemente la diferencia entre lo que posee y lo que debe.

Para calcular su patrimonio neto, comience por sumar todos sus activos, lo que incluye el dinero que tiene en el banco y en las cuentas de inversión, y los activos físicos como su casa. A continuación, sume todas sus deudas. Reste sus deudas de sus activos y obtendrá su patrimonio neto.

No hay problema si su patrimonio neto no está donde desea que esté en este momento. Muchas personas jóvenes tienen un patrimonio neto negativo como resultado de los préstamos estudiantiles. El objetivo es simplemente ver cómo su patrimonio neto aumenta con el tiempo a medida que ahorra dinero y paga sus deudas.

4. Crédito

El crédito se refiere a la capacidad de pedir dinero prestado. Pero cuando la gente habla de crédito, normalmente se refiere a su informe crediticio o a su puntuación crediticia.

Reporte de crédito

Su informe crediticio es una lista completa de todas sus cuentas de deuda actuales, que incluye cuánto debe, a quién se lo debe y los pagos mensuales que ha realizado. También incluye información posiblemente negativa, como cuentas en cobro y si se ha declarado en quiebra.

Cuando los prestamistas deciden si le dan dinero, miran su informe crediticio para ver con qué responsabilidad ha manejado sus deudas en el pasado.

Puntuación crediticia

Tu puntuación crediticia es un número entre 300 y 850 que, en esencia, es una calificación numérica de tu informe crediticio. Es una instantánea de tu nivel de responsabilidad con respecto a las deudas. A continuación, se muestra cómo se clasifican las distintas puntuaciones en una escala de mala a excelente , según Experian:

• Muy pobre: ​​300-579
• Aceptable: 580-669
• Bueno: 670-739
• Muy bueno: 740-799
• Excepcional : 800-850

La importancia del crédito

Su puntuación crediticia es uno de los números más importantes de su caja de herramientas financiera. Alguien puede consultar su crédito cada vez que solicite un préstamo o una tarjeta de crédito, alquile un apartamento o incluso solicite un empleo.

Una mala calificación crediticia puede hacer que le nieguen préstamos o que tenga que pagar tasas de interés altas. Una buena calificación puede hacer una diferencia de decenas o cientos de miles de dólares a lo largo de su vida. También puede hacer que le rechacen apartamentos y trabajos.

5. Ahorro

Probablemente no sorprenda que el ahorro sea uno de los componentes más importantes de las finanzas personales, pero la mayoría de las personas simplemente no lo hacen. De hecho, los datos muestran que solo el 39 % de los estadounidenses podrían permitirse pagar una emergencia de $1000 sin endeudarse más.

La primera prioridad de ahorro que la mayoría de las personas deberían tener es un fondo de emergencia . Este fondo puede ayudarle a cubrir cualquier gasto imprevisto. También puede servir como reemplazo de ingresos en caso de que pierda su trabajo. La mayoría de los expertos recomiendan tener ahorrado entre tres y seis meses de gastos en el fondo de emergencia.

El otro tipo de ahorro que puede hacer es para metas financieras específicas . Ya sea que se trate de unas vacaciones de ensueño o del pago inicial de una casa , ahorrar lo ayudará a lograrlo.

Lamentablemente, no existe una píldora mágica ni un secreto para ahorrar dinero: simplemente hay que hacerlo. Cuando se trata de ahorrar para un objetivo importante, la mejor manera de lograrlo es dividir la cantidad total que necesitas ahorrar por la cantidad de meses que te gustaría tener ahorrado. Eso te dirá cuánto debes ahorrar cada mes para alcanzar tu objetivo.

6. Invertir

Invertir puede ser un tema intimidante cuando recién empiezas, pero en realidad es uno de los aspectos más importantes de tus finanzas. ¿Por qué? Bueno, la mayoría de las personas no pueden ahorrar suficiente dinero para jubilarse. En cambio, cuando inviertes, tu dinero se capitaliza y crece a un ritmo mucho más rápido. La esperanza es que, con el tiempo, se capitalice lo suficiente para que puedas jubilarte.

Una encuesta reciente descubrió que la familia promedio cree que necesitará alrededor de $1,9 millones para jubilarse cómodamente . Desafortunadamente, la familia promedio también solo tiene alrededor de $255,200 en cuentas de jubilación. Afortunadamente, si comienza temprano e invierte de manera constante, puede alcanzar sus objetivos de jubilación.

