403b vs. 401k: ¿cuál es la diferencia?

403b vs. 401k: Para muchas personas, las cuentas de jubilación son uno de los obstáculos más intimidantes para administrar sus finanzas. No ayuda que tengan nombres como “401k” y “403b” que te hagan sentir como si estuvieras haciendo impuestos o inscribiéndote en una maratón. (Aunque ahorrar para la jubilación es una especie de maratón en sí mismo, ¡así que funciona!)

Hoy, desmitificaremos estos dos vehículos de ahorro para la jubilación. Analizaremos las cuentas 403b y 401k, quiénes son elegibles para cada tipo de cuenta, la diferencia entre las 401k y las 403b y cómo invertir en ellas. También compartiré algunas alternativas si no eres elegible para ninguno de los dos tipos de cuenta.

403b vs. 401k: ¿Cómo funcionan estas cuentas de jubilación?

No se pueden tener ambas cosas, así que ¿cómo se comparan estas cuentas con nombres numéricos? Empecemos por el principio: ¿qué es el 403b y el 401k?

¿Qué es un 403b?

Un 403b es una cuenta de jubilación con ventajas impositivas disponible para empleados de organizaciones como hospitales, escuelas, organizaciones sin fines de lucro e iglesias. Cada organización decide si ofrece una y cuáles son sus términos específicos. Puede utilizar un 403b para invertir en fondos mutuos y anualidades .

Según el IRS, el límite de contribución estándar para un plan 403b es de $23 000 por año , pero los empleados mayores pueden calificar para contribuir más como contribuciones de recuperación. Puede comenzar a realizar retiros a los 59 años y medio (o antes con una multa del 10 % ).

Los empleadores que ofrecen planes 403b suelen endulzar el trato con un beneficio de igualación de las contribuciones. Eso significa que igualarán una cierta cantidad de lo que usted aporte, en función de su salario.

Por ejemplo, una empresa podría ofrecer un aporte equivalente a 50 centavos por dólar hasta el 6% de su salario, de modo que si usted gana 50.000 dólares al año y aporta al menos 3.000 dólares, ellos aportarán otros 1.500 dólares.

A menudo, tendrá la opción de contribuir a un plan 403b tradicional o a un plan 403b Roth . El plan tradicional significa que sus contribuciones son antes de impuestos (lo que reduce su ingreso sujeto a impuestos) y, en cambio, se gravarán cuando retire el dinero durante la jubilación. Una opción Roth significa que paga impuestos sobre el dinero ahora y no pagará impuestos sobre los retiros posteriores.

Consulte este artículo para obtener una comparación más detallada entre las cuentas tradicionales y las Roth. (Cualquiera de las dos es mejor que una cuenta sin ventajas impositivas, en la que usted aporta ingresos antes de impuestos y paga impuestos sobre el crecimiento).

¿Qué es un 401k?

Un 401k es un tipo de cuenta de jubilación patrocinada por el empleador disponible en empresas con fines de lucro. Utilizará su 401k como un vehículo con ventajas impositivas para invertir en el mercado de valores. Obtenga más información sobre “¿ Debería maximizar mi 401k ?”

Es más común que el 403b, pero cada empresa decide si ofrece o no un plan 401k. Las empresas grandes suelen tener planes, mientras que las más pequeñas pueden no tenerlos.

El 401k tiene varias similitudes con el 403b:

• Tienen un límite de contribución de $23,000 por año en 2024, según el IRS , y potencialmente más como contribuciones de recuperación para empleados mayores calificados.
• Los empleadores a menudo ofrecen contribuciones equivalentes al 401k como un beneficio de la empresa
• A menudo, tiene la opción de elegir entre un plan 401k tradicional y un Roth 401k, por lo que puede elegir entre contribuciones antes y después de impuestos.

A continuación repasaremos algunas de sus diferencias.

Invertir en un 401k o 403b

Cuando se trata de cuentas 403b vs. 401k, ambas son solo vehículos para inversiones, no inversiones en sí mismas.

Cuando abra una cuenta, deberá elegir cómo invertir su dinero dentro de la cuenta (es decir, cómo asignar activos). Las opciones de inversión exactas que tenga disponibles dependerán del plan de su empresa.

Revise el plan de su empresa

Las cuentas 403b solo pueden ofrecer fondos mutuos y anualidades, mientras que las 401k pueden ofrecer estos y otros tipos de inversiones, como acciones individuales. Esto no es un gran problema, ya que generalmente es mejor elegir entre una combinación de fondos mutuos con cualquiera de las cuentas. La cartera de 3 fondos es una forma muy simple y bien diversificada de invertir en diferentes tipos de activos.