Recuerde que también puede invertir en cuentas de corretaje imponibles no relacionadas con la jubilación, pero generalmente se recomienda que primero maximice sus cuentas de jubilación con ventajas impositivas .

Inversión 101

Hay algunos términos de inversión que todos deberían conocer antes de comenzar a invertir:

Asignación de activos

Cómo dividir sus activos entre todas sus inversiones

Horizonte de tiempo

El número de años antes de que esperes necesitar el dinero que estás invirtiendo

Diversificación

La práctica de distribuir su dinero en muchas inversiones diferentes

Tolerancia al riesgo

Su capacidad y disposición para perder dinero en el mercado de valores

7. Propiedad de la vivienda

Ser propietario de una vivienda es uno de los objetivos y temas financieros más comunes. Después de todo, ser propietario de una vivienda es prácticamente la personificación del sueño americano.

Lamentablemente, una casa también es increíblemente cara. Según Zillow , una casa promedio en los Estados Unidos está valuada en aproximadamente $276,717. Y dependiendo de dónde vivas, el promedio local puede superar fácilmente esa cifra en cientos de miles de dólares.

A continuación se indican algunas cosas que conviene tener en cuenta a la hora de comprar una casa :

Compra sólo lo que puedas permitirte

Una regla general es que los costos de la vivienda no deben superar el 30 % de los ingresos mensuales. Lamentablemente, los prestamistas suelen aprobar préstamos por cantidades mucho mayores.

Nadie conoce mejor tu situación financiera que tú, ni siquiera un prestamista. Asegúrate de que el pago mensual de tu vivienda se ajuste cómodamente a tu presupuesto. Y recuerda, tus costos mensuales no solo incluyen el capital y los intereses.

También hay que tener en cuenta el seguro de vivienda y los impuestos, que pueden ser más caros de lo que la gente cree.

Ahorrar para el pago inicial

Para la mayoría de los tipos de préstamos, es necesario realizar un pago inicial para comprar una casa. Los pagos iniciales suelen oscilar entre el 3,5 % para un préstamo FHA y el 20 % para una hipoteca convencional. No es necesario que sea necesariamente el 20 %, pero pagará el PMI si realiza un pago inicial menor.

Además del pago inicial, también habrá otros costos iniciales , como los costos de cierre, la inspección de la casa y los costos de mudanza.

Mantener un fondo de emergencia en el hogar

Mantener una casa es caro y los expertos generalmente recomiendan ahorrar alrededor del 1 % del valor de la vivienda cada año para mantenimiento y reparaciones. Además de su fondo de emergencia personal, es mejor mantener un fondo de emergencia separado solo para su casa, de modo que pueda afrontar fácilmente cualquier reparación inesperada.

8. Impuestos

Los impuestos pueden ser una de las partes más temidas de la gestión del dinero, pero también son uno de los temas financieros más necesarios de los que hay que estar al tanto. Porque, te des cuenta o no, si ganas dinero, también estás pagando impuestos. Pero para la mayoría de las personas, simplemente se descuentan de tu sueldo antes de que veas el dinero.

No es necesario que sea un experto en impuestos, pero es importante que comprenda cuánto paga en impuestos cada año, si está obligado a presentar una declaración de impuestos federales y estatales y a qué deducciones podría tener derecho . Afortunadamente, un buen contador (o incluso un buen software de impuestos) puede ayudarlo a averiguar esas cosas.

9. Seguro

El seguro puede ser uno de los temas financieros menos importantes de los que hablar, pero si alguna vez surge una emergencia (y es probable que la haya), te alegrarás de tener un seguro.

En general, contratar un seguro implica pagarle a otra compañía una prima mensual para cubrir sus responsabilidades en caso de emergencia. Los tipos de seguro que la mayoría de las personas deberían tener incluyen:

• Seguro de salud
• Seguro para propietarios o inquilinos
• Seguro de auto
• Seguro de vida
• Los seguros de invalidez

La línea de fondo

Si leyó esta lista de temas financieros y se sintió abrumado de inmediato, no se preocupe. No es necesario que tenga un conocimiento profundo de cada uno de estos temas hoy en día, pero esta lista será un excelente punto de partida para usted a medida que aprende.

Puede consultarlo a medida que continúe investigando y aprendiendo sobre cada tema. Y, en definitiva, se alegrará de tener cada uno de estos importantes temas en su caja de herramientas financieras.

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