Si le interesan las anualidades (o si eso es todo lo que ofrece su plan), sepa que tienen ventajas y desventajas . Pueden ayudarlo a minimizar el riesgo en mercados malos al garantizarle una cierta cantidad de ingresos.

Sin embargo, también tienden a limitar las ventajas en un mercado positivo, tienen comisiones elevadas y pueden tener reglas complejas. Las anualidades solían ser populares, pero hoy en día no se las considera una de las mejores opciones de inversión.

Habla con un asesor si es necesario

Si no está seguro de qué inversiones elegir, puede pedir consejo a un asesor financiero. Sin embargo, tenga cuidado al contratar a alguien para que administre completamente su cuenta, ya que sus tarifas suelen ser elevadas. Además, administrar su propia cartera es bastante simple si simplemente elige fondos indexados y no hace nada al respecto.

Acepta cualquier fósforo que te ofrezcan

Anteriormente, analizamos brevemente las contribuciones de la empresa. Si su empresa ofrece un plan 401k o 403b con contribuciones de la empresa, definitivamente debería contribuir lo suficiente para obtener el monto total, si puede. ¡Es dinero gratis!

En lo que respecta a las contribuciones equivalentes, tenga en cuenta la letra pequeña: por lo general, una empresa exigirá que permanezca en la empresa durante un cierto tiempo para conservar la contribución equivalente completa. Esto se denomina “derecho de adquisición” y es una forma de que la empresa se asegure de invertir al máximo en los empleados que se quedan más tiempo.

Si ha adquirido el 50 % de sus derechos al momento de dejar la empresa, podrá conservar el 50 % del monto de contribución de la empresa que haya ganado durante su permanencia en el puesto. La adquisición de derechos solo afecta las contribuciones de los demás, no las suyas. Obtenga más información sobre cómo funciona exactamente la adquisición de derechos.

La diferencia entre las cuentas 401k y 403b

Sinceramente, cuando se trata de 403b vs. 401k, ¡hay más similitudes que diferencias! La principal diferencia se reduce a quién puede contribuir (para qué tipo de organización trabajas). Si no trabajas para una organización sin fines de lucro, una escuela u otra organización exenta de impuestos, no serás elegible para un 403b.

Las cuentas 403b tienen opciones de inversión más limitadas y también pueden tener tarifas de plan más altas, ya que generalmente las ofrecen empresas más pequeñas con menos empleados participantes. Una ventaja de los planes 403b es que tienden a ofrecer una adquisición de derechos más rápida.

Aparte de eso, en realidad son simplemente formas diferentes de cumplir el mismo propósito: invertir para su jubilación con ventajas fiscales y un poco de ayuda de su empleador.

¿Qué pasa si no eres elegible para un 401k o 403b?

Si trabaja por cuenta propia, como propietario de una empresa o profesional independiente, no podrá optar a la versión tradicional de ninguna de las cuentas, ya que las proporcionan los empleadores. O, incluso si es un empleado regular, es posible que su empleador no le ofrezca un plan de ahorro para la jubilación.

Los trabajadores autónomos pueden abrir una cuenta alternativa denominada 401k individual . Dado que usted cuenta como empleado y empleador, también puede realizar contribuciones en ambos extremos.

Los límites del plan 401k individual de 2024 son de $23,000 como empleado y contribuciones no electivas del empleador de hasta el 25 % de la remuneración, según el IRS . ¡Obtenga más información sobre cómo ahorrar para la jubilación como emprendedor aquí !

Para quienes trabajan en una empresa sin un plan, pueden intentar proponerles que inicien uno . Si se sienten cómodos al hablar con alguien de la gerencia o de Recursos Humanos, no está de más investigar un poco y exponer sus argumentos.

Considere una IRA

Las IRA son otra gran opción de cuenta de jubilación, ya que cualquier persona con ingresos laborales (de cualquier fuente) puede abrir una. Sin embargo, cuando se compara una IRA con una 403b o una 401k, los límites de contribución de la IRA son los más bajos.

En 2024, puede aportar un máximo de $7000 a una IRA tradicional o Roth, según el IRS , siempre que haya ganado al menos esa cantidad en ingresos tributables.

Dirígete a este artículo para leer todo lo que necesitas saber sobre estas cuentas de jubilación y otras.

¡Ahora ya sabes la diferencia entre un 403b y un 401k!

Al final, la mejor manera de ahorrar para la jubilación es empezar . Utilice todos los instrumentos que tenga a su disposición, invierta todo lo que pueda y siéntese a ver cómo crece su dinero.